有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，2009年中國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)能力實(shí)際上被低估了，應(yīng)超過(guò)1500萬(wàn)輛，其理由并不是廠家生產(chǎn)能力不夠，也不是經(jīng)銷(xiāo)商服務(wù)的問(wèn)題，而是在中國(guó)只有4.6%的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)者利用了融資渠道來(lái)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛。在美國(guó)，這一數(shù)字為55%，在日本為30%。也就是說(shuō)，隨意做一個(gè)購(gòu)車(chē)者支付方式調(diào)查，都會(huì)發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)人選擇一次性現(xiàn)金支付來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。

　　僅從表面上很簡(jiǎn)單就可以得出這樣的結(jié)論：我們的市場(chǎng)發(fā)展雖快，卻仍不如歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，有一定的差距是正常的。不過(guò)大量使用貸款買(mǎi)車(chē)的不僅是發(fā)達(dá)國(guó)家，實(shí)際上，消費(fèi)能力有限的發(fā)展中國(guó)家才是貸款購(gòu)車(chē)的主力。在印度，大約有80%的車(chē)輛是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的；而在泰國(guó)，這一比例更是高達(dá)近90%。

　　從上述比較來(lái)看，似乎中國(guó)人買(mǎi)車(chē)選擇貸款方式購(gòu)買(mǎi)的需求要少許多，但另一方面是中國(guó)人買(mǎi)車(chē)的熱情極其高漲，而另一個(gè)比較可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于貸款金額更大，風(fēng)險(xiǎn)更高的房子，中國(guó)人仍普遍接受貸款消費(fèi)的方式。所以，消費(fèi)習(xí)慣和文化只是中國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展幾近停滯的原因之一，而非根本原因。

　　汽車(chē)金融雖然在中國(guó)起于上世紀(jì)80年代，但隨后就宣布取消，一直到1998年10月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《汽車(chē)金融管理?xiàng)l例》，中國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)才正式啟動(dòng)起來(lái)。不過(guò)此后就是“只聽(tīng)樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”的狀況�！坝姓�策，沒(méi)制度”的情況一直延續(xù)至今。

　　汽車(chē)金融目前受限兩大瓶頸：一是個(gè)人信用體系不健全，金融機(jī)構(gòu)害怕由此產(chǎn)生大量壞賬；二是購(gòu)車(chē)者貸款購(gòu)車(chē)的一大障礙是他們通常對(duì)不同類(lèi)型的融資機(jī)構(gòu)及其汽車(chē)貸款程序缺乏了解。提高購(gòu)車(chē)者在這些方面的認(rèn)識(shí)對(duì)增加人們的汽車(chē)金融需求至關(guān)重要。這兩者同屬制度建設(shè)。

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，中國(guó)汽車(chē)金融公司才首次實(shí)現(xiàn)全行業(yè)整體扭虧為盈，總資產(chǎn)為381.15億元。其中最主要的個(gè)人信用體系卻遲遲難以形成規(guī)模。實(shí)際上，由于政府部門(mén)分隔，信息割裂比較嚴(yán)重，致使我國(guó)個(gè)人信用體系及業(yè)務(wù)起步較晚，信用等級(jí)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)還不夠細(xì)化。

　　而在各機(jī)構(gòu)參與汽車(chē)金融的熱情方面，中國(guó)特殊的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)格局實(shí)際上也制約了汽車(chē)金融的發(fā)展。從成熟國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，汽車(chē)金融已成為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中利潤(rùn)最大的一環(huán)，跨國(guó)車(chē)企的汽車(chē)金融公司利潤(rùn)收益貢獻(xiàn)率，平均占到其母公司利潤(rùn)的30%-50%。這幾乎讓外資車(chē)企都獨(dú)資經(jīng)營(yíng)在華的汽車(chē)金融公司，而將中方合作伙伴置于簡(jiǎn)單的制造工廠的地位，這使得沒(méi)有任何一家合資汽車(chē)企業(yè)在推行汽車(chē)金融上有任何積極性。

　　制度的缺失、特殊的產(chǎn)業(yè)格局和消費(fèi)文化，成為阻礙中國(guó)成為汽車(chē)金融消費(fèi)大國(guó)的“三座大山”。即使在年銷(xiāo)量已經(jīng)突破1300萬(wàn)輛的情況下也不見(jiàn)有任何好轉(zhuǎn)。也許汽車(chē)金融的下一步發(fā)力，也將會(huì)是由自主品牌推動(dòng)，而非合資企業(yè)推動(dòng)的結(jié)果。

　　□何醒言