日前，各上市保險公司先后召開中報業(yè)績發(fā)布會，從公開的數(shù)據(jù)看，2023年上半年，財產(chǎn)保險行業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)步增長，其中車險業(yè)務(wù)穩(wěn)健有序，非車險業(yè)務(wù)依然構(gòu)成主要增長引擎，農(nóng)業(yè)保險持續(xù)“擴(kuò)面增品提質(zhì)”。財險業(yè)在應(yīng)對自然災(zāi)害，在風(fēng)險減量和救災(zāi)救助方面充分發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)“減震器”功能。

　　非車險成主要增長引擎

　　2023年上半年，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)改善，車險綜合改革后整體經(jīng)營穩(wěn)健有序，非車險業(yè)務(wù)則貢獻(xiàn)了主要的增量保費(fèi)。人保財險實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入3009.30億元，同比增長8.8%。其中，機(jī)動車輛險實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入1358.99億元，同比增長5.5%；非車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入1650.31億元，同比增長11.6%。太保產(chǎn)險實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入1037.03億元，同比增長14.3%。其中，車險原保險保費(fèi)收入507.65億元，同比增長5.4%；非車險原保險保費(fèi)收入529.38億元，同比增長24.5%

　　隨著車險客戶出行需求恢復(fù)，車險出險率同比有所增加，市場賠付呈上漲趨勢。今年上半年，平安產(chǎn)險整體承保綜合成本率同比上升0.9個百分點至98.0%。太保產(chǎn)險承保綜合成本率97.9%，同比上升0.6個百分點，其中承保綜合賠付率70.4%，同比上升0.9個百分點。受益于新車銷量增長及新能源車購置稅的減免政策延續(xù)，上半年人保財險機(jī)動車輛險承保數(shù)量同比增長7.3%。平安產(chǎn)險通過優(yōu)化定價模型、加強(qiáng)風(fēng)險篩選及精細(xì)化費(fèi)用投放等管理舉措，保持車險盈利，截至2023年6月末，“平安好車主”APP注冊用戶數(shù)突破1.86億，累計綁車超1.25億輛。

　　在新能源車險方面，平安產(chǎn)險在半年報中表示，未來將在新能源、無人駕駛、里程保險等新的車險細(xì)分領(lǐng)域儲備核心技術(shù)，推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶多樣化需求，推動車險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。太平財險同樣在報告中提出，將持續(xù)提升新能源車險市場份額和全車種續(xù)保率，增強(qiáng)非私家車板塊盈利能力和費(fèi)用投放有效性。

　　中再集團(tuán)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，去年新能源汽車保險保費(fèi)規(guī)模超過700億元。有的保險公司研發(fā)推出新能源汽車定價風(fēng)控模型，助力行業(yè)整體提高拓展新能源車險的專業(yè)能力；有的保險公司在承保電動新能源車基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，首次推出氫能源車輛保單。

　　健康險方面，太保產(chǎn)險構(gòu)建政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)發(fā)展并重的格局，創(chuàng)新產(chǎn)品供給，加強(qiáng)對長護(hù)保險、慢病保險、惠民保等細(xì)分領(lǐng)域的深度挖掘，加快中高端醫(yī)療等商業(yè)健康險的發(fā)展動能，同時加強(qiáng)品質(zhì)管控，優(yōu)化業(yè)務(wù)成本。2023年上半年，公司健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入132.93億元，同比增長26.3%；承保綜合成本率為101.2%，同比下降1.1個百分點。

　　在安全生產(chǎn)、住房安全等重點領(lǐng)域，財險業(yè)不斷創(chuàng)新風(fēng)險減量服務(wù)模式。人保集團(tuán)董事長王廷科表示，人保集團(tuán)在以科技手段推動風(fēng)險減量管理方面，已經(jīng)有很多探索和實踐。以電梯安全綜合保險為例，公司在寧波、嘉興等多個城市，建立“電梯衛(wèi)士”平臺，政府部門、保險公司、物業(yè)、業(yè)主都能夠?qū)崟r看到電梯維修保養(yǎng)情況，大幅降低了電梯故障率，體現(xiàn)出保險在服務(wù)社會治理中的功能作用，打造了獨(dú)特的市場競爭優(yōu)勢。在房屋安全方面，公司在浙江等地運(yùn)用物聯(lián)監(jiān)控功能，及時了解房屋安全變化情況，既有效保障了社會公共安全，減少了群眾財產(chǎn)損失，也提高了公司業(yè)務(wù)價值，實現(xiàn)各方共贏。

