年近30歲的王小姐是一位單身白領(lǐng)，平時基本的理財手段以存款為主。近期適逢央行11年來最大降息，王小姐覺得把錢放在銀行存活期不劃算，但投資理念保守的她又不愿意把錢投入股市，于是，在配置了一些穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品后，王小姐也想到了保險。

　　由于聽說保險產(chǎn)品也會受到降息的影響，王小姐想請教保險專家，在降息背景下，該如何配置合適的保險產(chǎn)品，既做足保障，又能獲取一定的收益？

　　王小姐的家庭及財務(wù)狀況：年收入10萬元，無負(fù)債，存款總計22萬元。每月支出房租2600元，衣食等其他花銷約3000元。單位有基本的社保和醫(yī)保，且短期內(nèi)無結(jié)婚打算。

　　保險配置遵循兩原則

　　首先，降息不能降保障。不應(yīng)該把投�？醋饕环N簡單的投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率。人生風(fēng)險不因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟形勢不好的情況下，保險越發(fā)突出其重要性和必要性。建議王小姐從發(fā)生幾率小、影響卻最嚴(yán)重的風(fēng)險開始規(guī)劃，如意外、身故、重疾、殘疾、醫(yī)療這幾個方面，因為這些風(fēng)險一旦發(fā)生，將對家庭經(jīng)濟形成嚴(yán)重的沖擊，所以要著重考慮，做足做全保障。

　　其次，投資不能投風(fēng)險。暫時來看，會受到降息波及的保險產(chǎn)品，主要是投連險、萬能險等理財類保險，這類產(chǎn)品正處于風(fēng)口浪尖，風(fēng)波不斷，普遍收益率較低且風(fēng)險較高。所以在投資保險產(chǎn)品時，建議王小姐避開風(fēng)險產(chǎn)品的“雷區(qū)”，投保“回報固定+浮動”、“保本增值+分紅”的保險產(chǎn)品，或許能在銀行降息中尋找到新的財富之路。

　　宜補充三類保障

　　王小姐的理財觀念偏保守，并沒有購買股票、投連險之類的高風(fēng)險產(chǎn)品，這樣的理財方式雖然不會有太大的損失，但是會有很大的不足。

　　首先，疾病威脅。生活環(huán)境日益惡化、工作壓力大等原因造成人們的發(fā)病幾率越來越大。王小姐雖然有社保和醫(yī)保，但是，報銷的只是醫(yī)保藥而已，像一些自費藥是不能報銷的。所以在王小姐還年輕、有經(jīng)濟能力的時候，為自己準(zhǔn)備一款大病方面的保險是很有必要的。

　　其次，養(yǎng)老險缺失。以王小姐目前的工資水平和當(dāng)前的社保情況計算，其退休后每月大約可領(lǐng)1500元。這還沒有算上通脹率。由此可以看出，如果要維持目前的生活狀況僅靠社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　最后，意外險補充。意外無處不在，但人都會存在一種僥幸心理，而一旦這種意外降臨到某個人身上那就追悔莫及了。因此建議補充意外險產(chǎn)品。 (中財)