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　　與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作， 是大多數(shù)外資行緊盯中國農(nóng)村金融市場時(shí)的謹(jǐn)慎選擇

　　★本刊記者/郇麗

　　8月9日，香港上海匯豐銀行有限公司宣布，已于三天之前獲中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司”，成為第一家獲準(zhǔn)進(jìn)入中國農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。該村鎮(zhèn)銀行預(yù)計(jì)將于2007年底開業(yè)，匯豐也將因此成為第一家落戶農(nóng)村的外資銀行。同日，銀監(jiān)會宣布進(jìn)一步放寬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的政策，以促進(jìn)中國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

　　中國的農(nóng)村金融市場，一直被國有商業(yè)銀行視作雞肋——由于中國地域遼闊，特別是村鎮(zhèn)人口分布極為分散，建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)成了吃力不討好的業(yè)務(wù)。不僅工、中、建這三大國有商業(yè)銀行裹足不前，即使是農(nóng)業(yè)銀行也只是維持著縣一級銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營�？h級以下則由農(nóng)村信用合作社覆蓋。

　　關(guān)于農(nóng)村金融，多家中資銀行都向本刊記者做出同樣的反饋，稱暫時(shí)不會涉足農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。而拒絕涉足的原因都是一樣的，一是商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)目前幾乎都在市區(qū)，開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)不占優(yōu)勢；二是涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)不是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)，甚至在相當(dāng)長的時(shí)間里可能也不會推出。

　　尤其是今年以來，一些銀行貸款增速較快，面臨信貸規(guī)模收縮，國資銀行更不急于涉足農(nóng)村小額貸款。此時(shí)，一向不惜重金在高檔寫字樓、社區(qū)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的外資銀行，卻踏入了農(nóng)村金融領(lǐng)域。

　　匯豐試水村鎮(zhèn)銀行

　　對于將在曾都設(shè)立村鎮(zhèn)銀行所開展的具體業(yè)務(wù)，除了包括針對企業(yè)、個(gè)人的日常存貸款業(yè)務(wù)外，匯豐銀行主席鄭海泉還特別提到，該村鎮(zhèn)銀行將會涉及進(jìn)出口業(yè)務(wù)，顯然，這與曾都在進(jìn)出口貿(mào)易中所處的地位不無關(guān)系。

　　湖北省隨州市曾都區(qū)，地處鄂北,區(qū)轄面積6989平方公里,人口165萬,其中農(nóng)村人口130萬。此地為鄂豫比鄰地區(qū)的交通樞紐,馳名世界的曾侯乙古墓、65件大型成套編鐘出土處便在該城南郊。

　　根據(jù)當(dāng)?shù)毓俜浇y(tǒng)計(jì)，在湖北省全部縣市區(qū)中，曾都的進(jìn)出口貿(mào)易排名榜首。當(dāng)?shù)赜谐�過70家的進(jìn)出口公司，農(nóng)產(chǎn)品、工業(yè)產(chǎn)品與農(nóng)副產(chǎn)品均有出口，自營出口達(dá)到70%以上，出口超過全球48個(gè)國家及地區(qū)。

　　不僅曾都當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)形態(tài)出眾，匯豐投入中國農(nóng)村金融，也與銀監(jiān)會近來一系列農(nóng)村金融政策息息相關(guān)。2006年年底，銀監(jiān)會開始降低農(nóng)村銀行準(zhǔn)入門檻，對境外金融機(jī)構(gòu)也開放了大門，并且指定6個(gè)省作為調(diào)整放寬農(nóng)村銀行業(yè)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)，今年年初更明確了6個(gè)省的36個(gè)地區(qū)，其中湖北省有10個(gè)地區(qū)。

　　日前，銀監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)的力度。根據(jù)新政，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度提高到10萬元～30萬元，金融機(jī)構(gòu)可自主確定貸款利率。

　　銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部副主任鄧智毅介紹，目前，銀監(jiān)會正在做一份全國的金融服務(wù)競爭地圖，根據(jù)此地圖可以知道哪些地方金融服務(wù)過度飽和，哪些地方相對欠缺。銀監(jiān)會鼓勵(lì)、支持外資銀行到中西部、東北老工業(yè)基地及廣大農(nóng)村、城市金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)鄧智毅介紹，銀監(jiān)會為支持外資金融機(jī)構(gòu)參與欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的重組改造，會伴有優(yōu)惠政策。

　　管理層對外資行涉足農(nóng)村金融充滿期盼，日前，銀監(jiān)會副主席唐雙寧表示，匯豐銀行、渣打銀行以及格萊珉信托公司等外資金融機(jī)構(gòu)均表示，希望到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　謹(jǐn)慎的布局

　　當(dāng)中資銀行大規(guī)模從農(nóng)村撤軍的時(shí)候，大型外資銀行依然緊盯農(nóng)村金融市場。銀行家們戲稱外資銀行是吃著碗里的，盯著鍋里的。但緊盯并不代表就要直接設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作，是大多數(shù)外資行緊盯中國農(nóng)村金融市場時(shí)的謹(jǐn)慎選擇。