　　農(nóng)業(yè)保險供給能力提升

　　今年上半年，保險業(yè)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有力的風(fēng)險保障。中國人保農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保險服務(wù)收入250.43億元，同比增長22.2%；綜合成本率96.5%，同比上升1.2個百分點。太保產(chǎn)險農(nóng)業(yè)保險原保險保費(fèi)收入124.34億元，同比增速33.9%；承保綜合成本率為98.1%，同比持平。平安產(chǎn)險農(nóng)業(yè)保險原保險保費(fèi)收入55.28億元，同比增長53.1%；承保綜合成本率93.4%。

　　今年以來，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快，供給能力進(jìn)一步提升，切實發(fā)揮保險助力鄉(xiāng)村振興的托底保障功能?！氨ｋU業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境持續(xù)向好，保險已經(jīng)成為政府政策‘工具箱’中的重要手段。今年在農(nóng)業(yè)保險方面，國家出臺了三大糧食作物完全成本收入保險覆蓋全國所有產(chǎn)糧大縣的重要支持政策?！蓖跬⒖普f。

　　人保財險搶抓三大主糧完全成本和收入保險實施范圍擴(kuò)大、地方特色農(nóng)險中央獎補(bǔ)擴(kuò)面等政策機(jī)遇，種植險、養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展；同時，開展農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實踐探索，積極推動高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷責(zé)任保險、種業(yè)保險等創(chuàng)新型農(nóng)險落地擴(kuò)面，面向農(nóng)村的保險解決方案“鄉(xiāng)村?！碧釞n升級。太保產(chǎn)險三大主糧完全成本保險的覆蓋率和轉(zhuǎn)化率顯著提升，養(yǎng)殖險多元發(fā)展、擴(kuò)面增品，地方特色保險精準(zhǔn)對接“一縣多品”“一鄉(xiāng)一品”創(chuàng)新需求；同時，依托科技優(yōu)勢推動農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新，積極推進(jìn)保險+期貨、保險+信貸等創(chuàng)新性“農(nóng)險+”業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　在綠色保險領(lǐng)域，財險業(yè)也展開積極探索。平安產(chǎn)險創(chuàng)新開發(fā)耕地地力指數(shù)、農(nóng)產(chǎn)品氣象指數(shù)、古樹名木綜合保險、水稻綠色種植統(tǒng)防統(tǒng)治保險等產(chǎn)品，不斷提高保障水平、擴(kuò)大保障范圍，以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營多方面、多層次的保險需求，建立多元化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。中國人壽財險創(chuàng)新推出的全國首單海洋生態(tài)植被救治保險(互花米草防治專用)在福建寧德福鼎市試點落地，為福鼎全市1萬畝海域生態(tài)植被提供1000萬元風(fēng)險保障；全國首單“林業(yè)碳匯保險+”服務(wù)項目落地福建龍巖，為龍巖市新羅區(qū)國有林場及九龍江源國有林場碳排放權(quán)交易價值提供891萬元碳匯損失風(fēng)險保障。

　　風(fēng)險減量應(yīng)對氣候風(fēng)險

　　今年以來，氣候變化風(fēng)險獲市場密切關(guān)注。保險業(yè)積極協(xié)助救援救災(zāi)，推進(jìn)各項大災(zāi)救援理賠工作。然而，自然災(zāi)害造成的賠付損失是否會嚴(yán)重影響保險公司的盈利表現(xiàn)？中國人保半年度報告顯示，受凍災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、連陰雨等自然災(zāi)害影響，今年上半年中國人保農(nóng)險綜合賠付率為82.3%，同比上升2.8個百分點；綜合費(fèi)用率14.2%，同比下降1.6個百分點；綜合成本率96.5%，同比上升1.2個百分點；承保利潤8.87億元，同比下降7.3%。

　　“風(fēng)險減量管理的目標(biāo)就是大災(zāi)不一定有大損、大賠。臺風(fēng)和汛情發(fā)生后，市場預(yù)期今年公司的賠付率會大幅提高，綜合成本率也會上升。實際情況是估損和賠付比預(yù)期樂觀得多，這就是風(fēng)險減量管理成果的體現(xiàn)?！蓖跬⒖普J(rèn)為，從這次應(yīng)對“杜蘇芮”臺風(fēng)的情況來看，中國人保風(fēng)險減量管理的成效非常顯著。

