攬儲(chǔ)戰(zhàn)硝煙起 商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)挑戰(zhàn)政策底線？

　　如果把2009年稱為“放貸年”的話，那么2010年很可能是“存款年”！為拉存款，各家銀行都使出“十八般武藝”，除了悄悄送禮品、送金條外，部分銀行甚至以返現(xiàn)來(lái)“攬客”。

　　此番在銀行間展開(kāi)的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，與銀行前期信貸投放過(guò)快，近期儲(chǔ)蓄搬家，央行收緊貨幣流動(dòng)性有關(guān)，進(jìn)而引發(fā)銀行間存貸比接近甚至超過(guò)75%的監(jiān)管紅線，不得不血拼攬儲(chǔ)。

　　銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)將導(dǎo)致市場(chǎng)混亂，并可能衍生出巨大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，銀行為了吸引儲(chǔ)蓄而變相提高利率是一種違規(guī)的做法，監(jiān)管部門(mén)將對(duì)此展開(kāi)跟蹤查處。

　　分析人士表示，未來(lái)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)由產(chǎn)品、服務(wù)和機(jī)制創(chuàng)新來(lái)決定，不惜代價(jià)攬儲(chǔ)絕不會(huì)是銀行未來(lái)發(fā)展的根本出路。

　　銀行攬儲(chǔ)戰(zhàn)硝煙又起

　　隨著國(guó)家3次提高存款準(zhǔn)備金，銀行前期的信貸投放過(guò)快，導(dǎo)致一向“不差錢(qián)”的銀行也開(kāi)始感覺(jué)到錢(qián)緊。為緩解資金壓力，目前多家銀行紛紛各出招，向客戶們拉存款，不惜擺出返現(xiàn)金、贈(zèng)禮品等實(shí)施“誘惑”，攬儲(chǔ)大戰(zhàn)在各個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)火熱上演。

　　在成都，只要介紹人拉來(lái)存款，能保證日均賬戶存款余額達(dá)到或者超過(guò)800萬(wàn)元，按常規(guī)來(lái)說(shuō)，銀行就可以給介紹人千分之三提成。如果日均賬戶余額能超過(guò)1000萬(wàn)元甚至更高，客戶經(jīng)理則可以向銀行申請(qǐng)給予介紹人一次性5%及以上的返點(diǎn)。據(jù)稱，這種拉存款返現(xiàn)金的做法在成都銀行業(yè)已成慣例了。大型國(guó)有商業(yè)銀行還算“溫柔”，客戶群體較小的一些銀行為了發(fā)展客戶，不僅返點(diǎn)多，有些每個(gè)月都返現(xiàn)金。

　　一位城市商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，目前該行的返點(diǎn)政策為每月獎(jiǎng)勵(lì)日均額的萬(wàn)分之五，一年算下來(lái)可以達(dá)到千分之六。如果儲(chǔ)戶在該行存100萬(wàn)元，一年除了利息之外，返點(diǎn)都有6000元。如果金額大，還可以申請(qǐng)更高的返點(diǎn)。

　　某外資銀行的客戶經(jīng)理稱，該行對(duì)客戶日均賬戶保持在300-500萬(wàn)左右的介紹人，可以提供千分之五左右的返點(diǎn)，最高能達(dá)到千分之八。因?yàn)榉迭c(diǎn)較高，該銀行的存款總量約30多億元，也不乏日均上千萬(wàn)元的大客戶光顧。

　　北京地區(qū)，去年底股份制銀行吸儲(chǔ)給千萬(wàn)元級(jí)客戶的返點(diǎn)高達(dá)千分之一左右，最高的時(shí)候約千分之五，像渤海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等商業(yè)銀行都返點(diǎn)很高。

　　事實(shí)上，規(guī)模越小的銀行返點(diǎn)越多。若按千分之五的比例返點(diǎn)計(jì)算，一旦介紹人拉進(jìn)一筆1000萬(wàn)元的存款業(yè)務(wù)，至少可以一次性拿到5萬(wàn)元。如果遇到某家銀行有按月“獎(jiǎng)勵(lì)”政策，最終能拿到的提成還不止5萬(wàn)元。

　　據(jù)稱，銀行提供給存款客戶或介紹人的返利不能直接打到存款客戶的賬戶上，而要通過(guò)客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)出來(lái)再交給存款客戶。因?yàn)槿绻�按�?000萬(wàn)元給5萬(wàn)元利息計(jì)算，單日利率和最終的年化收益率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行現(xiàn)有利率水平。

　　除此之外，銀行還會(huì)給達(dá)到了一定存款金額的儲(chǔ)戶定期或不定期送米、送油、送購(gòu)物卡等，以留住這些中小儲(chǔ)戶的存款。一家北京股份制銀行工作人員表示，根據(jù)儲(chǔ)戶新增存款金額的不同，分別給予雞蛋和食用油等不同檔次的實(shí)物回饋。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，眼下為了盡可能多攬儲(chǔ)，銀行各顯神通，送禮五花八門(mén)：從早先的蛋糕券、電影票，到電飯煲、紫砂壺、咖啡機(jī)，再升級(jí)為金條、數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、上網(wǎng)本。類似的銀行存款優(yōu)惠活動(dòng)，在當(dāng)前一些銀行的宣傳單上并不鮮見(jiàn)。

　　除了這些明確贈(zèng)禮的銀行，還有不少銀行的攬儲(chǔ)促銷在暗中較勁。一筆存款幾個(gè)銀行爭(zhēng)搶，利息還可以討價(jià)還價(jià)，客戶要貨比三家才做決定。

　　銀行高息攬儲(chǔ)不是個(gè)別現(xiàn)象。據(jù)透露，不少銀行都將拉存款作為考核指標(biāo)之一，甚至后勤人員也都有任務(wù)。作為銀行客戶經(jīng)理，存款量屬基本考核指標(biāo)。在中資銀行，一位剛進(jìn)銀行的零售客戶經(jīng)理，通常一個(gè)季度會(huì)有300-500萬(wàn)元的攬儲(chǔ)指標(biāo)，完不成指標(biāo)就得降級(jí)，甚至面臨下崗的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在此背景下，各家銀行的攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)陡然加劇，一些網(wǎng)點(diǎn)為了完成任務(wù)，甚至向客戶講明，只要這個(gè)月存在銀行完成月底指標(biāo)即可，一過(guò)考核就可以轉(zhuǎn)走。一些員工為完成任務(wù)將自己的提成也主動(dòng)讓出來(lái)，甚至“倒貼”。

　　值得一提的是，一些不搞返點(diǎn)優(yōu)惠的銀行開(kāi)始依靠理財(cái)產(chǎn)品吸引儲(chǔ)戶。特別是對(duì)于需短時(shí)間內(nèi)沖量的大額存款，不少銀行更傾向于采用向客戶推薦短期理財(cái)產(chǎn)品的方式。