厘清收支狀況 安度金融風(fēng)暴

　　記賬這件事，說(shuō)難不難，但要長(zhǎng)期貫徹，卻不容易。如果把它當(dāng)成家庭主婦才做的事，那顯然是對(duì)“記賬”本質(zhì)不夠了解，甚至小看它在風(fēng)暴下的力量。

　　兩年前，廖圣哲開(kāi)發(fā)電子記賬本，造成熱烈回響。去年底，他又熬夜趕工完成二○○九年記賬本，這套軟件至今下載人數(shù)超過(guò)百萬(wàn)人。三十二歲、擁有一對(duì)雙胞胎的年輕爸爸，就是位“記賬達(dá)人”。

　　“保險(xiǎn)工具” 透過(guò)記賬掌握資金動(dòng)態(tài)

　　“以前單身的時(shí)候，沒(méi)有記賬習(xí)慣，頂多了解自己收入有多少，但對(duì)未來(lái)產(chǎn)生的支出、一年總開(kāi)銷(xiāo)，心里沒(méi)有明確數(shù)字�！绷问フ苷f(shuō)，后來(lái)成家、到家里增添新成員，支出項(xiàng)目變多，才驚覺(jué)組織一個(gè)家庭，卻不知家里支出狀況，根本不能確保家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，更不用說(shuō)想辦法省錢(qián)。

　　原本想了解收支狀況，從中找出節(jié)省開(kāi)支辦法。但廖圣哲養(yǎng)成記賬習(xí)慣后，卻發(fā)現(xiàn)投資人更要靠記賬，來(lái)緩和高壓情緒。“這波風(fēng)暴，有不少人抱怨，真是賠慘了，還變成負(fù)債�！彼�說(shuō)，其實(shí)記賬像為自己買(mǎi)保險(xiǎn)，就算意外發(fā)生，也不會(huì)影響日常生活。

　　“這些受傷慘重，甚至負(fù)債的人，就是缺乏計(jì)劃性投資。”廖圣哲說(shuō)，透過(guò)記賬，了解收支狀況、預(yù)先保留生活備用金后，再規(guī)劃固定余額比率進(jìn)行投資。這樣就算受風(fēng)暴影響、資產(chǎn)縮水，也絕不至于負(fù)債。

　　另外，透過(guò)記賬掌握資金動(dòng)態(tài)，按照規(guī)劃投資的錢(qián)，就算賠光也不會(huì)有太大影響。只要是好標(biāo)的，反而可從投資成本角度，利用較少資金，累積較大投資部位。廖圣哲面對(duì)風(fēng)暴態(tài)度從容，關(guān)鍵就在懂得“計(jì)劃性”用錢(qián)。

　　“抓漏工具” 根據(jù)記賬實(shí)時(shí)修正消費(fèi)

　　這波風(fēng)暴，受累的不只是直接參與投資市場(chǎng)的人，還有受景氣牽連，被裁員、休無(wú)薪假的無(wú)辜上班族。看著新聞報(bào)道，有父母擔(dān)心寒假結(jié)束后，繳不出小孩學(xué)費(fèi)，普羅財(cái)經(jīng)整合營(yíng)銷(xiāo)部協(xié)理陳若云斬釘截鐵說(shuō)，這肯定是沒(méi)有記賬，才會(huì)搞到連必要開(kāi)銷(xiāo)都拿不出來(lái)。

　　陳若云從大學(xué)時(shí)代就養(yǎng)成記賬習(xí)慣，十多年來(lái)從未間斷。這波不景氣下，她甚至有轉(zhuǎn)職想法，能有勇氣改變現(xiàn)狀的原因，全賴過(guò)去有紀(jì)律的記賬。

　　她以自己為例，轉(zhuǎn)職過(guò)程中，收入可能不像過(guò)去穩(wěn)定。有必要的節(jié)流，就是過(guò)渡時(shí)期最基本作法。若沒(méi)記賬，一下子會(huì)不知該從何做起，或怎么調(diào)整。特別是有家庭、小孩的人，更需要透過(guò)記賬，應(yīng)付突如其來(lái)的工作異動(dòng)。

　　相反地，有記賬習(xí)慣的人，在這波強(qiáng)力襲來(lái)的失業(yè)、轉(zhuǎn)職潮下，能很快做出應(yīng)變動(dòng)作，調(diào)整消費(fèi)習(xí)慣。換句話說(shuō)，記賬本像是“抓漏”工具，一旦家庭收入被迫中斷或減少，可以馬上根據(jù)記賬本，修正消費(fèi)行為，而不是漫無(wú)目標(biāo)地省。像是調(diào)整作息、早睡早起，白天就不用為了趕時(shí)間坐出租車(chē)。沖動(dòng)消費(fèi)前，最好也先想想是否真的有需求再購(gòu)買(mǎi)。

　　“節(jié)流工具” 以五步驟描繪收支地圖

　　歷經(jīng)金融風(fēng)暴，不論對(duì)投資人或一般上班族來(lái)說(shuō)，記賬確實(shí)有安定人心的力量。特別是家庭，更需要透過(guò)記賬，有計(jì)劃地節(jié)省開(kāi)支，度過(guò)不景氣。陳若云認(rèn)為，還沒(méi)開(kāi)始記賬的人，可先從下列五步驟，描繪出屬于家庭或自己的收支地圖。

　　步驟一：先訂出每月存款目標(biāo)。這部分可以是每年要繳的保險(xiǎn)費(fèi)、每學(xué)期小孩的學(xué)費(fèi)，每季的停車(chē)費(fèi)，及規(guī)劃投資等較大筆開(kāi)銷(xiāo)。

　　步驟二：記錄現(xiàn)金流水帳。主要目的，在幫助自己了解消費(fèi)習(xí)慣，從中厘清不必要開(kāi)銷(xiāo)，再進(jìn)行消費(fèi)行為調(diào)整，達(dá)到節(jié)流效果。包括每日食衣住行育樂(lè)花費(fèi)，最好都能記載。較方便作法，是保留當(dāng)日消費(fèi)發(fā)票，這樣只要回想三餐費(fèi)用即可。每天晚上利用五分鐘時(shí)間，三個(gè)月后積少成多，就能精確掌握消費(fèi)習(xí)慣，知道錢(qián)花到哪里去。

　　步驟三：分類(lèi)支出細(xì)目。流水帳記錄一段時(shí)間，就能大致掌握生活支出樣貌，具有支出結(jié)構(gòu)概念。此時(shí)，可進(jìn)一步把各項(xiàng)開(kāi)銷(xiāo)名目做分類(lèi)，進(jìn)行整合。

　　步驟四：建立資產(chǎn)負(fù)債表。不只財(cái)務(wù)支出部分要仔細(xì)記載，收入方面，有時(shí)會(huì)有額外的津貼、獎(jiǎng)金，也要一并記錄。熟悉記賬流程后，也要把銀行賬戶的資金情況納入賬本中，這樣才完整。

　　步驟五：選擇記賬工具。電子記賬本多半都有自動(dòng)計(jì)算、提醒功能，管理內(nèi)容相對(duì)豐富，現(xiàn)金流量控管也能更加精準(zhǔn)。

　　而紙本記賬的好處，除了相對(duì)方便之外，透過(guò)手寫(xiě)的過(guò)程，也能在腦中重新思考檢討自己的消費(fèi)行為，更深刻地將個(gè)人收支狀況烙印在腦海中。電子或紙本記賬，各有優(yōu)勢(shì)，如何選擇，仍視個(gè)人的使用習(xí)慣和需求偏好。

　　(摘自臺(tái)灣《今周刊》634期 作者：歐陽(yáng)善玲)