久久久久人妻精品一区三寸蜜桃,明里?上司出差被中出在线
本頁位置: 首頁財(cái)經(jīng)中心金融頻道

“加碼”養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)老齡危機(jī)

2010年10月08日 10:02 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 參與互動(dòng)(0)  【字體:↑大 ↓小

  中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。目前養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小,企業(yè)年金保險(xiǎn)的替代率和參與度也嚴(yán)重不足,在中國老齡化日漸加重的背景下,中國人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個(gè)不得不面對(duì)的大問題。

  保險(xiǎn)專家認(rèn)為,完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成,建議個(gè)人在享受社保的同時(shí)積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來維持老年生活品質(zhì),并充分利用養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)來滿足老年人的長期護(hù)理需求。

  個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)須“加碼”

  由于人均壽命延長和生活水平提高,中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如,一個(gè)家庭目前每月的收入為8000元,以70%的替代率計(jì)算,退休后生活費(fèi)至少需要5600元,在不考慮通脹及利息的情況下,若以20年計(jì)算,退休時(shí)至少需要準(zhǔn)備上百萬元。

  中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ),據(jù)統(tǒng)計(jì)其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%,企業(yè)年金作為一種補(bǔ)充 性 養(yǎng) 老 保 險(xiǎn) , 在 退 休 收 入 中 的 替 代 率 只 有1%———這不僅不能保障個(gè)人退休生活水平,也無法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。

  專家表示,完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障,只能滿足個(gè)人基本的生活需求,晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式,應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有益補(bǔ)充。

  理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為,相對(duì)于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式,養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平,保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流,而且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長期儲(chǔ)蓄,做到專款專用,同時(shí)規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn),這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)。

  按需選擇 年紀(jì)越大投保越難

  據(jù)了解,消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待,但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種,不同人群應(yīng)按需選擇。

  傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是固定的,并且以年金產(chǎn)品居多;兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能,對(duì)抵御通貨膨脹有很好的效果;投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益,保險(xiǎn)公司收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用,盈虧全部由投保人自己負(fù)責(zé);萬能型產(chǎn)品一般有保底收益,保險(xiǎn)公司也要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用,因此此類產(chǎn)品適合長期投資,一般要在5年以上才能看到投資收益。

  不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確,且投入較少,比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大,比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

  相對(duì)于社保,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定,繳費(fèi)方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付,開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲,領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種,不論何時(shí)領(lǐng)取,保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

  保險(xiǎn)專家指出,購買養(yǎng)老保險(xiǎn),一般越早越好,因?yàn)橥侗D挲g越小,繳納的保費(fèi)相對(duì)較少。而且年輕時(shí)身體健康,容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保,保險(xiǎn)公司可能會(huì)因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi),甚至拒保。

  養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)破解護(hù)理難題

  養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足老年人的基本生活和醫(yī)療需求,而對(duì)于他們的長期護(hù)理需求則有點(diǎn)“無能為力”,這就需要養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)來發(fā)揮作用。

  北京市有關(guān)部門日前表示,將探索開展養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。目前,我國養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)仍處于起步階段,相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還比較少見。有媒體報(bào)道“十二五”期間,老年人長期護(hù)理保險(xiǎn)將在我國部分省(自治區(qū)、直轄市)試點(diǎn),以統(tǒng)籌解決養(yǎng)老護(hù)理費(fèi)用。

  養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn),是指為因年老體衰、疾病或傷殘不能自理,需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人身體衰弱不能自理或不能完全自理,甚至不能利用輔助設(shè)備生活時(shí),由保險(xiǎn)基金支付護(hù)理費(fèi)用。養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)也可稱為長期護(hù)理保險(xiǎn),老年人是這種護(hù)理服務(wù)的主要使用者。

  據(jù)了解,老年人長期護(hù)理保險(xiǎn)20世紀(jì)70年代起源于美國,目前在美國共有60多萬人簽署了老年護(hù)理保險(xiǎn)合同,約占人壽保險(xiǎn)市場30%的份額。此外,德國以法律的形式,規(guī)定“護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)的原則”,凡參加了法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人自動(dòng)參加護(hù)理保險(xiǎn)。日本于2000年將長期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會(huì)保障體系,要求40歲以上的人都要參加長期護(hù)理方案,其特點(diǎn)是全民皆保。

  與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比,長期護(hù)理保險(xiǎn)側(cè)重于提供長期護(hù)理保障;從保障范圍看,分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)4個(gè)等級(jí);產(chǎn)品類型主要有日額津貼、費(fèi)用補(bǔ)償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式,給付期限有一年、數(shù)年、終身等選擇。

  -鏈接

  中國人的養(yǎng)老“短腿”

  社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成,最近有專家估算稱中國養(yǎng)老金的“空賬”規(guī)模達(dá)到1.3萬億,這讓很多人擔(dān)憂自己退休時(shí)能否領(lǐng)到養(yǎng)老金。

  與此同時(shí),養(yǎng)老金相對(duì)于C PI的增長在不斷“縮水”。從2000年到2008年,中國的CPI年均增長率為2.2%,而養(yǎng)老金的年均投資收益率卻不到2%。人力資源和社會(huì)保障部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,目前養(yǎng)老金的保值增值手段明顯滯后,使其未來遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能提供預(yù)期的保障水平,尤其是在高通脹時(shí)期,眼睜睜看著賬戶上的資金貶值。

  另一方面,作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的第二大支柱,企業(yè)年金的發(fā)展嚴(yán)重滯后。企業(yè)年金是企業(yè)和職工自愿建立的一種補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn),目前企業(yè)參與率僅為1%,參保人數(shù)占全國就業(yè)人口約1.6%,企業(yè)年金占退休收入替代率只有1%。替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率,美國企業(yè)年金的替代率達(dá)到40%。當(dāng)前全國擁有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的2.2億人中,僅有1179萬人擁有企業(yè)年金作為其補(bǔ)充養(yǎng)老保障,且主要為國有壟斷行業(yè)企業(yè)員工。

  社保養(yǎng)老和企業(yè)年金養(yǎng)老之外,家庭養(yǎng)老仍是我國主流的養(yǎng)老方式。但我國未來的人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出人口總量多、工作人口少、人口老齡化等特點(diǎn),在“421”的家庭結(jié)構(gòu)中,“養(yǎng)兒防老”也變得越來越不現(xiàn)實(shí)。(記者 白田田)

參與互動(dòng)(0)
【編輯:梅玫】
 
直隸巴人的原貼:
我國實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
${視頻圖片2010}
本網(wǎng)站所刊載信息,不代表中新社和中新網(wǎng)觀點(diǎn)。 刊用本網(wǎng)站稿件,務(wù)經(jīng)書面授權(quán)。
未經(jīng)授權(quán)禁止轉(zhuǎn)載、摘編、復(fù)制及建立鏡像,違者將依法追究法律責(zé)任。
[網(wǎng)上傳播視聽節(jié)目許可證(0106168)] [京ICP證040655號(hào)] [京公網(wǎng)安備:110102003042-1] [京ICP備05004340號(hào)-1] 總機(jī):86-10-87826688

Copyright ©1999-2024 chinanews.com. All Rights Reserved