　　“防勝于賠”，風(fēng)險減量管理已成為保險公司的重要“內(nèi)功”。為應(yīng)對氣候變化風(fēng)險，財險業(yè)充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)平臺、衛(wèi)星遙感等新技術(shù)，提升防災(zāi)減損和理賠效能。中國平安總經(jīng)理謝永林在接受采訪時表示，平安一直有完整、敏捷的應(yīng)急管理機(jī)制。截至8月4日，此次災(zāi)害預(yù)警信息累計發(fā)出超過1.6億條。災(zāi)情發(fā)生的第一時間成立應(yīng)急響應(yīng)處理小組，快速落實多項服務(wù)舉措，包括開通快速理賠綠色通道，取消定點醫(yī)院限制，開通特案預(yù)賠制度、賠款預(yù)賠快速到賬、醫(yī)療費(fèi)用墊付。

　　王廷科表示，中國人保通過引進(jìn)16類氣象預(yù)警數(shù)據(jù)，結(jié)合萬象云數(shù)字化平臺，對全國各地的氣象預(yù)警崗實時推送預(yù)警信息。例如，在這次抗擊“杜蘇芮”臺風(fēng)中，向客戶推送風(fēng)險提示904萬條。對1.3萬處內(nèi)澇風(fēng)險點和1.4萬客戶開展風(fēng)險排查；協(xié)助村民做好農(nóng)田水利設(shè)施排查和防災(zāi)搶收工作，對漳州、寧德等地33萬畝早稻開展搶收。此外，中國人保還創(chuàng)新推廣“車掃掃”手機(jī)APP，第一時間提醒客戶及時移車、避免受損；為保定涿州定制開發(fā)了“水淹車客戶遠(yuǎn)程電簽工具”，客戶無需到達(dá)現(xiàn)場，在線上即可進(jìn)行電子簽名確認(rèn)，讓群眾在最短時間內(nèi)得到保險賠付。

　　“中再集團(tuán)高度關(guān)注全球氣候變化風(fēng)險，密切跟進(jìn)市場動態(tài)，積極響應(yīng)國際市場綠色金融需求，為國際業(yè)務(wù)客戶對低碳經(jīng)濟(jì)與行業(yè)的投入提供承保能力支持。此外，我們進(jìn)一步細(xì)化巨災(zāi)累積管理，在業(yè)務(wù)策略和定價中充分考慮氣候變化趨勢影響，優(yōu)化轉(zhuǎn)分安排，并通過權(quán)限管理、條款管理等加強(qiáng)風(fēng)險管理與控制?！敝性偌瘓F(tuán)有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從全球看，巨災(zāi)仍是高頻高損趨勢，并有向非常規(guī)巨災(zāi)區(qū)域外溢、主要巨災(zāi)與次級風(fēng)險均呈增加趨勢，預(yù)期巨災(zāi)業(yè)務(wù)費(fèi)率將持續(xù)保持上漲。中再集團(tuán)將加強(qiáng)市場研判，利用硬市場機(jī)遇爭取費(fèi)率提升與合同條件優(yōu)化，持續(xù)控制巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任累積，深化與優(yōu)質(zhì)客戶合作，力爭進(jìn)一步提升盈利空間。

　　9月6日，原銀保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任陸玉華在第三屆國家災(zāi)害治理與風(fēng)險保障論壇上表示，近年來商業(yè)保險正積極發(fā)揮風(fēng)險補(bǔ)償?shù)淖饔?，助力國家社會治理和?jīng)濟(jì)社會的平穩(wěn)運(yùn)行，在災(zāi)害治理中的滲透度越來越深。一是保險在防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)中發(fā)揮出新的效能，建立大災(zāi)理賠新模式，在大災(zāi)面前體現(xiàn)保險速度，同時發(fā)揮社會治理新功效，在大災(zāi)面前體現(xiàn)保險溫度。二是風(fēng)險減量服務(wù)工作打開新局面，保險觀念在扭轉(zhuǎn)，風(fēng)險減量意識在提升；科技手段在融合，風(fēng)險減量功能在增強(qiáng)；服務(wù)成效初體現(xiàn)，風(fēng)險減量局面已打開。

　　經(jīng)濟(jì)日報 記者 楊然