劉小姐今年25歲，在一家事業(yè)單位做行政方面的工作，月薪4000元左右。老公馬先生27歲，在保險公司做會計，月薪7000元左右。已購買一套住房，價值50萬元(無貸款)，剛購買了一臺轎車，價值10萬元。兒子一歲，日常開銷比較大，每月大概7000元。沒什么積蓄，也沒投資。想請教專家他們這樣的家庭應(yīng)如何理財？如何給孩子積攢教育金？

　　【號脈問診】

　　劉小姐的家庭每月月支出過高；家庭收入來源只有二人收入缺少投資渠道,說明未來家庭收入來源不足,不能達到家庭財務(wù)自由的最終理財目標；家庭缺乏風(fēng)險儲備,一旦家庭出現(xiàn)緊急資金需求,會給劉小姐帶來資金供求緊張；缺乏基本的商業(yè)保險保障。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：首先劉小姐要縮減家庭開支,節(jié)約不必要的家庭支出,做到“開源節(jié)流”。其次建立家庭風(fēng)險準備金，一般按照家庭3個月的月度支出建立家庭風(fēng)險準備金共21000元。再次可以考慮辦一張可以提現(xiàn)的信用卡用以家庭風(fēng)險準備金補充。

　　投資規(guī)劃：劉小姐的家庭屬于青年型家庭，正處于家庭與事業(yè)成長期，投資風(fēng)險的承受能力較強。建議以激進型策略投資，考慮到目前資本市場正處于回暖期，可以拿出一定資金擇機直接投資股票市場，獲取較高的投資收益。另外也可以將每月結(jié)余的4000元以基金定投的方式選擇投資股票型基金或偏股型基金。還有就是購買投資型保險產(chǎn)品例如購買投資連接保險。投連險又稱基金中的基金，它不直接投資股票而是選擇投資市場基金，所以投資風(fēng)險有限。另外投連險根據(jù)投資風(fēng)險比例可以分成多個賬戶，在資本市場不穩(wěn)定時可以通過調(diào)整賬戶資金降低投資風(fēng)險。

　　保險規(guī)劃：首先應(yīng)該為每一位家庭成員購買一份附加意外傷害醫(yī)療的意外傷害保險。其次為劉小姐及其愛人購買一份附加住院醫(yī)療及住院津貼險的重大疾病保險，用以減少一旦家庭成員出現(xiàn)重大疾病時的醫(yī)療支出。保險的風(fēng)險保額建議按每人10萬元。此外由于劉小姐擁有自由房產(chǎn)，建議為其房屋購買一份家庭財產(chǎn)保險。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)韓東廣