股市盤跌不休，基金凈值縮水，樓市成交低迷，黃金高位盤整……

　　我的錢投在哪里才能增值保值？

　　10月CPI創(chuàng)下6.5%的新高。不少人發(fā)出就算跑不過劉翔也要跑過CPI的感嘆。為防止荷包里的錢縮水，人們開始了理財之旅。

　　然而，投資的大海波詭云譎，這邊股市跌跌不休，那邊金市高位震蕩，樓市方向不明，期市更是大幅震蕩，就連讓人最放心的基金也大面積跌破面值。

　　于是，很多人不約而同地追問：我的錢究竟投在哪里才能增值保值呢？

　　本文特請來各路專家為您答疑解惑。希望在與CPI的賽跑中助您一臂之力。

　　①投資防守型產(chǎn)品

　　理財確實是一門學問，套用一句俗語叫"你不理財，財不理你。"理財，專業(yè)一點叫做"財富管理"，是中國現(xiàn)在方興未艾的一個行業(yè)。記者就市場的這些理財困惑采訪了業(yè)內(nèi)專家。

　　理財?shù)那�道，主要的無非是基金、黃金、外匯、房產(chǎn)、保險、銀行理財產(chǎn)品等幾類。這幾位專家表示，理財計劃因每個人的情況和理財目標而異，選擇適合自己的理財組合尤為重要。

　　基金：優(yōu)化配置長線投資

　　對于很多基金已經(jīng)跌破凈值，交行資深理財師汪興并不提倡大家去贖回。"大家應該基于這樣一個認識，牛市并未結(jié)束，經(jīng)濟依然向好，如果要去贖回，起碼應該問這樣一個問題：有沒有更好的更保險的收益更高的投資渠道？如果沒有，還是把錢交給專業(yè)人士打理比較好。"

　　對此，錢袋網(wǎng)理財師王海持同樣的觀點，兩個人都認為，投資基金應該選擇一個好的組合。汪興說，對他們的客戶，他一般會給出激進型、穩(wěn)健型和保守型三種選擇，他個人認為，無論哪一種選擇都應該配備一定比例的指數(shù)型基金，"這基于我對股市還會繼續(xù)上漲的判斷。"他還認為，買基金應該采取定期定投的方式，比如有10萬元的話，在目前這種股市震蕩的情況下，"應該是分多次買，逢低就買一點，分10次，一次買1萬。"

　　對于現(xiàn)在各家銀行推出的基金定投，王海認為，對于工薪階層還有剛走出社會的大學生來說最為適合，積少成多，如果算上年復合增長率的話，收益會非�？捎^。

　　汪興說，至于債券型基金則適合于追求無風險的投資者，比如退休的老人家，就比較適合。

　　兩個人都談到，買基金一定要了解這個基金的類型和過往的業(yè)績，甚至工作團隊，汪興說，"一般人最喜歡買便宜的，經(jīng)過分紅拆分之后一塊錢一份的，這實際上是一種誤區(qū)。"王海對記者表示，"有人喜歡把基金像股票一樣炒，這實際上并不好，對于看好的應該長期持有，甚至五年十年。"

　　保險：投資保障兩相宜

　　王海說，對于他的客戶，他會首先考慮保險。開車的，車險一定要買足，壽險每個人都要有一份，意外險，也建議每個人都有，特別是喜歡戶外活動的。

　　王海說，有些人給小孩買了教育險等等，覺得就夠了，這并不對，所謂人有旦夕禍福，越是家庭的頂梁柱越要考慮買足保險。汪興說，現(xiàn)在保險公司推出的投連險，也是一種不錯的選擇。

　　房產(chǎn)：分散投資，是否提前還貸因人而異

　　"如果現(xiàn)在有人把所有錢都投在房子上，我建議他最少出一半。"王海表示，在目前這種看不清楚未來的情況下，還是要慎重一點，不要把所有雞蛋都放在一個籃子里，特別是當這個籃子還不夠牢固的時候。

　　是否要提前還貸？汪興認為，因人而異，"主要是看個人每月的收入情況，還有是否有比銀行利息更高收益的理財方式，就我個人觀點，在可以承受的范圍內(nèi)，還是建議不急著提前還貸。"

