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財經(jīng)觀察:銀行房貸步入違約高風險期?
2007年09月21日 10:36 來源:中國經(jīng)濟時報

    9月21日,據(jù)中國建設(shè)銀行披露:在央行近年來連續(xù)多次加息,個人房貸款支付不斷增加的情況下,當前中國住房按揭貸款正在逐步步入違約高風險期,中國要加強房地產(chǎn)貸款管理,加快住房抵押貸款證券化,健全金融機構(gòu)內(nèi)控機制。(資料圖) 中新社發(fā) 劉君鳳 攝


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  有關(guān)商業(yè)銀行房貸的話題再度熱起來。其一,有消息說,央行擬將第二套住房首付比例提至四成,同時,商業(yè)用房首付比例由目前的四成提高至五成。其二,建行研究部日前發(fā)布報告指出,雖然當前我國并沒有典型的次級住房抵押貸款市場,但我國住房按揭貸款同樣有風險,并正逐步步入違約高風險期。

  管理層至今沒有公開宣布調(diào)整房貸政策,可事實上,不少銀行已經(jīng)提高了貸款門檻。尤其是由于今年全年貸款計劃的所剩無幾,二手房房貸首先遭“開刀”。據(jù)報道,目前建行占據(jù)著重慶房貸市場的半數(shù)份額,但該行今年的房貸計劃基本用完。年內(nèi)建行重慶分行個人房貸資金將主要用于滿足個人一手房房貸需求,一般不受理消費者二手房房貸申請。交行、中行、工行、民生等4家銀行也要停辦二手房房貸。與此同時,重慶部分銀行還提高了高檔住宅按揭首付比例。過去,中信銀行重慶分行將別墅、花園洋房等高檔住宅按揭貸款的首付比例,由3成提高到4成。相比之下,上海的各大銀行沒有明確宣布新的房貸政策,但對房貸把關(guān)普遍趨于嚴格。就連不受貸款額度限制的外資銀行,也將首付成數(shù)提升至5成以上。

  房貸業(yè)務一直是銀行非常看重的,也是銀行業(yè)公認的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),如今銀行敢于對房貸業(yè)務“開刀”,公開提醒風險的存在,與銀行已從房貸業(yè)務中嘗到甜頭有關(guān)。今年上半年起,滬上銀行房貸出現(xiàn)猛增,至6月末,中資商業(yè)銀行個人住房貸款余額為2553.49億元,比年初增加68.01億元,同比多增加142.19億元(去年同期個人住房貸款增量為-74.18億元),余額同比增長3.37%。其中,6月份個人住房貸款增加45.43億元,比5月份增長4.3倍,當月增量幾乎是前5個月累計增量(22.58億元)的兩倍。再看8月份,滬上中資商業(yè)銀行個人住房貸款繼續(xù)猛增71.3億元,比上月多增12.6億元,創(chuàng)2005年以來單月增量新高。其中新建房貸款增加46.2億元;二手房貸款增加25.1億元。

  還有一個數(shù)據(jù)非常關(guān)鍵,8月份,滬上中資金融機構(gòu)新增人民幣個人貸款79.6億元,占其當月全部貸款增量的99%?梢,個人貸款占滬上銀行全部貸款增量的絕大多數(shù),而個人住房貸款又占了新增個人貸款的“重中之重”。

  個人住房貸款在新增貸款的“特殊地位”,不僅僅是近期房地產(chǎn)市場活躍所帶動的,而且與銀行“輕公重私”的貸款政策導向有關(guān)。在轉(zhuǎn)型為零售銀行的目標下,各銀行對個貸業(yè)務更加青睞。有滬上股份制商業(yè)銀行個貸部負責人坦言,各行重點收縮公司信貸業(yè)務還有另外一點考慮,就是盡量為質(zhì)量相對好的個貸業(yè)務留出空間。

  然而,個貸業(yè)務并非沒有風險,英國諾森羅克銀行近期發(fā)生的擠兌風波,就與放貸過度有關(guān)。英國去年有超過10萬人宣布破產(chǎn)或申請債務重組,是10年前的3倍以上。作為一個發(fā)達國家的例子,提醒國內(nèi)銀行不能對個貸業(yè)務的風險盲目樂觀。從短期來看,國內(nèi)銀行房貸業(yè)務的風險,是銀行可以承受的,不會像美國次貸風波那樣釀成重大金融危機。數(shù)據(jù)也表明,個人住房不良貸款上升勢頭在上半年得到一定遏制。至6月末,滬上中資商業(yè)銀行個人住房不良貸款余額21.62億元,比年初增加1.97億元;不良貸款率0.85%,比年初上升0.06個百分點。而且,4月份之后不良貸款上升勢頭已得到一定遏制,6月份不良貸款余額和比率均比5月出現(xiàn)明顯下降。

  據(jù)了解,國內(nèi)銀行的房貸不良貸款,其中約有80%因虛假按揭而引起,是商業(yè)銀行風險控制薄弱導致的。國內(nèi)房地產(chǎn)市場眼前發(fā)生趨勢反轉(zhuǎn)的可能性較小,不會像亞洲金融危機中的香港樓市那樣“一蹶不振”,銀行若把關(guān)嚴,適當提高門檻,是可以克服違約風險的。

  對銀行來說,必須看到個人房貸的期限較長,有的一貸便是30年,其中橫跨幾個經(jīng)濟周期。今年以來的連續(xù)5次加息,5年以上期房貸優(yōu)惠利率已由5.814%升至6.6555%,貸款者明顯增加了負擔。有人更算過一筆賬,2004年10月29日以來9次上調(diào)利率,以總額40萬元、期限為20年的住房按揭貸款為例,歷次加息最終累加的總還款額增加了近12萬元。加息的“殺傷力”不容低估,若在業(yè)務滑坡的時候,一味降低門檻,吃虧的還是銀行。若遭遇相關(guān)銀行預計的違約高風險期,最可能違約的一是多套房貸款的投機客,二是前幾年房貸滑坡時低門檻“招攬”來的客戶。(張煒)


編輯:王菲】
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