陳先生夫妻是一個令人羨慕的三口之家，今年均為36歲，有一個讀小學(xué)一年級的女兒，今年7歲。

　　陳先生在一家外資企業(yè)做部門主管，月薪5000元，年終獎金40000元；妻子是某事業(yè)單位財務(wù)主管，月薪4000元，年終獎3800元。雙方都有社保，陳先生有一間上海市區(qū)石庫門亭子間(僅有使用權(quán))出租中，每年的租金收入7200元，如現(xiàn)在出售能賣到18萬元。一家人目前在外環(huán)購置一套60萬元的新房，首付30萬元，貸款30萬元分20年還，還款額度2500元/月。

　　陳先生家庭財務(wù)支出比較穩(wěn)定，女兒一年的教育費用(含輔導(dǎo)班支出)在1萬元左右，太太辦的美容卡每年需要5000元，一家人平均每月的日常生活開支為3000元，家庭應(yīng)酬支出平均每月500元，每年旅游支出1萬元。

　　家里有即將到期的定期存款13萬元，活期存款2萬元。陳先生夫妻除房貸外目前無其他貸款。除社保外夫妻二人沒有投保其他商業(yè)保險，女兒的人身意外保險是學(xué)校統(tǒng)一繳納的。

　　理財目標(biāo)

　　目前，陳先生想請理財規(guī)劃師通過理財規(guī)劃為其解決以下問題：

　　1.陳先生夫妻覺得最近房價已經(jīng)有所回落了，因此考慮用于出租的這處房產(chǎn)是現(xiàn)在出售還是留著。

　　2.陳先生想知道擁有社保，風(fēng)險保障是否完備，如果不足，還需要補充哪些保險。

　　3.準(zhǔn)備孩子的教育金，希望孩子在國內(nèi)讀到研究生畢業(yè)。孩子到讀大學(xué)還有差不多11年的時間，目標(biāo)額度為40萬～50萬元。

　　4.陳先生希望準(zhǔn)備一份退休金保障年老的生活品質(zhì)，希望55歲退休，屆時積攢資金的目標(biāo)額度為60萬元。

　　財務(wù)狀況分析

　　總體來看，陳先生家庭屬于收入、結(jié)余都處于中等水平的家庭，財務(wù)狀況較好。但是該家庭財務(wù)狀況中也存在一些問題，主要包括：流動性比率過高、家庭成員和財產(chǎn)的風(fēng)險管理保障不充分、收入有限、理財意識欠缺,如果想順利地實現(xiàn)陳先生的理財規(guī)劃目標(biāo)，還需要仔細(xì)規(guī)劃。

　　理財規(guī)劃方案

　　(1)現(xiàn)有出租住房的規(guī)劃

　　因考慮陳先生的出租房是石庫門的老房子，將來可能會遇到拆遷而房價升值，故建議暫時不急于出售該房。

　　(2)家庭成員的保險保障計劃

　　陳先生夫婦由于已經(jīng)有了社保和較好的單位福利，因此主要考慮壽險、意外險和重大疾病保險。建議陳先生夫婦每人購買保額為20萬元的重大疾病保險，二人保費支出10000元/年；同時，可以購買卡式意外險，陳先生選擇保額20萬元年繳費200元左右的保險品種；陳太太選擇保額為10萬元年繳費100元左右的保險品種。因為家庭中有經(jīng)濟依賴者，因此還可以考慮夫妻雙方均購買定期兩全壽險，每人年交保費10000元，年限20年，保額30萬元，以防發(fā)生不測時女兒的生活、學(xué)習(xí)費用沒有著落。如果不發(fā)生意外，到期后二人總共可領(lǐng)取大約30萬元的賠償金用于退休養(yǎng)老所用。該險種既達(dá)到了退休前的保障目的，又兼顧了退休后的補充養(yǎng)老金需求，一舉兩得。

　　(3)女兒高等教育金的準(zhǔn)備

　　陳先生準(zhǔn)備女兒的高等教育金該從現(xiàn)在開始。建議陳先生把房租所得收入作為教育金積存，進行風(fēng)險適中的平衡型基金組合投資的定投，預(yù)期收益率6%。不足部分從年結(jié)余中提取，則每年陳先生夫婦還需投入30000元。這樣到11年以后可滿足40萬～50萬元教育金。

　　(4)陳先生夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　退休養(yǎng)老投資是一種時間跨度較長的投資。學(xué)過經(jīng)濟學(xué)的人都知道，時間是有價值的。養(yǎng)老規(guī)劃開始越早，時間越長，未來儲備越多。打個形象的比方，準(zhǔn)備養(yǎng)老金就像爬山，年紀(jì)越輕準(zhǔn)備越省力。例如，同樣是爬一座幾千米的高山，順著坡度不陡的臺階上山，和像攀巖一樣直上直下，肯定是前者比較省力。所以養(yǎng)老金越年輕準(zhǔn)備越有利。最好能選擇一種能夠與自身價值一起“成長”的具有長期投資優(yōu)勢的理財產(chǎn)品。長期投資，就可以讓資本有時間增值，也可以克服短期的波動。

　　由于家庭條件尚可，可以從到期的定期存款中拿出10萬元作為夫婦退休養(yǎng)老規(guī)劃的啟動資金，不足部分同時以定期定投的方式從年結(jié)余中提取，進行風(fēng)險適中的平衡型基金組合投資，預(yù)期收益率6%，則每年陳先生夫婦還需投入12000元。

　　其他資產(chǎn)配置建議

　　家庭資產(chǎn)的流動性通過保留相當(dāng)于家庭3個月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的方式來保證。陳先生夫婦可以拿出3萬元的額度，其中1萬元以活期存款形式存在，另外2萬元以貨幣市場基金的形式存在。另外的資金陳先生可以進一步進行投資，以獲取更高的收益以備將來之需。但由于陳先生不善投資，建議不要選擇高風(fēng)險的投資，以貨幣基金及國債為主，可適當(dāng)考慮配置一些紙黃金和開放式股票基金。(陳天翔)