目前理財(cái)市場(chǎng)上的投資品種越來(lái)越繁復(fù)，基金、黃金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、QDII等不一而足。面對(duì)如此多的選擇，我們一方面可以更加豐富自身的資產(chǎn)配置，但另一方面，又會(huì)感覺(jué)無(wú)所適從，比如一些初級(jí)投資者，有時(shí)甚至?xí)沿泿呕鸬氖找婧凸善被鹱鞅容^。
其實(shí)，每個(gè)產(chǎn)品都有自己的特性，關(guān)鍵在于如何運(yùn)用。工行的理財(cái)專家就根據(jù)產(chǎn)品間的共性進(jìn)行類比，讓我們來(lái)看看，對(duì)于銀行存款我們有哪些更好的替代品？
活期/通知存款VS貨幣基金
共性：流動(dòng)性，隨取隨用
投資用途：沒(méi)有方向的資金，馬上要用的資金
一般來(lái)說(shuō)，貨幣基金的年收益在2%-3%之間，而活期存款的利率為0.576%(稅后)，七天通知的利率為1.29%(稅后)，相差1.5-5倍。值得注意的是，貨幣基金實(shí)行的是t+2到賬，流動(dòng)性稍差，客戶需要提前兩天贖回，才能使資金即時(shí)到位。
定期存款VS人民幣理財(cái)產(chǎn)品
共性：固定收益，一般以一年期以上投資為主
投資用途：保守保本投資
市面上的人民幣理財(cái)產(chǎn)品(固定收益類)，如工行的“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，目前的利率水平在3%左右，略高于一年定期2.016%(稅后)。在家庭財(cái)務(wù)配置中，需要一部分抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，作為中長(zhǎng)期的“穩(wěn)定劑”，而對(duì)于年長(zhǎng)的投資者,這也是比較重要的一項(xiàng)投資品種。但是需要注意的是，定期提前支取享受活期利息，本金保證；但是理財(cái)產(chǎn)品一般需要持有到期，如果提前支取，可能涉及違約金或者根本無(wú)法提前支取。
活期/教育儲(chǔ)蓄VS基金定投
共性：小額定期投資,強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄
投資用途：用于養(yǎng)老金、教育金等長(zhǎng)期準(zhǔn)備金
目前銀行的零存整取和教育儲(chǔ)蓄五年期的年利率都不到3%,可以作為一種保證本金的強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，但是就長(zhǎng)期而言，恐怕無(wú)法抵御通貨膨脹。對(duì)于那些投資年限大于五年的目標(biāo),基金定投則更加適合，除了將獲得更好的收益，風(fēng)險(xiǎn)也較小，一項(xiàng)長(zhǎng)達(dá)15年的投資幾乎可以說(shuō)是只賺不賠的。而根據(jù)自身的情況，投資者可以配置2到3只基金作為定投。據(jù)了解，目前多家銀行都擁有不同的代理基金參加定投業(yè)務(wù)，其中工行擁有12只定投基金，選擇范圍較廣，且最低申購(gòu)金額為200元。
國(guó)債VS黃金
共性：適合長(zhǎng)線投資
投資用途：長(zhǎng)期投資，略有收益的投資
國(guó)債擁有國(guó)家信用，也是家庭“穩(wěn)定劑”很重要的一部分，但是在處于升息周期的大環(huán)境下，國(guó)債的長(zhǎng)期性可能會(huì)令投資者失去享受更高利率的機(jī)會(huì)。其實(shí)，如果需要一種較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期投資品，投資者不妨將黃金列入考慮范圍。工行理財(cái)師分析，其實(shí)，黃金也是一種貨幣，由于其稀缺性和抵御通脹的特殊性，長(zhǎng)期而言，黃金會(huì)有穩(wěn)步上升的空間。但是黃金走勢(shì)一般是“不動(dòng)則已，一動(dòng)驚人”，投資風(fēng)險(xiǎn)比國(guó)債高很多，因此擇時(shí)進(jìn)入是關(guān)鍵。(杜俐麗 作者為中國(guó)工商銀行上海市分行理財(cái)師)
