10月1日開(kāi)始實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》，讓之前眾多投保車主對(duì)于保險(xiǎn)公司條款既愛(ài)又恨的局面得以改觀。近年來(lái)，隨著我國(guó)汽車保有量的迅速攀升，車險(xiǎn)理賠行業(yè)存在的“灰色地帶”也日益凸顯，記者采訪中發(fā)現(xiàn)，新法在行業(yè)內(nèi)部反響巨大。

　　舊車按實(shí)價(jià)投保

　　本次新《保險(xiǎn)法》中，之前困擾投保人理賠的四大難點(diǎn)，得以明確規(guī)范，其中兩大難點(diǎn)是針對(duì)比較容易出現(xiàn)理賠糾紛的二手車投保市場(chǎng)。

　　首先，車輛過(guò)戶，賠付義務(wù)照舊。 隨著二手車市場(chǎng)的繁榮，車輛轉(zhuǎn)讓后的保險(xiǎn)權(quán)益糾紛成為近年來(lái)消費(fèi)投訴的熱點(diǎn)之一。新《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。較之舊法車輛轉(zhuǎn)讓之后，車險(xiǎn)未及時(shí)轉(zhuǎn)讓便出險(xiǎn)拒賠，新法人性化程度大為提高。

　　其次，新法明確規(guī)定，舊車按實(shí)際價(jià)格投保。據(jù)記者采訪了解，在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施以前，二手車投保會(huì)被要求按照新車當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格投保，然而當(dāng)該車出現(xiàn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司卻只能參照二手購(gòu)買價(jià)格賠付，比如花10萬(wàn)元購(gòu)置的二手車，被要求按照其新車價(jià)格15萬(wàn)元投保，而出險(xiǎn)后，卻參照現(xiàn)存殘值金額作為基數(shù)賠付，顯然有失公允。而新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值，使舊車投保按照舊車目前的價(jià)值，避免了日后糾紛，為投保者保障了權(quán)益。

　　免責(zé)條款需明示

　　采訪中，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此次新法是“動(dòng)了真格”，比如在理賠實(shí)效和免責(zé)條款這兩個(gè)通用于新車和二手車輛的敏感點(diǎn)上，新法明確亮劍。以往車險(xiǎn)理賠案件中，未約定明確時(shí)限使得很多案件懸而未決，“拖不起時(shí)間”，會(huì)導(dǎo)致一些情況下，投保人牽扯不起時(shí)間精力，使得一些理賠無(wú)法順利進(jìn)行，甚至不了了之。而新《保險(xiǎn)法》第23條則明確規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說(shuō)明理由。

　　而針對(duì)業(yè)內(nèi)諱莫如深的、最容易出現(xiàn)糾紛的格式條款中的“免責(zé)條款”，新法相當(dāng)果敢。記者之前撰文有關(guān)“全險(xiǎn)并非什么都賠”時(shí)，曾經(jīng)和多家相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)有過(guò)接觸，總結(jié)出“免責(zé)條款”一直是某些保險(xiǎn)公司的庇護(hù)傘和殺手锏。因?yàn)樽鳛槠胀ǖ耐侗Ｈ耍瑢?duì)于繁復(fù)的保險(xiǎn)條款，很難做到條條有數(shù)。而大多數(shù)投保人本著一種購(gòu)買汽車“相關(guān)產(chǎn)品”的心態(tài)投保，往往出險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)深陷格式條款的泥潭。而新《保險(xiǎn)法》第17條對(duì)此提出針對(duì)性解決方案：對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。在業(yè)內(nèi)以財(cái)險(xiǎn)事務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的北京博文律師事務(wù)所合伙人任新遠(yuǎn)在接受記者采訪時(shí)表示，之前該事務(wù)所每年都會(huì)訴訟大概10~20件因?yàn)椤巴侗Ｆ趦?nèi)行駛本過(guò)期”而與保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂的案件，其爭(zhēng)議焦點(diǎn)均為格式條款糾紛。任律師認(rèn)為，新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，可以使雙方在人力財(cái)力上均得到最大限度的保護(hù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保者雙方都是大有益處的舉措。

　　騙保、詐保被嚴(yán)懲

　　記者發(fā)稿前獲悉，下月起，廣東省的一些保險(xiǎn)公司將率先于全國(guó)推行“賠款實(shí)名制”，車行等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不再享受保險(xiǎn)公司給予的“代理索賠”權(quán)，保險(xiǎn)賠付款將直接打入被保人賬戶。據(jù)悉，此舉是為了杜絕長(zhǎng)久以來(lái)一些不規(guī)范車行利用投保人車輛出險(xiǎn)，故意擴(kuò)大損失騙保、詐保而出臺(tái)。記者從北京市公安局公共交通管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，近年來(lái)，各大保險(xiǎn)公司均面臨相同問(wèn)題：車輛事故損失界定難，一些保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員勾結(jié)車行共同利用投保人車輛詐保的惡性事件屢禁不止。而面對(duì)記者提出的北京保險(xiǎn)公司是否會(huì)效法廣東省做法的問(wèn)題，人保和平安保險(xiǎn)的相關(guān)負(fù)責(zé)人均未做出正面回答。一位不愿透露姓名的人保昌平公司領(lǐng)導(dǎo)對(duì)記者表示，車行擴(kuò)大損傷、小事故大修；或者制造二次事故，制造假賠案等騙保事件已經(jīng)到了必須整治的地步，而新《保險(xiǎn)法》中理賠時(shí)間、可保利益等細(xì)節(jié)等方面的具體規(guī)范對(duì)保險(xiǎn)公司在內(nèi)部管理上提出了更高要求，同時(shí)也會(huì)相應(yīng)地增加成本。綜合各方面因素考慮，保險(xiǎn)公司下一步的矛頭應(yīng)該對(duì)準(zhǔn)詐保進(jìn)行“整風(fēng)運(yùn)動(dòng)”。