預(yù)計年底將有試點公司完成審批；將提供一般用途的個人消費貸款，不需要抵押擔保

　　銀監(jiān)會本周四正式公布了《消費金融公司試點管理辦法》，允許成都、北京、上海和天津四地符合條件的股東發(fā)起成立消費金融公司。記者昨日從銀監(jiān)會獲悉，申請公司將有4個月的籌備期，最快明年初就可能有消費金融公司正式亮相。

　　約20家銀行具備試點資格

　　據(jù)了解，主要出資人應(yīng)具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(一般為銀行)，最近1年末資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣，連續(xù)2個會計年度盈利，承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資；對于境外金融機構(gòu)，還必須符合在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機構(gòu)。同時，消費金融公司的最低注冊資本要求為3億元人民幣。

　　此前，在征求意見稿中對主要出資人所具備的資產(chǎn)規(guī)模為800億元。按照800億元的準入條件測算，有大約20家商業(yè)銀行具備參與試點資格。降低到600億元，具備資格的銀行將更多。據(jù)悉，《辦法》公布后，銀監(jiān)會立即將根據(jù)具體方案，展開相關(guān)金融機構(gòu)的機構(gòu)準入審批工作，預(yù)計年底前將會有試點完成審批，進入籌備階段。

　　消費金融公司貸款不可買房

　　即將面世的消費金融公司業(yè)務(wù)將僅包括個人耐用消費品貸款以及一般用途的個人消費貸款，并不能放貸用于購車買房。

　　據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)人士解釋說，耐用消費品比如是與經(jīng)銷商約定的家用電器、電子產(chǎn)品等，一般用途的個人消費貸款是消費者直接向消費金融公司借來用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國消費信貸類的金融業(yè)務(wù)中，從用途上看，消費信貸中80%以上是房貸和汽車貸款，而與居民生活息息相關(guān)的教育、裝修等項目占比很少，這也是消費金融公司今后主要的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

　　傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款放出貸款一般會要求消費者有相關(guān)資產(chǎn)進行抵押，或者有擔保。專業(yè)消費金融公司更多地是為大眾和低端消費者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的服務(wù)，不需要抵押擔保。據(jù)記者獲悉，金融消費公司分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機構(gòu)、耐用消費品銷售點等，提供的產(chǎn)品包括POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等。

　　- 限制

　　單筆授信不超借款人月收入5倍

　　有消費金融公司可以提供貸款，并不是說消費者就可以隨意貸到錢去消費。銀監(jiān)會的管理辦法在原則上規(guī)定了消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額，不得超過借款人月收入的5倍，而貸款利率必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)不得上浮4倍以上。

　　一位銀行業(yè)人士表示，作為消費貸款，肯定會要求申請的消費者達到一定的經(jīng)濟水平，以保證能夠有還款能力。

　　“在消費金融公司和消費者達成一定信任關(guān)系后，最快半小時、一個小時，貸款審批就能完成�！便y監(jiān)會人士表示，與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比，專業(yè)的消費金融公司單筆授信額度一般在幾千元到幾萬元之間；審批速度也會更快，還不用抵押擔保。

　　- 背景

　　銀行已提前布局消費信貸

　　事實上，現(xiàn)在消費者的消費貸款已經(jīng)有不少渠道可以選擇。比如去商場買家電就可以通過信用卡，進行分期付款；而包括交通銀行、渣打銀行、花旗銀行都已經(jīng)推出了個人小額消費無抵押貸款，突破了傳統(tǒng)需要抵押物的限制。

　　在沒有資產(chǎn)抵押擔保的情況下，推出無抵押消費貸款的銀行主要通過收入證明、征信報告、公積金賬戶等多種方式來決定是否發(fā)放貸款。比如交行的e貸通，是通過你的公積金繳存情況來審貸，如果你有一張北京的公積金聯(lián)名卡，就可以考慮向交行遞交消費貸款申請。申請貸款的條件主要與個人住房公積金繳存情況、個人或家庭收入負債比等因素有關(guān)，最高可以貸到100萬元。

　　記者發(fā)現(xiàn)，銀行現(xiàn)在推出的無擔保貸款使用范圍要比消費金融公司寬泛，交行的e貸通可以用于POS機刷卡買車買房等消費，但不能用于炒股買基金。(記者殷潔)