中新網(wǎng)9月22日電 據(jù)《中國(guó)證券報(bào)》報(bào)道，雖然近兩年信用卡的增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁，但信用卡市場(chǎng)仍面臨很多問(wèn)題。

　　黑中介設(shè)局詐騙

　　據(jù)調(diào)查，一般而言，中介公司的操作手法是：第一步，打著能提供“小額貸款申請(qǐng)”、“快速融資”等誘餌來(lái)誘騙。中介公司一般告訴申請(qǐng)人，可以通過(guò)向多家銀行同時(shí)申請(qǐng)信用卡，每張信用卡的額度在2萬(wàn)至5萬(wàn)元，這樣貸款總額度可達(dá)幾十萬(wàn)元；第二步，中介公司通過(guò)提供全套的手續(xù)去“騙取”銀行的信用卡；第三步，中介公司通過(guò)POS機(jī)或轉(zhuǎn)賬為申請(qǐng)人大量提現(xiàn)。而中介公司在這其中一般都要向申請(qǐng)人索要10%至50%的手續(xù)費(fèi)。據(jù)悉，交通銀行在一次集中整頓中，就發(fā)現(xiàn)150多家中介打著交行的旗號(hào)在代辦信用卡；工行牡丹卡中心也已經(jīng)有幾十家“黑中介”被記錄在案。

　　巨額的透支額度是誘人的，不少人就想混水摸魚(yú)。不少通過(guò)中介公司的持卡人在繳納了高額的手續(xù)費(fèi)后，往往出現(xiàn)惡意消費(fèi)。一家銀行的銀行卡部門經(jīng)理介紹，他們就發(fā)現(xiàn)一名申請(qǐng)人在開(kāi)卡后24個(gè)小時(shí)內(nèi)，購(gòu)買了兩部手機(jī)，預(yù)訂了高檔酒店的豪華套房，購(gòu)買了不少黃金珠寶，然后消失得無(wú)影無(wú)蹤，后來(lái)發(fā)現(xiàn)該人通過(guò)中介公司提供的身份證、房產(chǎn)證等資料全都是假冒的。

　　無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的困擾

　　上海一位代理商曾在2003年底取得上海某家銀行的信用卡一級(jí)代理資格，從2004年上半年開(kāi)始幫助發(fā)行信用卡。但好日子沒(méi)過(guò)多久，市場(chǎng)上便冒出了眾多代理公司，他所代理的銀行的一級(jí)代理商，從最初的三家變成了十多家。而且有些一級(jí)代理商并不直接開(kāi)展業(yè)務(wù)，而是轉(zhuǎn)包給二級(jí)代理商。按照與銀行的約定，代理商要承擔(dān)初步核查申請(qǐng)者資料的工作，但實(shí)際做法卻相當(dāng)簡(jiǎn)單：申請(qǐng)者提供身份證、收入證明等復(fù)印件，核查時(shí)只需打個(gè)電話和對(duì)方確認(rèn)信息即可。該人士介紹，由其經(jīng)手的申請(qǐng)中，大約有50%會(huì)被提交給銀行，而在被送到銀行的申請(qǐng)中，70%以上會(huì)被順利通過(guò)。

　　銀行跑馬圈地

　　中介之亂的背后是銀行的“跑馬圈地”。那位代理商也坦言，問(wèn)題出在銀行發(fā)卡的激勵(lì)體制上。摩根士丹利曾統(tǒng)計(jì)，目前全球信用卡平均透支利率約為23.5%，而發(fā)卡機(jī)構(gòu)的平均融資成本為5.13%，平均利差高達(dá)18.37%。而據(jù)VISA國(guó)際調(diào)查，中國(guó)目前信用卡潛在目標(biāo)人群為3000萬(wàn)至6000萬(wàn)，預(yù)計(jì)2010年中國(guó)中等收入人群可能超過(guò)2億人。

