雖說子女、父母、房子和養(yǎng)老這四項支出都是剛性需求，但仔細(xì)分析，在正常情況下其中還是有輕重緩急的。

　　最重最急的自然是房貸。雖說欠下的房貸必須每月足額返還，但是也并非沒有調(diào)節(jié)余地，完全可以通過多次置業(yè)來降低負(fù)債收入比，減輕自己的財務(wù)風(fēng)險和壓力。還好，張玲的房貸還有兩年就還清了。但原先計劃在還完房貸后立即“換房”的計劃就只有推遲幾年了。

　　其次是贍養(yǎng)父母。雖然自己的養(yǎng)老同樣重要，但父母的養(yǎng)老問題更加迫切。每月向父母支付贍養(yǎng)費并不會對財務(wù)狀況產(chǎn)生多大的壓力，但醫(yī)療費確是時刻需要動用的。張玲和丈夫的存折里一直有5萬元作為“父母醫(yī)療費”，不敢隨便動用。為了節(jié)省出自己的養(yǎng)老保險，他們用3萬元分別為自己兩位健在的父母購買了重大疾病險，剩余的兩萬元投資到自己的養(yǎng)老中。好在雙方都不是獨生子女，贍養(yǎng)父母的壓力還可以與兄弟姐妹們分擔(dān)。

　　接下來需要考慮的就是子女教育和自己的養(yǎng)老問題。孩子剛讀小學(xué)二年級，教育花銷將會逐年上漲。張玲覺得不能再像原來那樣，把所有支出混在一起了，哪里需要就往哪里投。否則一旦家庭財務(wù)狀況出現(xiàn)混亂，往往就只顧眼前不顧將來，犧牲的總是看似最遙遠(yuǎn)的自己的退休金。盡管同絕大多數(shù)父母一樣，張玲也會為子女教育傾盡全力，但是不考慮承受能力地在孩子教育上花錢，而放棄自己的養(yǎng)老保障計劃，看來大可不必了。

　　定制個人養(yǎng)老計劃書

　　經(jīng)過對家庭重大開支的重新布局，再加上平時對日常消費的壓縮，張玲夫婦近期每個月可以拿出2000元進(jìn)行養(yǎng)老投資。

　　市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險險種五花八門。越是覺得樣樣都好，張玲越是覺得不踏實。如何才能選定一份合適自己的商業(yè)養(yǎng)老保險呢？

　　定額，即確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　張玲設(shè)定自己55歲退休，每月的生活費需求為9000元，扣除丈夫每月3500元退休金，缺口為5500元。不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要165萬元(5500×12個月×25年)的養(yǎng)老金。

　　按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%~50%為宜，所以張女士投保42萬至83萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險是合適的。其他缺口資金可再通過銀行儲蓄、固定資產(chǎn)投資(如房租)等實現(xiàn)。

　　根據(jù)另外一種口徑計算，張玲的社會基本養(yǎng)老金為每月3000元，則還有75萬元(1650000-3000×12個月×25年)的缺口。兩種口徑分別計算，張玲決定投保退休后25年回報80萬元左右的商業(yè)保險。

　　定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品。

　　目前，個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種。一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險，目前預(yù)定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老保險，即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養(yǎng)老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險中享受不到的利益。當(dāng)利率上調(diào)時，保險公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說，分紅型養(yǎng)老保險是購買個人養(yǎng)老保險的首選。

　　定式，即確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。

　　領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段；領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)，有的保險公司要求在投保時就確定且不能更改，有的則可以在領(lǐng)取年齡時確定，投保時應(yīng)該予以關(guān)注。領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故，年金領(lǐng)取一般都會保證客戶領(lǐng)滿10年或20年。

　　張玲最后為自己制定的養(yǎng)老計劃是，從今年開始購買分紅型個人養(yǎng)老保險，20年期交，每年交納保費2萬元，20年共交納40萬元，約定55周歲開始以年金方式領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　55歲后，張玲每年從保險公司領(lǐng)取37400元，加上每月3000元的退休金，共計6000元。這種保險保證領(lǐng)取10年，若10年內(nèi)身亡，則受益人可以繼續(xù)領(lǐng)取直至10年期滿；若10年后仍健在，則可以繼續(xù)以每年37400元的金額領(lǐng)取養(yǎng)老年金，直至身故。

　　更大的保障是，55歲時，張玲還可以從保險公司得到自投保開始至開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金時的累積生息紅利。按照20年復(fù)利計息，這筆費用足以應(yīng)對退休后張玲可能遇到的普通疾病開支。（編輯/潘燈 文/杰民）