春節(jié)前夕是轎車旺銷季節(jié)，花光積蓄買的新車，車主們自然是疼愛有加，那么為新車投保就是車主買車后的第一節(jié)必修課。面對(duì)保險(xiǎn)公司眾多的車保險(xiǎn)種，究竟要如何為愛車配置一份體貼的保單呢？

　　交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購買的險(xiǎn)種

　　據(jù)了解，目前車險(xiǎn)主要涉及的險(xiǎn)種包括交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)是車主必須購買的險(xiǎn)種，據(jù)中國人保財(cái)產(chǎn)北京市分公司車輛保險(xiǎn)事業(yè)部經(jīng)濟(jì)師劉志遠(yuǎn)先生介紹，交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，是國家強(qiáng)制性購買的險(xiǎn)種，不過從今年2月1日起，私家車交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)由之前的1050元調(diào)整到950元。

　　附加險(xiǎn)可以酌情選擇

　　除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外，車主還需要投保一些商業(yè)險(xiǎn)種。比如車損險(xiǎn)，主要針對(duì)于車輛之間的意外碰撞等，一般情況下買車的人大多是新手，開車的經(jīng)驗(yàn)有限，比較容易出現(xiàn)道路意外，這時(shí)車損險(xiǎn)則可以有效地減輕損失。第三者責(zé)任險(xiǎn)的主要功能是當(dāng)機(jī)動(dòng)車與路人出現(xiàn)意外時(shí)，投保人可以將理賠責(zé)任轉(zhuǎn)嫁在保險(xiǎn)公司身上，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。專家提醒一部分車主，如果居住的地方是無車庫以及物業(yè)管理不到位的小區(qū)，那么盜搶險(xiǎn)以及劃痕險(xiǎn)也是必須購買的險(xiǎn)種。我們經(jīng)常聽到這樣的新聞，某小區(qū)居民樓里十幾輛私家車被劃花，這時(shí)投保的汽車就比沒有投保的汽車有理賠優(yōu)勢(shì)。

　　值得注意的是附加險(xiǎn)中一種叫做不計(jì)免賠的險(xiǎn)種，許多車主對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種都不太熟悉，簡單說來不計(jì)免賠就是補(bǔ)充保險(xiǎn)公司理賠的剩余部分。舉個(gè)例子來說，如果一輛只投保了車損險(xiǎn)的汽車，在發(fā)生意外后，汽車的維修費(fèi)為1000元，那么保險(xiǎn)公司只按照規(guī)定承擔(dān)維修費(fèi)中的80%，如果購買了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，那么保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)維修費(fèi)中的100%。也就是說車損險(xiǎn)只投保了80%，不計(jì)免賠所保的是另外的20%。

　　影響新車險(xiǎn)保費(fèi)的五因素

　　第一，新車購置價(jià)，據(jù)了解，目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)于不同價(jià)值的新車所設(shè)定保費(fèi)的多少不同，價(jià)值越高的車保費(fèi)越高；第二，同時(shí)投保多個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)有優(yōu)惠，保險(xiǎn)公司通常建議新車車主在投保時(shí)多選擇幾款險(xiǎn)種，一方面是為了新車的保障，另一方面如果投保險(xiǎn)種多還有一部分的折扣或者優(yōu)惠，有些保險(xiǎn)公司還會(huì)贈(zèng)送一定數(shù)額的油卡；第三，指定駕駛員費(fèi)率優(yōu)惠，一輛私家車一位駕駛員，相對(duì)于一車多位駕駛員來說在出意外后理賠手續(xù)比較容易，因此大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)指定駕駛員的投保者費(fèi)率有優(yōu)惠；第四，指定行駛區(qū)域，在全國行駛和只在北京行駛的保費(fèi)是不同的，指定行駛的區(qū)域范圍越小，投保時(shí)的保費(fèi)越低；第五，根據(jù)車型風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，有些型號(hào)的汽車被偷盜的系數(shù)較高，這類汽車在投保時(shí)保費(fèi)相應(yīng)會(huì)有所增加。劉志遠(yuǎn)告訴記者：“由于保險(xiǎn)公司不同，在保費(fèi)限制上會(huì)有細(xì)微的變化，但都是根據(jù)國家的統(tǒng)一規(guī)定，差別并不大。”

　　選擇營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多的保險(xiǎn)公司

　　有些投保者認(rèn)為，在給汽車投保時(shí)選擇一些規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司，保費(fèi)也會(huì)比較便宜，其實(shí)不然。專家告訴我們：“所有保險(xiǎn)公司的保費(fèi)都是根據(jù)國家統(tǒng)一規(guī)定指定的，唯一有變化的是一些小型保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大銷售，給的折扣比較高�！痹谶x擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候盡量選擇網(wǎng)點(diǎn)較多的保險(xiǎn)公司，個(gè)人權(quán)益比較有保障。另外選擇代理人的時(shí)候也要格外小心，有些代理人比較能忽悠，一些沒必要的險(xiǎn)種并不需要所有地區(qū)都投保，比如水淹險(xiǎn)，在南方多雨的地方投保比較合適。還有一些口頭上的承諾也要落實(shí)到文字上。最后就是要看清自己的保單，保險(xiǎn)公司能保什么不能保什么在保單上都有詳細(xì)的說明，如玻璃劃痕險(xiǎn)是作為附加險(xiǎn)需要單買，不包括在車損險(xiǎn)中。

　　重復(fù)投保與高額投保在車險(xiǎn)中并不是好事，車險(xiǎn)主要依據(jù)的是補(bǔ)償原則，并不是多保就可以多賠，當(dāng)補(bǔ)償達(dá)到最高額時(shí)就停止了。劉志遠(yuǎn)說，需要提醒投保者的是，一般代理人所說的“全險(xiǎn)”只是多項(xiàng)險(xiǎn)種投保的總稱，并非包括全部意外，投保者在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要看清合同，避免不必要的糾紛。

　　-小貼士·車險(xiǎn)三部曲

　　在購買保險(xiǎn)時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購買的，車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有投保了車損險(xiǎn)才能保其他的附加險(xiǎn)。專家建議新車車主盡量多保，再根據(jù)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)一年一年地重新配置自己的保單。

　　購買保險(xiǎn)時(shí)需要攜帶本人的行駛本、駕駛證、身份證到保險(xiǎn)公司，按照指定的流程大約十幾分鐘就可以完成投保。另外還可以通過電話投保，撥打保險(xiǎn)公司的客服電話，由保險(xiǎn)公司的工作人員上門服務(wù)，完成投保大約需要兩天。據(jù)了解，一輛價(jià)值15萬元左右的新車，在購買了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)以及所有險(xiǎn)種的不計(jì)免賠之后，第一年投保的保費(fèi)大約在5000元。

　　一旦發(fā)生意外需要理賠時(shí)，專家建議投保者立即撥打保險(xiǎn)公司的電話，理賠時(shí)需要的手續(xù)、資料很多，立即撥打電話找保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員指導(dǎo)是最便捷的，既節(jié)省時(shí)間，又能起到最佳效果。(牛穎惠）