銀行轉(zhuǎn)變發(fā)卡策略

　　銀監(jiān)會(huì)新規(guī)套上“緊箍咒”

　　實(shí)際上，在風(fēng)險(xiǎn)不斷增大的背景下，不少銀行對(duì)其業(yè)務(wù)作出相應(yīng)調(diào)整，逐漸轉(zhuǎn)變向?qū)W生市場(chǎng)進(jìn)攻的策略。

　　今年2月，中信銀行停止受理大學(xué)生信用卡“I卡”的申請(qǐng)。今年3月，招商銀行的大學(xué)生卡“Young卡”也暫停接受申請(qǐng)，大學(xué)生只能申請(qǐng)辦理父母信用卡的附屬卡。部分銀行雖然仍然受理在校大學(xué)生辦理信用卡的申請(qǐng)，但均采取了控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。工商銀行、建設(shè)銀行也均推出了一些限制性措施。

　　一位分析人士表示，學(xué)生可以申辦信用卡的附屬卡，由家長拿主卡，學(xué)生拿副卡，可以防止學(xué)生過度透支，也能解決用卡需求，因此銀行發(fā)放專門針對(duì)學(xué)生的信用卡毫無必要。

　　不過，這并不能阻止信用卡繼續(xù)向?qū)W生市場(chǎng)進(jìn)攻，有跡象顯示，在撤出本土大學(xué)校園的同時(shí)，銀行正在拓展留學(xué)生的市場(chǎng)，“自費(fèi)留學(xué)生的消費(fèi)能力甚至超過國內(nèi)普通白領(lǐng)，兼具了學(xué)生和白領(lǐng)的雙重優(yōu)勢(shì)，自然成了搶手貨�！鄙鲜龇治鋈耸勘硎�。

　　目前有消息顯示，中信、中行、工行、光大、招行、民生等銀行已先后在紐約、倫敦等海外城市推出了境外開立賬戶的服務(wù)，而一些工作人員表示，留學(xué)生申請(qǐng)信用卡手續(xù)依舊簡(jiǎn)單，只需財(cái)力證明和身份證明。至于這是否會(huì)演變出類似上面的新問題，則沒有人愿意去考慮。

　　在問題頻現(xiàn)的背景下，銀監(jiān)會(huì)終于出手。上周四，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站刊登了其在6月23日下發(fā)的文件，給銀行套上了“緊箍咒”，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。不僅如此，該文件從各個(gè)角度對(duì)信用卡發(fā)放做了規(guī)定。

　　如上文所言，過去幾年信用卡濫發(fā)成災(zāi)的問題根源在于，商業(yè)銀行一直以發(fā)卡量作為信用卡營銷員考核指標(biāo)，對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)明確要求，禁止銀行對(duì)營銷人員實(shí)施單純以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制，各家銀行應(yīng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人的資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調(diào)查，申請(qǐng)人需要擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。

　　同時(shí)，針對(duì)目前市場(chǎng)上頻頻出現(xiàn)的“以卡養(yǎng)卡”、“開新卡還舊卡”的狀況，銀監(jiān)會(huì)作出要求，如果申請(qǐng)人在其他銀行已經(jīng)有信用卡，但是其還款能力與持有的信用卡累計(jì)授信額度之間有較大差距，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制再發(fā)卡。

　　此外，針對(duì)部分銀行對(duì)信用卡沒有激活也收取年費(fèi)引發(fā)消費(fèi)者普遍質(zhì)疑的問題，銀監(jiān)會(huì)此次也作出明確規(guī)定，要求持卡人激活信用卡之前，銀行不能收取任何費(fèi)用。

　　記者手記

　　“卡奴”：片面追求發(fā)卡量的產(chǎn)物

　　有關(guān)信用卡的消息，上周四出了兩條引人關(guān)注的新聞，一條是國內(nèi)銀監(jiān)會(huì)的新規(guī)，另一條則是摩根大通CEO公開批判美國政府頒布的信用卡新規(guī)。

　　摩根大通針對(duì)的是美國政府要求“約束發(fā)卡銀行提高高風(fēng)險(xiǎn)借款人利率的信用卡條款以及建議將大部分衍生品交易轉(zhuǎn)移至交易所”的規(guī)定，雖然在金融危機(jī)背景下，“提高風(fēng)險(xiǎn)條款”幾乎是共識(shí)，而就這還引發(fā)了批判。

　　于是一些人強(qiáng)調(diào)，對(duì)比歐美市場(chǎng)，國內(nèi)信用卡發(fā)卡條件已經(jīng)算緊的了，繼續(xù)收緊將不利于信用卡市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。那么，信用卡發(fā)卡條件到底該松還是該緊？

　　正如記者在采訪中了解到的，很多大學(xué)生本來沒想過要辦信用卡的，只不過在營銷人員的指引之下，出于同情心理才辦的，他們也并非有意去透支那幾千塊錢，而是在發(fā)卡銀行刻意縱容他們透支、他們又不了解信用記錄重要性的情況下才會(huì)違約的。

　　而如文章列舉的那些因透支過度而誕生的“卡奴”一族，甚至是導(dǎo)致家庭出現(xiàn)問題的諸多案例中，銀行發(fā)卡人員在推銷時(shí)的刻意縱容難辭其咎，而這正是市場(chǎng)失靈、需要監(jiān)管部門加強(qiáng)管制的地方。

　　目前，美國仍在為不良信貸問題頭疼，金融危機(jī)以來，美國信用卡公司的違約率一直持續(xù)攀升，甚至原先信用評(píng)分屬于優(yōu)質(zhì)的客戶也出現(xiàn)違約，而就算是摩根大通，二季度還是依靠其他部門的盈利抵消了抵押貸款和信用卡等個(gè)人消費(fèi)者貸款違約率上升導(dǎo)致的損失。(記者 周治宏)