據(jù)預(yù)測(cè)，2007年出生的中國(guó)“豬寶寶”將達(dá)到2200萬(wàn)。這個(gè)數(shù)字比2000年的“千禧龍寶寶”還要高很多。而在上海，預(yù)計(jì)2007年常住人口出生數(shù)量將達(dá)到13.7萬(wàn)人左右。怎么給金豬寶寶買保險(xiǎn)成為眾多年輕的準(zhǔn)爸爸媽媽們關(guān)心的問(wèn)題。
父母首先要有保險(xiǎn)
讀者林先生致電本報(bào)，詢問(wèn)該如何給自己懷孕4個(gè)多月的妻子和未來(lái)的寶寶買保險(xiǎn)。林先生的家庭基本情況大致如下：林先生在一家大型國(guó)企工作，工作性質(zhì)較穩(wěn)定，妻子在私企工作，懷孕4個(gè)多月，兩人年收入共約10萬(wàn)元，其中林先生占比70%。買房時(shí)借有銀行貸款，目前每月還款約2000元，另有私人債務(wù)10萬(wàn)元。
專業(yè)人士在了解了林先生的家庭情況后，表示這是目前上海較為典型的年輕夫妻的狀況，林先生和大多數(shù)人一樣，首先要糾正一個(gè)觀念，就是將給自己的家人買保險(xiǎn)作為表達(dá)關(guān)愛的一種方式，而忽略了投保的真正意義在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保障未來(lái)，達(dá)成既定的生活目標(biāo)，買保險(xiǎn)應(yīng)該首先給最重要的家庭支柱買。
鑒于林先生的收入占家庭收入來(lái)源的70%，該人士建議林先生應(yīng)首先考慮給自己買保險(xiǎn)，在預(yù)算充足的情況下，再給妻子和寶寶買保險(xiǎn)。
“其實(shí)父母是孩子的依靠，父母有保險(xiǎn)才是最重要的。只有父母有了保障，孩子才會(huì)有保障。”該人士說(shuō)，“假如現(xiàn)在林先生出了什么問(wèn)題，這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況立刻會(huì)變得非常窘迫，寶寶即使有保險(xiǎn)也無(wú)濟(jì)于事。而如果家庭支柱林先生有保險(xiǎn)，就算寶寶沒有，這個(gè)家庭也還是能渡過(guò)難關(guān)，給寶寶一個(gè)健康的成長(zhǎng)環(huán)境。”
關(guān)于給林先生自己買保險(xiǎn)，專業(yè)人士表示，由于其是家庭主要收入來(lái)源，因此保險(xiǎn)額度應(yīng)比較充足。一般壽險(xiǎn)額度有兩種基本算法，一是收入比例法，即以其個(gè)人年收入的5-8倍計(jì)，充足情況以8-10倍計(jì)，為個(gè)人壽險(xiǎn)額度，二是需求法，即計(jì)算家庭全部負(fù)債情況，林先生的家庭除了考慮購(gòu)房所欠款項(xiàng)外，還應(yīng)計(jì)入小孩出生后的生活費(fèi)、教育費(fèi)，以及贍養(yǎng)雙方父母的費(fèi)用和父母患病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)等等。
除壽險(xiǎn)外，林先生還可考慮購(gòu)買意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。意外險(xiǎn)的額度一般為年收入的8-10倍。大病險(xiǎn)底線一般為10萬(wàn)，充足情況為30萬(wàn)。
關(guān)于給林先生妻子買保險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)基本上還沒有覆蓋孕期檢查、生產(chǎn)費(fèi)用等的險(xiǎn)種，國(guó)外有，但費(fèi)率較高。如果是想覆蓋懷孕期間準(zhǔn)媽媽的疾病和新生兒的先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種一般都有一個(gè)觀察期，需要在懷孕前10個(gè)月或1年就購(gòu)買。
據(jù)了解，一般懷孕28周后投保，保險(xiǎn)公司不予受理，要求延期到產(chǎn)后8周才能受理。懷孕28周后，原則上不受理醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，只受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通壽險(xiǎn)，且在投保時(shí)需進(jìn)行普通身體檢查。中國(guó)人壽對(duì)懷孕超過(guò)12周的就不予受理，金盛人壽則以32周作為分界線，平安則取消了這一時(shí)間限制，僅規(guī)定孕婦投保人身保險(xiǎn)累計(jì)保額以不超過(guò)30萬(wàn)元為限。友邦接受懷孕2個(gè)月內(nèi)的孕婦投保壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，而對(duì)于孕期其他疾病的保險(xiǎn)須在懷孕前投保，若已懷孕，則需等到產(chǎn)后2個(gè)月才能投保。
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