本月22日起，工商銀行信用卡將取消全額罰息的規(guī)定，引起了不少市民的關(guān)注，但不少持卡人并不了解這個(gè)規(guī)定可以給他們帶來什么好處，除了知道自己的免息期之外，對于信用卡的循環(huán)利息、滯納金、超限費(fèi)等都完全不了解。

　　免息期最長50天

　　所謂免息期，是指從銀行記賬日起至到期還款日中間的期限。如持卡人每月的賬單日為25日，持卡人在3月26日刷卡消費(fèi)，該筆記錄結(jié)算在4月25日的賬單上，5月15日是到期還款日，如果持卡人全額還款，則能享受最長50天的免息期。

　　未清償計(jì)息更省錢

　　不過，免息期僅僅針對在到期日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期。目前，國際通行的信用卡計(jì)息方式有兩種：一種是全額計(jì)息，另一種是按未清償部分計(jì)息。目前國內(nèi)多數(shù)銀行都是按照全額計(jì)息。此次工商銀行就是將全額計(jì)息方式改為了未清償計(jì)息。

　　按照全額計(jì)息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都會按照當(dāng)期賬單全額以萬分之五的日利計(jì)，并按月計(jì)算復(fù)利。

　　而按照未清償部分計(jì)息，只需支付這1分錢未還清部分的利息即可，比全額計(jì)息省下不少。

　　分期付款也有講究

　　目前，大部分信用卡都與合作商戶推出了分期付款業(yè)務(wù)。一般而言，分期付款商品會比市場價(jià)格高一些，同時(shí)銀行會收取一定的手續(xù)費(fèi)。在工行免除全額計(jì)息后，是購買信用卡中心推出的分期商品還是按照市場價(jià)購買商品再自主分期還款，也將成為持卡人思考的方式。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，如果商戶分期價(jià)格與商品市場價(jià)格差別不大，市民還是可以選擇信用卡提供的分期方式。如果兩者價(jià)格差別大，且采用未清償計(jì)息方式，市民可以選擇自主分期的方式。

　　未到期還款繳滯納金

　　持卡人如果未能在到期還款日(含)前償還最低還款額，應(yīng)支付所用款項(xiàng)從記賬日起至還款日止的透支利息外，還按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。比例由人民銀行規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。

　　比如持卡人當(dāng)期最低還款額為1200元，而持卡人當(dāng)期只還了1100元，那么需要支付(1200-1100)×5%=5元滯納金。

　　算賬

　　信用卡全額計(jì)息

　　如持卡人在2月13日按照最低還款額還了1000元，那么按照全額計(jì)息方式，在2月25日的對賬單中循環(huán)利息為：10000元×0.05%×34天(1月10日至2月13日)+9000元×0.05%×12天(2月13日至2月25日)=170元+54元=224元。

　　如果持卡人還了9999元，少還了1元，按照全額計(jì)息方式，循環(huán)利息將是170.006元。

　　比如，持卡人每月賬單日為25日，到期還款日為下月13日，在1月10日購買了10000元的產(chǎn)品，那么在1月25日的對賬單中“本期應(yīng)還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。若該持卡人在2月13日全額還款10000元，則在2月25日的對賬單中循環(huán)利息為0。

　　信用卡未清償部分計(jì)息更劃算

　　未清償部分計(jì)息

　　如持卡人在2月13日按照最低還款額還了1000元，持卡人在2月13日歸還的1000元可以享受免息，因此2月25日的對賬單中的循環(huán)利息則是9000元×0.05%×46天=207元，可以節(jié)省17元利息。

　　如果持卡人還了9999元，少還了1元，按照未清償部分計(jì)息，循環(huán)利息將是0.23元，大大降低了。(記者 劉笑嫣)