2007年，北京、深圳、珠海等城市開(kāi)始施行少兒醫(yī)療保險(xiǎn)政策，今年起，天津等城市也將步入全民醫(yī)保，學(xué)生兒童看病可享受政府補(bǔ)貼，而廣東省的基本醫(yī)療保險(xiǎn)也有望于2009年全面推開(kāi)。已經(jīng)推行或正在推行的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)政策，將逐漸改變過(guò)往醫(yī)療保險(xiǎn)制度中“少兒保障缺席”的局面，也讓廣大家長(zhǎng)們吃了顆“定心丸”。

　　但是，少兒醫(yī)療保障不再“缺席”并非等同于保障已充足，根據(jù)已推行的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)政策，國(guó)家提供給孩子們的醫(yī)療保障，只能解決最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費(fèi)用，家長(zhǎng)們對(duì)孩子醫(yī)療方面的保障仍然不應(yīng)掉以輕心，應(yīng)考慮通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)足社會(huì)醫(yī)保不能報(bào)銷的住院醫(yī)療費(fèi)用，或通過(guò)購(gòu)買給付型的商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)獲得更高層次的醫(yī)療保障。

　　問(wèn)題： 社保保費(fèi)低 保障不足

　　由于性質(zhì)所致，政府為兒童提供的醫(yī)療保障費(fèi)用很低，只能為家長(zhǎng)們提供最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費(fèi)用。

　　以去年深圳市政府出臺(tái)的少兒醫(yī)保制度為例，年繳費(fèi)75元，參保后少兒發(fā)生的住院和大病門診基本醫(yī)療費(fèi)用均可報(bào)銷，最高保障20萬(wàn)元，額度不小，但是，5000元以下報(bào)銷比例僅為75%，20萬(wàn)元的費(fèi)用可報(bào)銷90%，年度最高支付20萬(wàn)元。

　　而北京市出臺(tái)的少兒醫(yī)保制度則為：個(gè)人年繳費(fèi)50元，理賠時(shí)，起付標(biāo)準(zhǔn)為650元。起付標(biāo)準(zhǔn)以上部分由學(xué)生兒童大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付70%，并且在一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)年度內(nèi)累計(jì)支付的最高數(shù)額為17萬(wàn)元。

　　可見(jiàn)，隨著少兒醫(yī)保制度的推廣，孩子們的醫(yī)療保障不再“缺席”，但是，保障不足的問(wèn)題卻依然存在。因此，有一定經(jīng)濟(jì)能力的家長(zhǎng)們，仍應(yīng)該考慮通過(guò)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)將孩子的醫(yī)療保障做足。

　　據(jù)介紹，孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，主要面臨兩類醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，與之相對(duì)應(yīng)的，家長(zhǎng)們有兩類醫(yī)療費(fèi)用需要重點(diǎn)考慮。一類是平日里因小病住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，而另一類則是孩子患上重大疾病等產(chǎn)生的較高額的醫(yī)療費(fèi)用。

　　而針對(duì)這兩種醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于前者，家長(zhǎng)們可以考慮以費(fèi)用型或津貼型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)；而對(duì)于后者，則可以考慮以少兒重大疾病保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

　　建議： 有無(wú)社保投保側(cè)重不同

　　具體來(lái)看，通常情況下，家長(zhǎng)們投保時(shí)，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，按先住院醫(yī)療保險(xiǎn)，后重大疾病保險(xiǎn)的順序投保。

　　在6歲之前，孩子的抵抗力比較弱，因小病住院的概率比較高，所以，應(yīng)該側(cè)重購(gòu)買實(shí)報(bào)實(shí)銷的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。如果預(yù)算充足，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

　　而如今兒童吃得越來(lái)越好、活動(dòng)越來(lái)越少，隨著年齡的增大，罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，家長(zhǎng)還應(yīng)及時(shí)地在住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充少兒重大疾病保險(xiǎn)。

　　不過(guò)，對(duì)于已享受或即可享受到兒童基本醫(yī)療保障的地區(qū)的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，投保的策略則是，在以少量的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)足社保不足的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)投保津貼型醫(yī)療險(xiǎn)或重大疾病保險(xiǎn)。

