浙江省小額貸款公司自去年下半年試點營業(yè)以來，憑借經(jīng)營靈活、手續(xù)簡便的優(yōu)勢很快打開市場，為越來越多的小客戶解了資金上的燃眉之急——

　　貸得勤，還得快， “小”客戶有大市場

　　元旦前夕，杭州市蕭然小額貸款公司剛剛開業(yè)，一位經(jīng)營苗圃的農(nóng)民便找上門來，希望貸款10萬元，增加自己苗圃的投入、擴大苗木生產(chǎn)。令這位苗農(nóng)喜出望外的是，貸款公司經(jīng)過審核不僅同意貸款，而且當天就把貸款資金打到了他的賬戶上。

　　開辦小額貸款公司，在全國還是件新鮮事。去年7月，浙江省在全國率先開展了小額貸款公司試點，如今全省小額貸款公司已有幾十家。按照有關規(guī)定，小額貸款公司只經(jīng)營貸款不吸收公眾存款，注冊資金為5000萬元至2億元。貸款對象主要是當?shù)氐摹叭�農(nóng)”項目和中小企業(yè)，公司業(yè)務的70%是不超過50萬元的小額貸款。

　　與“家大業(yè)大”的商業(yè)銀行相比，小額貸款公司的經(jīng)營就像在“螺螄殼里做道場”，屬于小打小鬧。然而，就是這不起眼的小生意還真就有大市場，很多急需資金卻又在商業(yè)銀行借貸無門的小客戶成了這里的座上賓。

　　去年10月，海寧一家生產(chǎn)汽車配件的企業(yè)研發(fā)出一種電動車控新產(chǎn)品，因缺乏資金無法投入生產(chǎn)。向商業(yè)銀行貸款，又因沒有抵押物品卡了殼。海寧宏達小額貸款公司知道后，主動為其提供了50萬元小額貸款。有了這筆貸款，這家企業(yè)的新產(chǎn)品迅速投入生產(chǎn)，短短兩個月就打開了國內(nèi)市場，銷量節(jié)節(jié)攀升，企業(yè)也由此走出了困境。

　　在小額貸款公司的客戶名單中，不僅有中小企業(yè)，還包括個體工商戶、“三農(nóng)”種養(yǎng)戶甚至村委會。無論是擴大生產(chǎn)需要資金投入，還是資金臨時周轉不靈，都可以向小額貸款公司“伸手”。據(jù)永嘉縣瑞豐小額貸款公司工作人員介紹，公司開業(yè)當天一下子就貸出去2900萬元，客戶中有3家“三農(nóng)”企業(yè)、1家中小企業(yè)和2個準備進行舊村改造的基層村。兩個基層村拿到貸款后，舊村改造已經(jīng)開始動工。

　　“小、快、活”是小額貸款公司的服務優(yōu)勢和亮點。由于貸款對象都是知根知底的本地客戶，小額貸款公司在審核上更有針對性，操作也相當靈活。只要手續(xù)完備，符合貸款條件，一筆貸款從申請到發(fā)放一般只需兩三個工作日，快的當天就能搞定。此外，小額貸款借得少、還得快，很多貸款期限一般只有幾個月，最快的企業(yè)周轉一兩天之后就還回來了。“好借好還，當天辦完”，已經(jīng)成為眾多小額貸款公司市場競爭的“法寶”。

　　規(guī)模小，需求旺，更多民間資本渴望“陽光”

　　小額貸款公司作為金融市場的有益補充，為中小企業(yè)開辟了新的融資渠道，經(jīng)營業(yè)務也越來越紅火。

　　海寧宏達公司是浙江省最早獲批開業(yè)的小額貸款公司，從去年9月開業(yè)到去年年底，共向230戶中小企業(yè)及農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖大戶發(fā)放貸款2.124億元。去年12月底貸款到期的48家企業(yè)，全部提前或按時歸還了貸款，沒有一家發(fā)生貸款欠息或逾期，資金收回比例、利用效率和貸款戶數(shù)等指標均居全省小額貸款公司前列。溫州、寧波、紹興等地的小額貸款公司也是生意興隆，很多公司的貸款額都在上億元。

