有一種愛，與生俱來；有一種感情，直到永遠——這是來自于媽媽的神圣的愛。又到一年母親節(jié)，這是一個感恩的節(jié)日，一個充滿愛的節(jié)日。也許孝順的兒女們早已想到了用各種方式來感恩自己的母親，但送保險給母親不失為一種讓愛延續(xù)和持久的最好方式；而針對不同年齡和不同類型的媽媽，需要送的保險也是有很大差別的。

　　準媽媽　買保險要趁早

　　2007年到來，不少夫婦都想生一個“金豬寶寶”，更有細心的丈夫盤算著為妻子買份保險。專家表示，孕婦核保更嚴格，而且保費比普通人高，要防止生育期間的風險，投保需趁早。

　　再過兩個月，王先生的寶寶就要降生了，但因妻子懷孕時年齡較大，他擔心生孩子過程中增大風險。而妻子是全職太太，無法獲得生育保險保障。王先生希望給妻子和未來的寶寶買一份合適的商業(yè)保險。保險公司相關人士介紹，由于女性妊娠期的風險概率比正常人要高，所以對孕婦投保都有嚴格的要求。孕婦投保所需的保費也比普通人高，在懷孕28周后投保，保險公司原則上不再受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險。

　　該人士表示，現(xiàn)在不少公司都推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，保障生育期間的風險。對準媽媽來說，最好在懷孕前期就去投保女性保險，以便保障期涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕后，才匆匆忙忙去買。

　　專家認為，懷孕階段孕婦情緒波動大，需要更多時間休息，不宜勞累，生子之后需要照顧幼子，時間又比較緊張。所以此階段不適合承擔高風險理財投資，應以平穩(wěn)安全為主。這類女性保險的重點應在：懷孕階段孕婦的健康、意外流產(chǎn)，以及生育時孩子的健康和安全。對于已經(jīng)懷孕的女性，可投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設計的母嬰健康類保險。這類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金給付。

　　單親媽媽　加強孩子的醫(yī)療、教育險

　　由于單親媽媽的經(jīng)濟負擔可能較雙親家庭重，所以自身疾病保障是單親媽媽投保的最基本類型。單親媽媽就意味著女性要撐起整片的天空，所以身體健康保障對于單親來說尤其重要。其次，有子女的單親媽媽所面臨的還有兩方面問題，一是孩子的教育費和醫(yī)療費，二是自己的養(yǎng)老金，這兩筆錢都有了著落，日子才能過得安心。所以單親媽媽必須對投保險種有一個基本的了解，比如保障責任、保障利益等等。在保險額度上至少需是家庭貸款加上子女成年前所需的生活和學習費用的總和。

　　專家建議，投保時應重點考慮孩子的醫(yī)療保險，特別是少兒重大疾病保險方面的支出，另外也要加強教育保險。

　　例如，武女士今年30歲，是一個5歲兒子的單身母親，保險專家建議武女士購買的保險產(chǎn)品具有身故保障、重大疾病保障以及生存給付功能。建議她投保20萬元重大疾病保額；同時應該補充意外保險，待收入提升及時儲備養(yǎng)老保險。孩子的保險產(chǎn)品是保障功能很低的生存返還金，分別在18歲、22歲、25歲時返還9000元、9000元、1.2萬元。由于少兒所處的特殊階段，意外、醫(yī)療的可能性大于成人，所以建議補充意外保險、醫(yī)療保險和重大疾病保險。

　　全職媽媽　更應注重醫(yī)療保障

　　若是為“全職母親”購買保險，由于她們一般沒有收入來源，而且一般不可能成為房屋按揭貸款的主貸人，因此在意外險和壽險兩類包含家庭責任概念的險種上，可以輔以較低的額度，甚至是不用安排壽險。但長期的家務勞動可能會令她們特別容易罹患一些特種疾病(如肺病)等，女性的生理特征則又容易使她們罹患一些女性疾病，因此醫(yī)療類保障是必不可少的。丈夫可以為全職太太選購一些保障功能強的女性險，而不用過分在乎這類保險的壽險保障以及分紅功能。此外，有能力的先生還應該為全職太太安排好社會保障，以及未來的養(yǎng)老保障。

　　老年媽媽　遭遇“保費倒掛”不如不保

　　王小姐的媽媽今年59歲，現(xiàn)已退休，單位養(yǎng)老金每月700元。王小姐月收入分別6000元，希望購買一些保險增加媽媽的養(yǎng)老收入，還有保障大病等。

　　王小姐的初衷是好的，但是由于老年人的生理特點，并不是保險公司愿意承保的對象。他們身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，開發(fā)老年險種，保險公司要承擔巨大風險。市場對老年人保險的需求雖然很大，但多數(shù)保險公司都不愿意承擔風險去開發(fā)這類產(chǎn)品，出現(xiàn)了比較尷尬的局面。

　　即便是有公司愿意放寬年齡限制，承保這類人群，給出的報價也是高得嚇人。比如，王小姐若要為母親購買一份10萬元額度的養(yǎng)老險，總保費卻可能會超過12萬元，可能遭遇“保費倒掛”的尷尬，即所獲得的收益低于付出的保費。

　　而若為59歲以上的老年人購買醫(yī)療險，尤其是重大疾病險，也可能出現(xiàn)這種保費遠遠高于保障額度的尷尬局面。畢竟老年人的醫(yī)療險賠付率是相當高的，保險公司的成本擺在那里。

　　花1.2萬元的保費買1萬元的保障，這肯定不劃算。所以，為59歲以上的“老齡”母親投保養(yǎng)老險或醫(yī)療險，子女們雖孝心可敬，但現(xiàn)實卻可能買不起。面對如此“雞肋”的險種，孝子們只有兩個選擇：一種就是放棄買保險為父母養(yǎng)老、防大病的辦法，轉而尋求其他儲蓄型的理財方式，多為父母積攢養(yǎng)老所需費用；另一種就是要注意選擇期繳方式購買這些昂貴的保險，而不是一次性付清保費，這樣等于增加了保障功能。

　　另外要特別提醒的是，對于70歲以下的老年母親，子女們可以特別購買一些帶有骨折保障的意外險種。如中意人壽、泰康人壽都有專門針對老年人推出的意外險種。(張培娟）