　　如有的保險(xiǎn)專家建議，費(fèi)用型的少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)保額一般在3萬(wàn)元為宜，尚未享受到兒童基本醫(yī)療保險(xiǎn)的家長(zhǎng)們就可以此為基本保額投保費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。而對(duì)北京地區(qū)的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷70%，如果再到保險(xiǎn)公司投保少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)，那么基本保額在1萬(wàn)元就差不多了。

　　提醒： 住院醫(yī)療險(xiǎn) 費(fèi)用項(xiàng)越清晰越好

　　對(duì)于投保少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)，要保障、價(jià)格和理賠三方面綜合來(lái)看，僅從價(jià)格高低并不能評(píng)判產(chǎn)品好壞。比如，一些價(jià)格相對(duì)便宜的保險(xiǎn)可能在免賠條例中有較多限制。

　　另外，在購(gòu)買時(shí)，應(yīng)格外注意賠付條款的細(xì)節(jié)，如，要了解保險(xiǎn)理賠限額的具體方式，有的險(xiǎn)種不僅規(guī)定了最高理賠限額，而且每個(gè)分項(xiàng)理賠也有限額；再如，還需要了解具體險(xiǎn)種所規(guī)定的總花費(fèi)的報(bào)銷比例。(見(jiàn)表)

　　尤其需要注意的是，住院費(fèi)用一般包括幾大項(xiàng)：醫(yī)藥費(fèi)(包括非自費(fèi)藥與自費(fèi)藥)、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等，一些少兒醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)藥費(fèi)一項(xiàng)可報(bào)銷的上限設(shè)置比較高，看似很有吸引力，但其他各項(xiàng)費(fèi)用的補(bǔ)充卻可能會(huì)有不足，因此，家長(zhǎng)在投保費(fèi)用型保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)避免選擇可報(bào)銷的項(xiàng)目費(fèi)用過(guò)于籠統(tǒng)的產(chǎn)品，最好購(gòu)買醫(yī)藥費(fèi)與包括檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)等其他費(fèi)用項(xiàng)目可報(bào)銷比例分別注明的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　重疾險(xiǎn)： 不看可保疾病數(shù)量要看病種

　　而對(duì)于投保少兒重大疾病保險(xiǎn)，則要注意，目前，各家保險(xiǎn)公司少兒重大疾病保險(xiǎn)可保的疾病種類還是有一定差別，有的可涵蓋30多種疾病，有的則只可保幾種、十幾種。

　　家長(zhǎng)們?cè)谶x擇時(shí)，則應(yīng)注意不要單純?nèi)��?shù)可保疾病的種類，而要更多地關(guān)注到底能保哪些疾病，因?yàn)椋�涵蓋疾病種類越多的重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)通常會(huì)很高，投保涵蓋過(guò)多發(fā)病率較低的疾病的險(xiǎn)種，往往只是浪費(fèi)保費(fèi)而已。

　　據(jù)了解，常見(jiàn)的兒童重大疾病大概有10種左右，如，惡性腫瘤(包括白血病)、嚴(yán)重?zé)齻�、腦炎等。

　　其中，尤其需要注意的是，所選擇的兒童重大疾病保險(xiǎn)一定要能對(duì)白血病提供比較到位的保障，有的保險(xiǎn)公司的少兒重大疾病保險(xiǎn)對(duì)白血病會(huì)額外給付30%的保險(xiǎn)金。資料顯示，白血病位居我國(guó)兒童惡性腫瘤發(fā)病率前列，15歲以下兒童發(fā)病率約為十萬(wàn)分之三，占該年齡段所有惡性腫瘤的35%，尤以2至7歲的兒童居多。

　　注1：“定點(diǎn)醫(yī)院”住院，300元免賠額上報(bào)銷80%；“非定點(diǎn)醫(yī)院”住院，300元免賠額上報(bào)銷60%。每年累計(jì)報(bào)銷金額最多20000元。其中藥品費(fèi)報(bào)銷最高可達(dá)該次住院醫(yī)療費(fèi)用的30%。

　　注2：意外傷殘補(bǔ)償金：10萬(wàn)元，手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償金：3萬(wàn)元，醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償：4000元，床位費(fèi)及膳食費(fèi)用補(bǔ)償100元/天，其他住院費(fèi)用補(bǔ)償6000元。若被保險(xiǎn)人住院后兩天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，已獲認(rèn)可的醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償給付比例100%，未獲認(rèn)可的醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償給付比例90%。(吳倩)