劉女士,今年30歲,已婚,沒有孩子,丈夫已兩年沒有工作,本人月薪3500元,是一家私企的銷售經(jīng)理,每月有不固定的提成,多則萬元,少則幾百,每月開銷在3000元左右,有5萬元存款,想在2010年要孩子,想請指點一下如何有效利用這部分存款,實現(xiàn)增值,想做較為穩(wěn)定的投資,另外也想給自己和丈夫買保險,主要是醫(yī)療和意外保險。

　　【號脈問診】

　　目前劉女士家庭中只有一人工作，且收入結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險能力極弱，一旦主要收入者發(fā)生風(fēng)險，造成收入中斷，或者家庭成員發(fā)生疾病，都將給家庭經(jīng)濟(jì)造成重大打擊。因此重大疾病保險和意外保險的配置對整個家庭至關(guān)重要。另外開源及改善家庭收入結(jié)構(gòu)也是當(dāng)務(wù)之急。

　　【對癥下藥】

　　風(fēng)險管理和保險規(guī)劃：安全感是人們對于理財規(guī)劃追求的重要目的，風(fēng)險規(guī)劃就是將生活中難以預(yù)料的不確定性，轉(zhuǎn)變成相對確定的財務(wù)安排。

　　劉女士現(xiàn)在的家庭狀況，抗風(fēng)險能力極弱，建議利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險。如果沒有任何保險產(chǎn)品，建議首先做好基礎(chǔ)的社保，其次增加意外傷害保險及重大疾病保險。由于目前經(jīng)濟(jì)不寬裕，可以選擇消費型保險。

　　育兒計劃：劉女士現(xiàn)在家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱，如果想在明年要孩子的話，必須開源節(jié)流，改善家庭收入結(jié)構(gòu)。劉女士要考慮到現(xiàn)在固定收入為3500元/月，支出3000元/月，家庭收入中很大一部分是銷售提成，如果懷孕生子的話這部分收入很可能受影響，在育子前要充分考慮如何應(yīng)對收入減少與支出增加對家庭經(jīng)濟(jì)造成的影響。

　　建議劉女士的丈夫先找一份工作，以增加家庭收入，待有合適的機(jī)會再換工作。

　　投資規(guī)劃：劉女士目前有銀行存款5萬元，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一。雖然目前資本市場處于低迷態(tài)勢，價值縮水大半，但隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)向前發(fā)展，A股市場必將隨之走高，只要長期持有不會有太大問題，建議可以選擇一些基金產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品。選擇業(yè)績優(yōu)秀實力強(qiáng)的不同基金公司的不同類型產(chǎn)品進(jìn)行搭配，配置部分平衡型基金、指數(shù)型基金，分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團(tuán)隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)葉馨