　　可以說，在這次金融危機中，浙江一些中小企業(yè)歷盡劫波巋然不倒，小額貸款公司起了大的作用！

　　不過，相對于中小企業(yè)急迫的融資需求，目前，小額貸款公司無論是數(shù)量還是規(guī)模，均遠遠不能滿足市場需要。記者在采訪中了解到，由于小額貸款公司只經(jīng)營貸款業(yè)務不能吸收存款，完全依靠自有資金運作，不少小額貸款公司開業(yè)不久即貸出了大部分資金，一些公司甚至“貸光”了全部資金�！盁o米下鍋”，成為當前小額貸款公司最大的困擾和煩惱。雖然政策規(guī)定真正服務小企業(yè)和“三農(nóng)”的、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，在設立一年后可增資擴股，但遠水解不了近渴，小額貸款公司眼下的資金緊張難以緩解。

　　其實，浙江作為中國民營經(jīng)濟最活躍的地區(qū)，民間資本實力雄厚，供給相當充沛。據(jù)有關部門提供的數(shù)據(jù)，僅溫州的民間資本就超過3000億元，整個浙江省的數(shù)字就更可觀。但由于受政策限制，能夠以合法身份進入金融市場的民間資本數(shù)量卻相當少。小額貸款公司作為試點為民間融資開了個“口子”，但對于浙江大量的民間資本來說，這個“口子”開得還是太小了。一個小額貸款公司的名額，就會引來上百家企業(yè)的爭搶。即使爭到手，最高注冊資本金也被限制在2億元之內(nèi)，幾十家小額貸款公司吸納的民間資本只有100多億元。今年，浙江省準備繼續(xù)擴大試點,將小額貸款公司增至150家，但仍有大量民間資本徘徊于體制之外。

　　專家認為，目前浙江大量的民間借貸活動仍處于灰色地帶，由于缺乏必要的監(jiān)管，市場風險很大，民間金融糾紛增多。如何規(guī)范和引導民間融資，讓民間資本在陽光下規(guī)范運作，更好地為中小企業(yè)服務，是當前急切需要解決的一個新課題。

　　這個難題如果解決好了，既能分散銀行貸款風險，又能有效解決中小企業(yè)融資難。的的確確是一個“雙贏”的結局。

　　客戶散，門檻低，防范風險亟待加強

　　作為新生事物，小額貸款公司還需進一步規(guī)范。

　　“小機構、小客戶、小貸款” 是小額貸款公司的一個鮮明特點。利息收入是小額貸款公司唯一的收入來源，貸款利率一般在國家貸款基準利率的1.5倍以上，最高在3.5倍左右。由于去年下半年以來央行連續(xù)降息，小額貸款公司的收益并不高。加上客戶分散，放貸門檻低，審核手續(xù)簡單，經(jīng)營管理存在一定風險。

　　比如，小額貸款公司的客戶很多是“家庭作坊”式的企業(yè)，丈夫搞業(yè)務、妻子管財務，經(jīng)營管理上不是那么規(guī)范。小額貸款公司對這些客戶的審核沒有一定之規(guī)，主要是靠感覺、憑經(jīng)驗。有的僅靠查企業(yè)的電費清單，從用電量上來掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況；有的只能通過考察借款人的家庭經(jīng)濟情況，來防范貸款是否被挪作他用；也有的考察借款人有沒有經(jīng)營頭腦、人品如何等，來確定貸款能否發(fā)放……這樣的運作模式，使小額貸款公司面臨的客戶風險、內(nèi)部風險和經(jīng)營環(huán)境風險大大增加。

　　專家建議，金融主管部門應當通過建立行業(yè)協(xié)會等多種措施，引導和規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營管理，防范和化解金融風險。保險公司也可以開發(fā)中小企業(yè)貸款保證保險等專門的保險產(chǎn)品，使小額貸款公司通過保險渠道來分散風險，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、良性發(fā)展。

　　但不管怎樣講，浙江的實踐證明，小額貸款公司的存在，對我們當前的經(jīng)濟運行大有裨益。只要我們進一步給予引導、規(guī)范，勢將成為我國經(jīng)濟騰飛的又一強有力的“動力源”！蓄足它的能量，是眼下我們迫切需要去做的！(記者 王慧敏)