　　據(jù)悉，最近，花旗銀行出資100萬美元，打包給10多家小額信貸機(jī)構(gòu)，讓他們在農(nóng)村放款。香港上海匯豐銀行，則出資1000萬元人民幣，資助清華大學(xué)進(jìn)行農(nóng)村金融研究。而渣打銀行相關(guān)人士則表示，正在探討其中的可行性與做法。澳新銀行已經(jīng)出資5億美元，收購上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%股權(quán)。匯豐中國地區(qū)發(fā)言人張丹丹也聲稱，匯豐目前只申請?jiān)O(shè)立湖北曾都這一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，辦好之后才會考慮全國推廣。

　　荷蘭合作銀行發(fā)展農(nóng)村金融的策略也是并購。據(jù)悉，荷蘭合作銀行正在積極籌劃入股天津和遼寧的農(nóng)村合作社。

　　盡管中國農(nóng)信社的資產(chǎn)狀況并不優(yōu)秀——根據(jù)央行調(diào)查，中國農(nóng)村很多農(nóng)信社的不良貸款在50%左右，有些農(nóng)信社的不良貸款甚至達(dá)到80%以上。但荷蘭合作銀行北京代表處首席代表戴蕙表示，荷蘭合作銀行正在主動(dòng)幫助中國的農(nóng)村建立完備的銀行體系和經(jīng)濟(jì)規(guī)模，在達(dá)到該行的標(biāo)準(zhǔn)之后，才會予以并購。

　　2006年，荷蘭合作銀行已經(jīng)與中國國際金融公司共同出資參股杭州聯(lián)合銀行，總出資額為2.6億元人民幣。其中，荷蘭合作銀行持有杭州聯(lián)合銀行10%的股份。

　　某外資銀行上海分行的有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在農(nóng)村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，肯定不是絕大多數(shù)外資行的主要戰(zhàn)略，因?yàn)槌杀咎�高了，沒辦法在真正意義上的農(nóng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。曾都在較長時(shí)間內(nèi)，將是外資行直接設(shè)立中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)孤案。

　　金融市場的空白

　　盡管外資行對于踏入中國的農(nóng)村金融市場仍然謹(jǐn)慎有加，但在中國金融市場上所面臨的競爭壓力，卻也迫使他們更須抓緊對于中國金融市場中“空白”地帶的拓展。

　　央行上�？偛�4月份上海市貨幣信貸運(yùn)行情況報(bào)告顯示，4月份，上海市外資銀行新增各項(xiàng)存款63.9億元，同比多增40億元。而4家改制后的外資法人銀行上海分行新增各項(xiàng)存款43.3億元，占全市外資銀行存款增量的67.7%，其中儲蓄存款增加4.1億元(61.5%為新增的活期儲蓄存款)。

　　對于這個(gè)數(shù)字不同的人有不同的看法，央行上海總部認(rèn)為，外資銀行人民幣存款快速增長勢頭明顯，但也有人指出，與中資銀行存款量相比，4億元存款僅是一個(gè)很小的數(shù)目。而就在前不久，渣打銀行一份報(bào)告顯得頗為無奈，報(bào)告中表示，預(yù)計(jì)明年這些外資銀行的在華業(yè)績，依然達(dá)不到進(jìn)入中國市場初期時(shí)的期望。

　　采訪中記者了解到，盡管在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，外資行一直走在中資銀行的前面，但網(wǎng)點(diǎn)和人員不足明顯；此外，外資銀行在中國的戰(zhàn)略布局大致相同，主要是對高端客戶的爭奪。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊表示，不論從哪方面來看，外資銀行在中國目前都只開展了小部分的銀行交易業(yè)務(wù)。中國擁有6萬億美元的銀行資產(chǎn)，而外資銀行只占其中的2.1%，吸納的儲蓄金額也不足1%，利潤總額也只占中國全部銀行利潤總額的1.2%。

　　上海國際金融學(xué)院院長陸紅軍表示，隨著外資銀行在華的發(fā)展，外資銀行可能會向中低端客戶靠近。銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部副主任鄧智毅也表示了同樣的看法，他說，外資銀行的客戶對象從高端向中低端延伸，在金融客戶云集的東部沿海城市，市場份額肯定會發(fā)生變化。

　　盡管北京農(nóng)村商業(yè)銀行行長金維虹認(rèn)為，現(xiàn)在所有的市場都被各類銀行瓜分了，并不存在一個(gè)空白的市場，外資行進(jìn)來所做的每一筆業(yè)務(wù)，基本上都是從中資銀行這里“拿走”。但農(nóng)村金融市場無疑是中國金融市場當(dāng)中，中資金融機(jī)構(gòu)所最薄弱的一個(gè)地帶。

　　在中國，網(wǎng)點(diǎn)仍是中資銀行的優(yōu)勢，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)卻是外資行的優(yōu)勢。

　　正如匯豐集團(tuán)主席葛霖所稱，匯豐已在巴西、印度、印度尼西亞、菲律賓和墨西哥等市場發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式，在中國成立村鎮(zhèn)銀行將使匯豐能夠把海外經(jīng)驗(yàn)引入中國，支持中國的農(nóng)村發(fā)展。農(nóng)村金融市場，很可能正是外資行經(jīng)驗(yàn)與網(wǎng)點(diǎn)拓展的優(yōu)勢結(jié)合地帶。