上周三晚7點，位于鹽市口中環(huán)廣場的中意人壽四川分公司燈火通明，由本報和“每日經(jīng)濟(jì)新聞”共同主辦的“對話金牌理財師”活動第8場在這里舉行。同時，這也是“對話金牌理財師”活動首次聯(lián)手保險機(jī)構(gòu)，為讀者開拓了更廣闊的理財渠道。在活動現(xiàn)場，近50位熱心讀者與中意人壽的資深理財總監(jiān)余慧英女士一同分享了關(guān)于“金融危機(jī)下，如何構(gòu)筑家庭理財防御工事”的話題。

　　防守：存款和保險夯實理財基礎(chǔ)

　　“你期待退休以后過一種什么樣的生活？是富裕？一般？還是貧窮？”余慧英的問題一提出，立刻引起了到場讀者的興趣。她談到，根據(jù)美國勞工部做過的一項統(tǒng)計，100名25歲的大學(xué)生畢業(yè)生，經(jīng)過40年到65歲退休時，除了已經(jīng)過世的25人外，有46人過著非常一般的生活，有20人跌入了貧窮的深淵，只有9人躋身進(jìn)了財富的殿堂，過著富裕的晚年生活，“而這9人均有一個共同點———擁有足夠的存款和保障增值產(chǎn)品。”

　　家庭理財雖然與投資一樣，都以“贏”為目標(biāo)，但兩者在本質(zhì)上卻存在巨大差異。余慧英表示，理財是一種對財富的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源配置，而投資僅僅只能作為理財?shù)囊环N方式�！昂芏嗳丝傄詾橥顿Y就是理財，所以一味地采取激進(jìn)而冒險的高風(fēng)險操作，最后卻落得損失慘重，究其根本，就是家庭財產(chǎn)的防御措施沒有做到位！只懂進(jìn)攻，卻忘了防守！”她說，家庭理財就像一個金字塔，基石穩(wěn)了，才能繼續(xù)往上延伸，因此這層基石就必須由整個家庭財富中最穩(wěn)固、最有保障的產(chǎn)品和方式來組成，最合理的搭配就是存款、保險保障產(chǎn)品和增值保值產(chǎn)品。

　　余慧英表示，每個家庭都可能出現(xiàn)計劃外的支出，每當(dāng)出現(xiàn)意外的開支，沒有足夠的存款對于一個家庭將會產(chǎn)生巨大的財政壓力，因此，適當(dāng)?shù)拇婵钍敲總�家庭理財必不可少的基本元素。同時，家庭成員在一生中也可能會遭遇到各種意外和疾病，如果沒有必要的保險和保障產(chǎn)品也可能會吞噬掉你很大一部分家庭財產(chǎn)，而一旦購買了必要的保險保障產(chǎn)品，則可以轉(zhuǎn)嫁一部分損失給保險公司，減小家庭的財政壓力。

　　此外，一些能夠起到保值增值的投資產(chǎn)品也是家庭理財產(chǎn)品中很得力的一名“守門員”。余慧英透露，CPI其實是家庭財產(chǎn)最大的小偷，如果CPI每年的漲幅為3%，那么20年后，你手里原本的100萬資產(chǎn)就只剩下了一半的購買力，“因此儲存一些保值并增值的產(chǎn)品，是很有效的抗通脹手段”，她表示，像黃金和一些珍貴的收藏品都是比較好的選擇。

　　進(jìn)攻：先問自己三個問題

　　做好了防守，現(xiàn)在開始就可以鉚足勁發(fā)動進(jìn)攻了？當(dāng)然不是！余慧英說，家庭理財有一個普遍的誤區(qū)———人們往往遺漏了對個人風(fēng)險收益需求和資金運用期限的分析，而這恰恰是決定“進(jìn)攻”能否成功的關(guān)鍵因素。

　　余慧英建議投資者，在一頭栽進(jìn)資本市場以前，先問自己三個問題：我是什么類型的投資者？我能掌握和控制多少資源？我是否了解所購買的理財產(chǎn)品的特性？這三個問題正是對投資者自身是否清楚個人對風(fēng)險和收益需求以及如何操作資金的一個考察，“如果在做決策前，投資者可以不假思索地回答出這三個問題，那么恭喜你，在資本市場的博弈中，你已經(jīng)勝了至少一半！”此外，密切關(guān)注資本市場的發(fā)展，仔細(xì)分析各種投資機(jī)會，并適時調(diào)整投資品種和比例，則是投資過程中最關(guān)鍵的操作方式，如果自己無法判斷，建議至少每半年聯(lián)絡(luò)一次自己的理財顧問。

　　她透露，定期儲蓄、貨幣基金和超短債基金能提供比較好的本金安全性和流動性，但預(yù)期收益較低，適合短期投資；債券基金、房產(chǎn)、黃金、養(yǎng)老及年金保險等產(chǎn)品則比較適合于各類期望穩(wěn)定增值的個人或機(jī)構(gòu)投資者，在中長期的投資中可以較好地保障本金安全；而股票、股票基金、投資連結(jié)險偏激進(jìn)賬戶和收藏品因為其中短期的波動較大，因此比較適合風(fēng)險偏好高，對風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的冒險型投資者。(實習(xí)記者 田園）