　　面對(duì)豐厚的利潤(rùn)和廣闊的市場(chǎng)空間，國(guó)內(nèi)各家銀行都開(kāi)足了馬力來(lái)爭(zhēng)搶客戶，大舉“圈地”。中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)在2003年底以來(lái)呈現(xiàn)“井噴式”增長(zhǎng)，截至2004年年底，信用卡發(fā)行量突破1000萬(wàn)張，人民幣透支余額接近300億元，年度增長(zhǎng)率分別超過(guò)100%和500%。為了搶奪新興的信用卡市場(chǎng)，免年費(fèi)或送年費(fèi)則是多數(shù)銀行采取的招數(shù)，開(kāi)卡刷卡三次免首年年費(fèi)的手段相繼出現(xiàn)。開(kāi)卡送禮品、消費(fèi)積分獎(jiǎng)或抽獎(jiǎng)、甚至送巨額保險(xiǎn)等都成為促銷手段，有的銀行甚至動(dòng)用全行力量做信用卡發(fā)行，每個(gè)員工都擔(dān)負(fù)著發(fā)卡任務(wù)。但麥肯錫公司全球董事王頤日前表示，“根據(jù)估算，即使在一般的營(yíng)銷和客戶獲取成本下，大約只有一半客戶可以為發(fā)卡商帶來(lái)盈利(已考慮客戶的生命周期價(jià)值)。而在更高的營(yíng)銷和獲取成本下，可能只有30%的客戶可以帶來(lái)盈利。”

　　促使銀行紛紛推出信用卡的動(dòng)力不僅在于刷卡手續(xù)費(fèi)，還在于收取還款滯納金和利息，其中又以循環(huán)信用利息為主要利潤(rùn)來(lái)源。但據(jù)麥肯錫調(diào)查，目前持有信用卡的人群中，有85%以上的客戶總是每月全額還款，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用。目前國(guó)內(nèi)接受信用卡刷卡結(jié)賬的商戶，返回給發(fā)卡商的手續(xù)費(fèi)率平均為0.7%至0.8%，低于國(guó)際上1.0%至1.6%的平均水平。而且，來(lái)自零售商戶的壓力使手續(xù)費(fèi)率還在進(jìn)一步下降。

　　風(fēng)險(xiǎn)逐漸浮現(xiàn)

　　信用卡市場(chǎng)無(wú)疑是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行眼里的“肥肉”，盡管盈利的日子遙遙無(wú)期，但誰(shuí)都在竭盡全力地賠本賺吆喝，風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)就是必然的了。江蘇某銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人介紹，在2000年之前，當(dāng)時(shí)辦理信用卡的手續(xù)很不正規(guī)，造成了很多利用信用卡惡意透支的情況，而且由于資料不全，這部分信用卡債權(quán)銀行很難追索。2000年以后，各家銀行大力發(fā)展信用卡客戶，提高透支限額等，也帶來(lái)了不小的風(fēng)險(xiǎn)。廣發(fā)行北京信用卡中心總監(jiān)祈軍則認(rèn)為，“信用卡詐騙的問(wèn)題在2005年、2006年會(huì)有比較大的爆發(fā)，現(xiàn)在各家銀行由于信用卡發(fā)展速度快，掩蓋了一些泡沫，一旦速度慢下來(lái)，壞賬就會(huì)大量出現(xiàn)。”

　　即將出臺(tái)的《銀行卡管理?xiàng)l例》將取消信用卡透支5萬(wàn)的上限，各家銀行根據(jù)客戶情況自行確定。一些銀行在實(shí)際中也已經(jīng)突破了5萬(wàn)元信用額度的上限。而麥肯錫公司日前表示該公司在對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)信用卡客戶每月人均刷卡開(kāi)支近1400元，只是發(fā)卡商提供的平均信用額度的1/8，遠(yuǎn)低于最高授信額度5萬(wàn)元。中國(guó)的發(fā)卡商提供給信用卡用戶的信用額度過(guò)高，會(huì)導(dǎo)致不必要的資本儲(chǔ)備和風(fēng)險(xiǎn)敞口，而且給業(yè)務(wù)管理效率的提高增加難度。

　　今年上半年，上海市銀監(jiān)局調(diào)研后也坦承，信用卡業(yè)務(wù)存在三大缺陷：一是在技術(shù)上缺少對(duì)信用卡申請(qǐng)人在同一銀行或不同銀行間多頭授信、過(guò)度授信的監(jiān)控、監(jiān)測(cè)手段；二是現(xiàn)有的個(gè)人信用評(píng)估及授信額度控制手段無(wú)法滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需要；三是信用卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包，造成管理漏洞。

　　麥肯錫公司認(rèn)為，國(guó)內(nèi)銀行正面臨如何持續(xù)、盈利地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。(孫宏）