“一旦AIG破產(chǎn)了,我在友邦買的保險(xiǎn)怎么辦?”上周,幾乎每位購(gòu)買了友邦保險(xiǎn)的消費(fèi)者都經(jīng)歷了驚魂一刻。繼美國(guó)第四大投行雷曼兄弟破產(chǎn)后,同樣深陷次貸危機(jī)的美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)迅速成為“華爾街下一個(gè)隱憂”。9月15日,在股價(jià)雪崩和信用評(píng)級(jí)被下調(diào)的雙重重壓下,這家全球最大的保險(xiǎn)服務(wù)商岌岌可危。

　　AIG的危險(xiǎn)處境迅速觸發(fā)了其附屬公司友邦保險(xiǎn)的投保人對(duì)保單安全性的憂慮。在新加坡、香港等地甚至出現(xiàn)了較大規(guī)模的退保潮。雖然美國(guó)政府迅速以850億美元接管了AIG,但這并未能完全打消各地投保人的疑慮。

　　AIG百年老店瀕臨破產(chǎn)讓人在慨嘆“一切皆有可能”之余,也引發(fā)了一個(gè)新問(wèn)題:一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn),如何保證我手中保單的安全?

　　個(gè)人保單損失最高10%

　　“以前友邦的代理人向我推銷保險(xiǎn)時(shí),一個(gè)重要賣點(diǎn)就是說(shuō)你們的股東AIG是百年老店,全球最大,沒(méi)想到百年老店也會(huì)垮,我的保單怎么辦?”上周,聽聞AIG瀕臨破產(chǎn)的消息后,陳女士第一時(shí)間就致電友邦咨詢。而另一位友邦客戶丁小姐則告訴記者,她兩年前為母親投保了友邦重疾險(xiǎn),現(xiàn)在又到了繳費(fèi)期,但她準(zhǔn)備等到11月份局勢(shì)完全明朗了再說(shuō)。

　　頗為巧合的是,幾乎在危機(jī)發(fā)生的同時(shí),中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、央行9月16日共同發(fā)布了《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》(簡(jiǎn)稱“辦法”)。有了保險(xiǎn)保障基金這道“最后安全網(wǎng)”,一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn),最高可致個(gè)人保單持有人的權(quán)益損失10%,機(jī)構(gòu)保單持有人的權(quán)益最高則可“蒸發(fā)”掉20%,而破產(chǎn)對(duì)公司股東而言更意味著“血本無(wú)歸”。

　　根據(jù)《辦法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被撤銷、其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單責(zé)任的,保險(xiǎn)保障基金將按照“絕對(duì)數(shù)補(bǔ)償限額”和“比例補(bǔ)償限額”相結(jié)合的方式對(duì)保單持有人或保單受讓公司進(jìn)行救濟(jì)。

　　對(duì)于非壽險(xiǎn)保單持有人,《辦法》規(guī)定“保單持有人的損失在人民幣5萬(wàn)元以內(nèi)的部分,保險(xiǎn)保障基金予以全額救助”。對(duì)其超過(guò)人民幣5萬(wàn)元的部分,若保單持有人為個(gè)人,則保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的90%；若保單持有人為機(jī)構(gòu),則保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的80%。

　　而對(duì)于壽險(xiǎn)保單持有人,《辦法》規(guī)定,壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被撤銷的,其持有的壽險(xiǎn)保單必須依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。當(dāng)清算資產(chǎn)不足以償付保單利益的,保險(xiǎn)保障基金將向保單受讓公司提供救助:保單持有人為個(gè)人的,救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限；保單持有人為機(jī)構(gòu)的,救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。

　　投資型保險(xiǎn)或蒙受損失

　　與中國(guó)內(nèi)地咨詢者眾、退保者少相比,AIG破產(chǎn)危機(jī)給香港、澳門、新加坡等地的友邦分支機(jī)構(gòu)造成了實(shí)實(shí)在在的損失。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道,16日、17日兩日,友邦在香港遭遇退保2000份左右,而在新加坡亦出現(xiàn)了客戶排隊(duì)退保的現(xiàn)象。

　　廣州一資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析說(shuō),這主要是由兩個(gè)原因造成的:第一,從產(chǎn)品的投資類型來(lái)看,香港推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以投連險(xiǎn)為主,投資方向主要是海外市場(chǎng),所以當(dāng)AIG陷入危機(jī),保戶會(huì)對(duì)友邦的投資水平產(chǎn)生懷疑并急于退保。但是內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品在投資方面會(huì)有一些限制,基本上沒(méi)有海外市場(chǎng)的投資,所以退保情況不明顯。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)郝演蘇亦認(rèn)為,一旦AIG破產(chǎn),投保人會(huì)受到的影響其實(shí)不是保單不能兌現(xiàn)和保單得不到合約承諾的保障,而是保單預(yù)期分配紅利的下降。因?yàn)閲?guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)降低了友邦保險(xiǎn)母公司AIG的評(píng)級(jí),其融資能力下降,投資收益隨之降低,保單可分配紅利也隨之減少。(記者孫君成)