編者按：理財周刊上期《草根投資者2010年投資策略報告》出版之后，在市場上引起較大反響。本期，周刊記者將目光鎖定在投資以外的理財規(guī)劃上，通過草根理財者的新年理財規(guī)劃，向大家展示各類理財方式的利與弊。

　　另外，由于元旦放假時間的安排，本期為2009年理財周刊最后一期，感謝您在今年給予本報及理財周刊的關注。在新的一年中，我們將繼續(xù)努力，用好新聞、好策劃、好版面使您的目光時刻鎖定《北京商報》，鎖定“理財周刊”。

　　存款——利率再低也存款

　　理財者：劉大媽 (退休職工，退休工資3000元，幫助女兒理財)

　　劉大媽去年剛剛從工廠退休，女兒在外企工作，收入頗豐。劉大媽在退休之后的生活平淡無奇，消費興趣也出現(xiàn)滑坡，因此在打理3000元退休工資時，劉大媽毫不猶豫地采用了上世紀50年代生人最傳統(tǒng)的方式——儲蓄。

　　存款幾乎不需要動什么腦子，盡管身邊的人經常傳央行要加息、減息之類的話，但劉大媽還是堅定不移地把錢存向銀行。為了方便自己使用，劉大媽的儲蓄方式是活期、三個月和一年期都有。

　　對于女兒掙來的外幣，劉大媽比較發(fā)愁怎么幫她理財。今年9月份，劉大媽聽說，工行與建行上調了美元、歐元和港幣的小額存款利率，最高上調幅度有0.25%。由于各家銀行的外元存款利率各不相同，劉大媽在貨比三家后，選擇把部分存款兌換成美元，存入招商銀行。因為招行當時的美元利率為1.25%，比國有銀行高出0.25個百分點。

　　對于理財“懶人”劉大媽而言，儲蓄無疑是最省事兒省心的管錢方式了。

　　商報點評：11月份的CPI數(shù)據(jù)9個月來首次轉正，交通銀行研究報告預計明年CPI可能達到4%左右。對選擇儲蓄存款的居民來說，CPI(居民消費價格指數(shù))是十分敏感的經濟數(shù)據(jù)。目前一年期整存整取的利率為2.25%、一年期整存零取的利率為1.71%。在加息預期下，明年存款應以“短存”為主。

　　理財產品——搭上“保本型”末班車

　　理財者：汪小姐 (辦公室工作人員，投資風格較保守)

　　汪小姐理財風格較為保守。剛剛懷上寶寶的她，似乎更加傾向于保障性投資，除了將自己和老公30%的工資收入存為定期存款外，還四處搜尋保本型的銀行理財產品。

　　事實上，在股市持續(xù)震蕩的背景下，保本型理財產品受到投資者青睞，不少投資者將其作為資金安全的“避風港”。

　　但是一番搜索下來，汪小姐很是郁悶，上半年遍地都是的保本型產品去了哪兒？

　　后來她從理財產品研發(fā)部的同事那里了解到，由于央行在2008年下半年連續(xù)5次降息，債券市場利率的降低，債券收益持續(xù)減少，使得與之掛鉤的保本型理財產品走進了“死胡同”,國內主要商業(yè)銀行該類理財產品全線退縮。

　　最近，她聽說恒生銀行剛剛推出兩款保證90%本金的理財產品，東亞銀行也有類似的產品在售。也許這是汪小姐最后的機會了。

　　商報點評：為避免與存款形成惡性競爭，銀行年底基本上已經不再發(fā)行保本理財產品了。未來，銀行若再要發(fā)保本型理財產品，就必須避開央行存款的分檔，只能發(fā)行一個月、兩個月期理財產品，還必須控制收益水平。因此，想要搭上“保本型”末班車的投資者，還得抓緊了。