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央行不等幅降息 公積金貸款利率優(yōu)勢減少

2008年12月08日 16:31 來源:廣州日?qǐng)?bào) 發(fā)表評(píng)論

  買家選擇公積金貸款,可以節(jié)省利息或在同等還款額度上可以縮短貸款期限。

  11月26日,央行宣布大幅降息1.08厘,公積金貸款利率下調(diào)0.54%,下降幅度比商業(yè)貸款較小。次日,廣州市公積金中心宣布上調(diào)貸款上限,個(gè)人貸款最高額度由40萬元上調(diào)至50萬元;夫妻貸款最高額度由60萬元上調(diào)至80萬元。公積金貸款在持續(xù)低迷的樓市中再度成為廣大市民關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)億達(dá)按揭陳溢溢表示,央行大降息后公積金貸款與商業(yè)貸款利差非常接近,消費(fèi)者可以選擇的貸款類型增多。而對(duì)于廣州市公積金貸款人而言,上調(diào)貸款上限的主要受益人為月繳存額比較高的人群和有年齡優(yōu)勢的人群。

  貸款上限上調(diào):年輕貸款置業(yè)者最“著數(shù)”

  廣州市公積金貸款個(gè)人上限增至50萬元,相比調(diào)整前增加10萬元;夫妻貸款上限從原60萬元上調(diào)20萬元至80萬元。按照去年7月份廣州市公積金貸款上限調(diào)整后的計(jì)算公式:

  個(gè)人貸款最高額度=(個(gè)人賬戶繳存余額+月度繳存額度×2×退休前應(yīng)繳存期數(shù))×2

  (退休前應(yīng)繳存期數(shù)=退休年齡(男60歲,女55歲)-現(xiàn)年齡+本年剩余月數(shù))

  夫妻貸款最高額度=男方可貸款最高額+女方可貸款最高額度

  億達(dá)按揭有關(guān)人士表示,按照公式計(jì)算,如果個(gè)人最高額超過50萬元的,將以50萬元為貸款上限,不足50萬元的按計(jì)算出來的額度為上限。夫妻各自公積金貸款最高額度相加,超過80萬元的以80萬元為上限,不足80萬元的以相加額度為上限。從計(jì)算公式可以看到,影響公積金貸款最高額度計(jì)算的因素有個(gè)人賬戶繳存余額、月度繳存額度和退休前應(yīng)繳存期數(shù),而主要的影響因素是月度繳存額度和退休前應(yīng)繳存期數(shù)(實(shí)際為現(xiàn)年齡),即月度繳存額越高或年齡越小,可貸最高額度將越高。通過公式,可以得出上調(diào)上限的受益人主要是月繳存額比較高的人群和有年齡優(yōu)勢人群。

  貸款不等幅降息:公積金利率優(yōu)勢減少

  據(jù)億達(dá)按揭陳溢溢介紹,利率優(yōu)勢是公積金貸款固有的優(yōu)勢。在本次央行大降息中,公積金5年期貸款利率下調(diào)0.54%,為4.05%,與五年期商業(yè)貸款最優(yōu)惠利率4.284%(首次置業(yè)利率下調(diào)30%)相比,利差遠(yuǎn)遜降息前。以貸款40萬元、20年、等額本息還款為例(如上表):

  按以上例子的首次置業(yè),選擇90平方米以下的市民,如選擇公積金貸款與商業(yè)性貸款,月供僅相差幾十元,整體節(jié)省利息也只有1萬多元。這在樓市處于穩(wěn)中有跌的現(xiàn)時(shí),不建議選擇公積金貸款。畢竟以后二次置業(yè)可以再次選用,在二次置業(yè)時(shí)避免商業(yè)性貸款按上浮利率執(zhí)行,而造成更大的利息負(fù)擔(dān)。

  此外,如果買家是首次置業(yè),貸款額度較高,為60萬元以上,或貸款年限超過20年的,因額度高或期限長造成的還款利息部分比例大增,因此建議還是選擇公積金貸款,以節(jié)省利息或在同等還款額度上可以縮短貸款期限。

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