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購房置業(yè):無房工薪族如何巧妙七折購新房

2008年11月24日 16:16 來源:長沙晚報 發(fā)表評論

  家庭月收入只有幾千元,沒有房子和車子,這樣的年輕工薪家庭在我們這座城市里比比皆是。但“人無算計”才會“一世窮”,只要學會理財,做好規(guī)劃,面包會有,房子也會有。

  今日主角

  王先生,27歲,出租車司機,年收入5萬元;王太太,25歲,某私營企業(yè)職員,年收入3.5萬元。兩人無自住房,租房居住,年租金1.2萬元。王先生的父母現(xiàn)居住在50平方米的自有舊房內,目前市價約15萬元。王先生夫婦年生活支出約5萬元,有定期存款1萬元,去年購買的10萬元股票型基金目前市值約4.5萬元。王先生自繳社保,無醫(yī)保;王太太社保醫(yī)保齊全,雙方父母均有退休金。

  結婚已兩年的王先生兩口子打算三年后生小孩,他們希望在小孩子2歲時購買一套120平方米左右的房子,屆時可以將父母的房子賣掉讓老人搬來一起住。他們想聽交通銀行長沙分行金融理財師(AFP)周歡的理財意見。

  財務診斷

  周歡分析認為,王先生家庭月均收入7000元,年度盈余3.5萬元,無負債,財務狀況一般,但由于基金縮水嚴重,5年后要付購房首付款和裝修費用,資產規(guī)模顯然偏小。加上準備3年后生小孩,未來幾年支出會越來越大。120平方米的房子目前市價約50萬元,在不考慮房價上漲的前提下賣出舊屋作為首付,即使不考慮裝修資金,他們仍要從銀行按揭約35萬元,財務壓力非常大。

  理財建議

  少花錢,多存錢。王先生應當盡量減少家庭支出,提高家庭儲蓄比例。因為按計劃,3年后王太太生育期間收入將會大幅減少,而小孩出生后家庭總支出會大幅增加,再2年后又要買房,按揭供款將進一步增大支出,現(xiàn)在必須削減支出提高儲蓄率。除去住房租金1.2萬元,目前王先生一家每年的生活支出達3.8萬元。如能控制在2.8萬元,3年便可多儲蓄3萬元。

  堅持基金定投。王先生在市場高位時購買了基金,股市經歷了大幅下跌,目前點位相對合理,開展定投可以攤薄成本。假設王先生是在6000點左右購買的基金,需要股市回漲到6000點才能解套。但如果王先生在股市處于1800-3000點震蕩區(qū)域間每月投1000元,3年后只要股市回漲到4500點左右原有基金即可解套。不僅如此,假設定投年均收益率達到8%的話,王先生每月投1000元,3年即可積累4萬元。同時,王先生應堅持穩(wěn)健的投資組合,以規(guī)避流動性風險和投資風險。現(xiàn)有的原市值10萬元基金,遇股市回暖則應逐步賣出,賣出所得資金可購買銀行固定收益類人民幣理財產品。

  購買保險,因為王先生家庭主要收入來源于王先生。建議每月提取500元投保資金,即每年6000元保費支出。其保費應投入到人身意外傷害保險、大病保險和定期人壽保險,以防因意外事故造成家庭主要經濟收入來源的斷絕。王先生可購買賠償金額20萬元的重大疾病險,賠償金額50萬元的壽險。

  王先生夫婦均未有過貸款記錄,貸款時可享受首付兩成、利率下浮70%左右的優(yōu)惠。剩余資金可作為家庭新房裝修支出和子女未來教育支出儲備。根據(jù)以上建議,3年后王先生有足夠資金支付購房及裝修所需。(記者 黃清安)

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