　　黃金外匯：可少量參與

　　"黃金價格主要是跟著石油走的，它的最大好處是保值，而且越是亂世越是如此。"汪興說，現(xiàn)在買實物黃金和紙黃金的人越來越多，這是一種可以考慮的保值方式，當然是對于有閑錢的人來說。

　　至于外匯，兩個人一致認為，一般市民不適合去炒，"太復雜了，要有經(jīng)濟知識，還要了解國內(nèi)外局勢，風險又高，如果一定要炒的話可以購買銀行與外匯掛鉤的理財產(chǎn)品。"

　　銀行：打新產(chǎn)品收益不低

　　"打新"就目前各銀行紛紛推出來的理財產(chǎn)品，汪興介紹說，如果你用自己的錢去打，中簽率很低，大家的錢一起去，多少都是有收益的，而且收益還不少。"他舉例說，單是打中石油，購買打新產(chǎn)品的人年化回報達到了60%。但王海也預期，隨著打新股的人越來越多，而且大家對新股上市的定價越來越理智，打新的收益可能會減少。

　　汪興說，各銀行都有自己的產(chǎn)品，市民可以多了解，再做選擇。

　　②理財案例選登

　　A

　　李小姐，都市白領，家庭月收入20000左右，小孩上小學四年級，她的最大心愿是盡快在一間名校旁邊買一套房子，以便小孩能上初中。兩年來，雖然身邊的同事天天在討論股票，但李小姐一直不為所動，直到一個月前，她才嘗試著去買一點基金，現(xiàn)在已經(jīng)跌破凈值，她正猶豫不決是否該去贖回。令李小姐感到不安的是，CPI月月在漲，她存在銀行里的錢也不斷縮水。

　　B

　　肖先生，中產(chǎn)階級，在2005年底，他以不足一萬一平方米的價格買下了蛇口一個樓盤的一套房子，很快房子升值了，受到鼓舞的他今年又在南山區(qū)和寶安區(qū)出手買下兩套房子，在樓市最高的時候，他的賬面利潤達到300多萬。不過最近他好像有點煩，這三套房子都是按揭的，每月的按揭款都是從夫妻的工資中支出，明年1月份，利率調(diào)高，他每個月將要多支出好幾百塊。

　　C

　　余先生，自己開公司，今年動用150多萬進行炒股，收益略高于銀行存款。"關(guān)鍵是太耗時間！"這是林先生最大的感嘆。他的公司人不多，很多事情都要他親力親為，甚至包括送貨這樣的雜事。今年開始炒股以來，他發(fā)現(xiàn)自己很累，好像同時有兩份工作，要看行情，要聽消息，要買，要賣，跌時怕虧，漲時怕到手的鴨子飛了。而且，這波行情跌下來，林先生赫然發(fā)現(xiàn)，他辛苦得到的回報，只是比存銀行略高一點點，就這樣還有人說不虧已經(jīng)不錯了！

　　D

　　王小姐，大學畢業(yè)三年，去年在父母的幫助下買了房子，現(xiàn)在每月要供3000多，而她每月的收入則有8000塊左右。"如果要省也能省下來一點，不過大多數(shù)時間是成為月光族了，看著存折空空，有時還是覺得有點慌，是不是應該想辦法積攢點錢呢，要不萬一有點什么事咋辦？比如失業(yè)。"王小姐說。

　�、劢鉀Q方案

　　綜合各理財師的意見，大家對上述四個人提出的理財建議是：

　　A，李小姐，給自己、老公和兒子買一份保險，每月用工資進行基金定投，手頭的積蓄除留部分應急外可以投資基金組合。

　　B，肖先生，建議先出手一套房子，減少風險，其他資金可用于打新股等保守型投資，一旦發(fā)現(xiàn)收益不如預期可提前還貸。

　　C，余先生，建議40%資金買基金，40%炒股票，20%購買銀行理財產(chǎn)品。

　　D，王小姐，建議每月能夠有500到1000元用于基金定投。