下半年信貸規(guī)模沖高回落已成定局，首當(dāng)其沖受影響的將是中小企業(yè)。而中小企業(yè)主的一籌莫展,在不少保險(xiǎn)公司眼中卻成為一個(gè)商機(jī)。于是,保險(xiǎn)公司推出“信用險(xiǎn)+銀行小額貸款”的新方式，希望在充當(dāng)中小企業(yè)主“救世主”的同時(shí),也能大賺一把。而從目前看來(lái)，中小企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的這個(gè)“好意”，似乎并不“領(lǐng)情”——這是為什么呢?

　　小企業(yè)主融資難已成定局

　　融資難是小企業(yè)主們最常遇到的問(wèn)題。章先生去年注冊(cè)了一家公司，經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)�？勺罱�因公司發(fā)展，需要近50萬(wàn)元的先期資金投入�！皩�(duì)于規(guī)模大的企業(yè)來(lái)說(shuō)，一二百萬(wàn)元的資金根本不是問(wèn)題，可是對(duì)于我這個(gè)正在發(fā)展的小公司，就是個(gè)頭疼事�！闭孪壬�一時(shí)陷入困惑。

　　像章先生這樣遇到貸款難題的中小企業(yè)并非少數(shù)，記者了解到，盡管近年銀行等金融機(jī)構(gòu)推出了多種新型的融資服務(wù)，但是對(duì)于企業(yè)的資產(chǎn)、銷售收入都有著一定的要求，類似于章先生這種規(guī)模小、成立時(shí)間不長(zhǎng)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，的確很難獲得企業(yè)貸款。

　　某大型國(guó)有銀行南京分行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理盧先生告訴記者，最近領(lǐng)導(dǎo)對(duì)他做出的信貸方案“挑刺比以往多了”，有的時(shí)候干脆指示其“冷處理”。

　　保險(xiǎn)公司“插足”貸款

　　那么，這些小型企業(yè)是否就真的無(wú)路可走了呢？事實(shí)并不然。在小企業(yè)正陷入舉步維艱階段時(shí)，平安保險(xiǎn)公司首創(chuàng)與銀行合作，在不需要抵押物的情況下，只需用信用做擔(dān)保的方式，企業(yè)或者個(gè)人就可以獲得一筆資金。而這筆資金對(duì)于一個(gè)剛起步的企業(yè)來(lái)說(shuō)，很可能掌握了其生死命脈。

　　日前，平安保險(xiǎn)公司與光大銀行簽訂了一個(gè)“總對(duì)總”的協(xié)議。而在江蘇，因考慮到地區(qū)和其他方面因素，江蘇分公司與南京銀行進(jìn)行合作。客戶如果需要貸款，可以先到平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份信用保證保險(xiǎn)，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核通過(guò)后，客戶可拿到保單。然后憑此保單到銀行獲得貸款。而在放貸期間，銀行已經(jīng)將其風(fēng)險(xiǎn)“轉(zhuǎn)嫁”給了保險(xiǎn)公司。也就是說(shuō)，如果小企業(yè)主或者個(gè)人，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因某種原因而無(wú)法償還銀行貸款時(shí)，則由保險(xiǎn)公司來(lái)償還。

　　記者了解到，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在江蘇省內(nèi)，平安是第一個(gè)吃螃蟹的保險(xiǎn)公司。開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的，全國(guó)范圍內(nèi)，也只有中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)，但運(yùn)營(yíng)情況一般。

　　利率高小企業(yè)主不“領(lǐng)情”

　　用信用保證的方式來(lái)獲得貸款，對(duì)小企業(yè)主或個(gè)人來(lái)說(shuō)，不失為解決難題的一種途徑。但是，一些小企業(yè)主似乎對(duì)保險(xiǎn)公司的做法并不“領(lǐng)情”。做農(nóng)副產(chǎn)品的林先生說(shuō)，因公司發(fā)展需要投入至少50萬(wàn)資金，而他又沒(méi)有抵押物，最終決定采取這種方式。“我一了解，信用保費(fèi)是貸款額的7點(diǎn)多，而銀行的年利率才5.31。如果我要是貸款50萬(wàn)的話，光保費(fèi)和銀行利息就要6.4萬(wàn)元左右。也就是說(shuō)，我實(shí)際拿到手的資金不到44萬(wàn)。這個(gè)費(fèi)用太高，我覺(jué)得不劃算。而按照銀行的利率，需要交2.6萬(wàn)元左右的利息�！绷窒壬�和記者算了一筆賬，如按照此方法計(jì)算的話，如果是貸10萬(wàn)元的話，要多貸1.2萬(wàn)元左右。也就是說(shuō)，信用貸款的年利率要達(dá)到近13%左右。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)公司也有難言之隱，“不高怎么行？保險(xiǎn)公司也是存在風(fēng)險(xiǎn)的。在沒(méi)有任何抵押物的情況下，就將幾十萬(wàn)貸款放出，一旦還不了，這個(gè)錢可是要保險(xiǎn)公司來(lái)‘買單’的。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露。

　　記者從相關(guān)的資料中了解到，該保險(xiǎn)公司在推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)近半年后，統(tǒng)計(jì)的不良率為3%，而一運(yùn)作較好的股份制銀行近9年不良貸款率只有千分之7左右。此數(shù)據(jù)充分驗(yàn)證了業(yè)內(nèi)人士的顧慮。雖然平安保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，對(duì)信用保證保險(xiǎn)客戶的資料，他們是用世界領(lǐng)先的核保團(tuán)隊(duì)進(jìn)行審核。但是，任何事情都無(wú)法做到天衣無(wú)縫。因此，“高利率”這樣的做法也無(wú)可厚非�？墒牵瑢�(duì)于急需一筆資金的個(gè)人或者企業(yè)來(lái)說(shuō)，如此高的利率，無(wú)疑是雪上加霜。

　　專家：采取聯(lián)保方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

　　可見(jiàn)，雖然近兩年對(duì)于中小企業(yè)的融資問(wèn)題，曾紛紛出臺(tái)過(guò)優(yōu)惠政策，推出一些融資服務(wù)，但因多重限制的因素，收效甚微。對(duì)此，一從事經(jīng)濟(jì)工作近20年的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于中小或者微型企業(yè)，銀行不妨根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)來(lái)開發(fā)貸款產(chǎn)品。方式多樣，不一定只盯在抵押物上�？梢圆捎蒙倘�、基層組織、民間聯(lián)保的方式，向中心范圍內(nèi)的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

　　由于出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，銀行在放貸審核時(shí)，都需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行一定的考察與跟蹤，但是，這些考察往往需要很長(zhǎng)時(shí)間，有時(shí)還是難以判斷。對(duì)此，如果銀行根據(jù)地理位置，以街道為單位，聯(lián)手基層黨組織來(lái)進(jìn)行放貸工作，不妨一試。因?yàn)闆](méi)有任何機(jī)構(gòu)比街道更加了解所在轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)情況，而銀行則可采取客戶經(jīng)理派駐方式，對(duì)貸款進(jìn)行監(jiān)督與控制。

　　此外，還可以通過(guò)采取“企業(yè)聯(lián)�！钡姆绞剑瑏�(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。這里至少要3家或者以上沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)的企業(yè)來(lái)共同申請(qǐng)貸款，其中每個(gè)企業(yè)都需要承擔(dān)個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任。(記者 劉丹平)