“北京金融超市和銀行合作在本市為資金短缺者提供高利息貸款業(yè)務(wù)(年息10%)。小額貸款當(dāng)天辦理無(wú)須擔(dān)保，電××××××王經(jīng)理�！笨赡懿簧偃硕际盏竭^(guò)類(lèi)似的一條短信，儼然是地下放高利貸的公司在公然攬活兒。昨天，記者根據(jù)讀者李先生提供的信息，聯(lián)系到了這樣的一家公司，發(fā)現(xiàn)如果借款人真和這樣的機(jī)構(gòu)打了交道，風(fēng)險(xiǎn)真是不小。

　　不還款要用暴力手段

　　“我看到了你們的短信，想咨詢一下如何辦理借款。”

　　“借1萬(wàn)元1年利息是1000元！”

　　“怎么借呢？”

　　“身份證、戶口本，兩張一寸彩照，借多少錢(qián)，你算好利息帶來(lái)，我們簽合同！”

　　電話中，“王經(jīng)理”聽(tīng)起來(lái)十分熟悉“業(yè)務(wù)”，三言兩語(yǔ)就約記者到西單商場(chǎng)附近見(jiàn)面，稱只要“文件”齊了就能辦，借款人馬上就能拿到錢(qián)。

　　而對(duì)于記者所詢問(wèn)的是否有銀行合作，“王經(jīng)理”避而不談，只強(qiáng)調(diào)，借多少錢(qián)，還多少利息，別的不用多管。如果想延長(zhǎng)期限，就再先交利息，重簽合同。

　　如果借款人不能如期還上錢(qián)，結(jié)果會(huì)如何？“王經(jīng)理”說(shuō)得明白：我要你的身份證和戶口本干什么用？如果你不還錢(qián)，就找你的家人要，你的父母要；如果還是不還，就會(huì)用暴力方法。

　　幾句話下來(lái)，那邊“王經(jīng)理”對(duì)自己的手段信心滿滿，這邊的咨詢者聽(tīng)得渾身發(fā)冷。

　　地下金融與民間借貸界線模糊

　　近年來(lái)，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。央行的一份調(diào)查顯示，2006年末至2008年3月末，樣本企業(yè)民間借貸戶均余額由54.3萬(wàn)元到74.1萬(wàn)元，增長(zhǎng)36%；樣本自然人的民間借貸戶均余額由1.1萬(wàn)元到1.6萬(wàn)元，增長(zhǎng)45%。

　　“王經(jīng)理”的生意算不算民間借貸呢？按照央行2002年下發(fā)的相關(guān)文件，民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。而另?yè)?jù)了解，通常法院在處理民間借貸的案件上時(shí)，也根據(jù)銀行同期貸款利息的4倍來(lái)掌握，對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)。

　　如果按照利息來(lái)算，“王經(jīng)理”開(kāi)出的10%的年利率乍一聽(tīng)起來(lái)，還不到當(dāng)前銀行1年期貸款基準(zhǔn)利率(6.75%)的2倍。但一位不愿透露姓名的銀行人士評(píng)價(jià)說(shuō)，地下借貸公司一般都是以一個(gè)并不高的利率攬客，但這種貸款是短期的，最多是幾個(gè)月，如果借款人到期不能歸還，“利滾利”的復(fù)利年息就非常高了，多的能達(dá)到700%以上。同時(shí)，“王經(jīng)理”公司暴力催債法顯然不是法律所允許的。

　　金融專(zhuān)家此前曾表示，私人之間的相互拆借沒(méi)有法律方面的限制，但法律不支持有組織的民間借貸。但目前的事實(shí)是，民間借貸行為已經(jīng)帶有深深的商業(yè)性。

　　哪種民間借貸能見(jiàn)陽(yáng)光？

　　貸款找銀行當(dāng)然是一條明路。市面上這么多銀行，又彼此競(jìng)爭(zhēng)，為什么民間借貸、甚至高利貸會(huì)大有市場(chǎng)呢？道理很明顯，“正規(guī)軍”不能滿足需求，為民間借貸“閃”出了道。據(jù)記者了解，雖然目前信貸政策放松，多家銀行又在大力推銷(xiāo)貸款，“個(gè)人貸款自由行”、“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款”、“周轉(zhuǎn)易”……新品不斷，但絕大多數(shù)貸款業(yè)務(wù)要求借款人拿房產(chǎn)等當(dāng)?shù)盅何铮�真正的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款很少。對(duì)于沒(méi)有房產(chǎn)，或者房產(chǎn)已經(jīng)抵押出去，卻仍需要資金的人，找家放貸公司借錢(qián)是條路子。

　　央行研究局副局長(zhǎng)劉萍近日透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院法制辦。事實(shí)上，央行早在其第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中就表示，應(yīng)該適時(shí)推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其“陽(yáng)光化”、規(guī)范化發(fā)展。央行報(bào)告坦承：民間借貸一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授李建軍表示，根據(jù)央行的表態(tài)，合法化民間借貸部分只是針對(duì)“非吸收存款”的放款人。小額信貸公司、民間借貸放款人模式的共同約束是不能吸收公眾存款。另有專(zhuān)家認(rèn)為，如果相關(guān)法案獲得通過(guò)，首先合法化的就是此類(lèi)只存不貸的機(jī)構(gòu)和放貸人，另外，國(guó)家還會(huì)對(duì)利率范圍作出明確規(guī)定。

　　正如央行報(bào)告所言，民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢(qián)犯罪等問(wèn)題。對(duì)于央行來(lái)說(shuō)，民間金融客觀存在，越做越大，監(jiān)管將是一個(gè)問(wèn)題；而對(duì)于想找民間借貸的人來(lái)說(shuō)，民間借貸門(mén)好進(jìn)，有了糾紛賬難清，風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)大問(wèn)題。(記者 耿彩琴)