余先生家收入、結(jié)余都處于中等偏上水平，財(cái)務(wù)狀況較好，家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)不重，短期償債能力很強(qiáng)。余先生夫婦正處在事業(yè)的高峰期，余先生收入尚有一定上漲空間，且比較穩(wěn)定。余太太收入也較穩(wěn)定，有上升空間，但短期內(nèi)上升的潛力不大。

　　隨著兒子的成長(zhǎng)，未來(lái)余先生家的支出也會(huì)增加。家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可支付近6年多的開支，流動(dòng)性比率過(guò)高；家庭成員和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理保障不充分。

　　- 個(gè)案資料

　　余先生和太太生活在一個(gè)中等城市，今年均40歲，有個(gè)10歲的兒子。余先生在某大型國(guó)企做管理工作，月薪稅后1萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)稅后7.5萬(wàn)元；余太太是某民企財(cái)務(wù)主管，月薪6000元，年終獎(jiǎng)3.5萬(wàn)元。單位均有“三險(xiǎn)一金”。

　　余先生有一套自有產(chǎn)權(quán)住房，目前市價(jià)為18萬(wàn)元，月租金收入1000元。一家人住在一套目前市價(jià)50萬(wàn)元的住房中。當(dāng)時(shí)用了公積金貸款20萬(wàn)元。

　　目前家中共有活期存款5萬(wàn)元，定期存款40萬(wàn)元，貨幣市場(chǎng)基金8萬(wàn)元，目前市值為20萬(wàn)元的股票和股票型基金。此外還有一部汽車價(jià)值12萬(wàn)元。除房貸外目前無(wú)其他貸款。

　　一家人月生活開支為3000元，兒子一年教育費(fèi)用6000元左右，太太的美容卡每年2400元，家庭應(yīng)酬支出月均500元，每年旅游支出5000元。余先生每季度給父母3000元生活費(fèi)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、余先生想接父母來(lái)同住，要換一套總面積200平米的小別墅，單價(jià)4000元。

　　2、希望為孩子準(zhǔn)備60萬(wàn)元的高等教育金。

　　3、二人希望退休時(shí)能積攢120萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

　　- 理財(cái)建議

　　1 公積金貸款50萬(wàn)

　　購(gòu)買小別墅

　　余先生夫婦至少要保留3萬(wàn)元的流動(dòng)資金，其中一部分以活期存款形式存在，另外一部分以貨幣市場(chǎng)基金的形式存在。

　　按照余先生提出的購(gòu)房目標(biāo)，需要總價(jià)80萬(wàn)，可以利用財(cái)務(wù)杠桿通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房。同時(shí)公積金貸款還可以利用，建議貸款50萬(wàn)元，首付30萬(wàn)元。按照貸款15年，貸款利率5%計(jì)算，買房后新增月供負(fù)擔(dān)3954元，加上原來(lái)月供1582元，總月供為5536元，未超出家庭的還款能力。

　　另外，由于余先生的自有產(chǎn)權(quán)房年代已久，未來(lái)貶值速度較快，可以考慮近期將其出售，所得18萬(wàn)元可以用來(lái)支付別墅的首付。另外12萬(wàn)元可以從定期存款中提取。

　　2 夫妻均購(gòu)買定期兩全壽險(xiǎn)

　　余先生夫婦由于已經(jīng)有了社保和較好的單位福利，因此主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。建議余先生夫婦每人購(gòu)買保額為20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，二人保費(fèi)支出1萬(wàn)元/年；同時(shí)，可以購(gòu)買卡式意外險(xiǎn)，余先生選擇保額20萬(wàn)元年繳費(fèi)200元的某保險(xiǎn)品種；余太太選擇保額為10萬(wàn)元年繳費(fèi)100元的保險(xiǎn)品種。

　　夫妻雙方還可以購(gòu)買定期兩全壽險(xiǎn)，每人年交保費(fèi)1萬(wàn)元，年限20年，保額30萬(wàn)元，以防發(fā)生不測(cè)時(shí)兒子的生活、學(xué)習(xí)費(fèi)用沒(méi)有著落。如不發(fā)生意外，到期后二人共可領(lǐng)取約30萬(wàn)元的賠償金用于退休養(yǎng)老所用。既達(dá)到退休前的保障目的，又兼顧了補(bǔ)充養(yǎng)老金需求。

　　3 平衡型基金存教育和養(yǎng)老金

　　余先生應(yīng)該從現(xiàn)在開始就著手準(zhǔn)備兒子的高等教育金。建議余先生可以再?gòu)亩ㄆ诖婵钪心贸?5萬(wàn)元作為兒子高等教育金的啟動(dòng)資金，另外拿出10萬(wàn)元作為夫婦退休養(yǎng)老規(guī)劃的啟動(dòng)資金，二者不足部分以定期定投的方式從年結(jié)余中提取，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)適中的平衡型基金組合投資，預(yù)期收益率8%，每年余先生夫婦還需為教育金投入30307元；為養(yǎng)老金投入32513元。

　　理財(cái)顧問(wèn)：北京東方華爾國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)團(tuán)隊(duì)