個(gè)案資料

　　齊先生和太太今年剛剛邁進(jìn)30歲門(mén)檻，兩人有一獨(dú)生子齊恒，今年3歲。夫妻倆均在外企工作，都有三險(xiǎn)一金，夫妻二人的年工資收入共25萬(wàn)元，夫妻倆結(jié)婚時(shí)購(gòu)置了一套二居室，市值100萬(wàn)元，還有20萬(wàn)元房貸需要償還。另有15萬(wàn)元銀行存款。齊先生一家每月生活總開(kāi)銷約6000元，另需支付2000元月供。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　●為兒子上幼兒園和小學(xué)存一筆教育金

　　●如果可能，希望將來(lái)能送兒子出國(guó)留學(xué)

　　●為自己和太太積攢足夠的養(yǎng)老金

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　齊先生家庭年度收支表(單位：元)

　　收入　　　　　　　支出

　　工資收入250000　　房貸支出24000

　　                  生活費(fèi)用72000

　　收入合計(jì)250000　　支出合計(jì)96000

　　年度結(jié)余154000　　結(jié)余比例61.6%

　　從上表可以看出，齊先生家具有較為穩(wěn)定的收入能力，家庭開(kāi)支也較少，結(jié)余比例高。除去生活開(kāi)銷，目前其主要的消費(fèi)項(xiàng)目是償還20萬(wàn)元房貸，不過(guò)這對(duì)于齊先生一家不會(huì)造成太大負(fù)擔(dān)。另外，孩子年齡尚小，圍繞孩子的養(yǎng)育、教育等費(fèi)用將比較可觀，這將是他們未來(lái)理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)之一。齊先生一家也希望運(yùn)用穩(wěn)健的理財(cái)方式解決儲(chǔ)蓄、教育、養(yǎng)老等問(wèn)題。

　　總之，通過(guò)對(duì)齊先生家庭財(cái)務(wù)狀況的分析，可以看出，齊先生一家目前已處于“理財(cái)種植期”，需要尋求的是一種長(zhǎng)期穩(wěn)定的理財(cái)方式。

　　理財(cái)建議

　　1　儲(chǔ)蓄投資同時(shí)進(jìn)行

　　類似齊先生這樣的年輕家庭，面臨著子女教育、資產(chǎn)增值、家庭保障等各種問(wèn)題，所以在理財(cái)規(guī)劃上應(yīng)該兼?zhèn)淙�面、長(zhǎng)遠(yuǎn)和穩(wěn)健性。合理分配組合，“不要將所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里�！�

　　齊先生目前有15萬(wàn)元的存款，年度結(jié)余又能有15萬(wàn)元，應(yīng)該說(shuō)有了一個(gè)投資的好開(kāi)頭。但要注意的是，齊先生的兒子今后的教育費(fèi)用以及未來(lái)的留學(xué)費(fèi)用可能需要100萬(wàn)元左右，因此需要有一定的錢(qián)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。建議將備用現(xiàn)金保持在10萬(wàn)元左右，剩余的5萬(wàn)元存款進(jìn)行保本投資，再將每月結(jié)余的錢(qián)拿出6000元用來(lái)做基金定投，這樣堅(jiān)持投資10年，將有不錯(cuò)的收益。

　　2　多份保險(xiǎn)保障全家

　　投資市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)，對(duì)于年輕家庭來(lái)說(shuō)，就更要注意“保障先行”。目前齊先生一家還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何的保險(xiǎn)，因此在投資前，可考慮購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)作為保障。

　　首先，齊先生和太太應(yīng)為自己購(gòu)買(mǎi)幾份大病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這樣能夠化解因意外等造成的家庭收入不穩(wěn)定。同時(shí)可為兒子購(gòu)買(mǎi)一定份額的健康險(xiǎn)。另外，建議齊先生一家可購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)、附加定期重大疾病險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)成完整的家庭保障計(jì)劃。總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)用的支出應(yīng)該是家庭年收入的10%至20%，也就是齊先生一家的年度保費(fèi)在2.5萬(wàn)至5萬(wàn)元之間。

　　3　分紅型保險(xiǎn)兼顧保本

　　在目前資本市場(chǎng)低迷的情況下，兼顧保本與收益的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品最適合已進(jìn)入“理財(cái)種植期”的齊先生一家。分紅型保險(xiǎn)不僅有助于齊先生一家還房貸及孩子教育金的儲(chǔ)備，還有效地增加了家庭養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)增值。

　　以恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出的恒愛(ài)一生兩全保險(xiǎn)(分紅型)為例，齊先生每年需繳納保險(xiǎn)費(fèi)46124元，連續(xù)繳納5年即保險(xiǎn)費(fèi)為23.1萬(wàn)元。投資這種產(chǎn)品后，齊先生全家每隔兩年就可以領(lǐng)取一筆“生存保險(xiǎn)金”，假設(shè)處于較低紅利水平，那么前三次的紅利約為9145元、9291元、9762元，每次領(lǐng)取的金額會(huì)隨公司狀況遞增。而在齊恒66周歲時(shí)，可一次性領(lǐng)取等值于3倍生存保險(xiǎn)金的“祝壽保險(xiǎn)金”。

　　(理財(cái)顧問(wèn)：田文鋒 MDRT(美國(guó)百萬(wàn)圓桌會(huì)議)會(huì)員，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽2007年度高峰會(huì)副會(huì)長(zhǎng) 王春紅 呂淑煥 恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司理財(cái)規(guī)劃師)