筆者最近在查閱有關(guān)美國(guó)次貸問(wèn)題的相關(guān)資料時(shí)，偶然發(fā)現(xiàn)易憲容先生一篇談?wù)搰?guó)內(nèi)房地產(chǎn)金融的文章，對(duì)正在面臨美國(guó)次貸危機(jī)威脅的中國(guó)銀行業(yè)或許有些裨益。即便是亡羊補(bǔ)牢，也為時(shí)不晚。

　　“在359號(hào)文件之前，沒(méi)有哪一個(gè)人貸款購(gòu)買(mǎi)住房會(huì)從商業(yè)銀行貸款不到。只要個(gè)人想購(gòu)買(mǎi)房子，就能夠從銀行貸到款�！币讘椚輰�(duì)此前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行房貸市場(chǎng)如是說(shuō)。

　　其原因是一方面因?yàn)殂y行趨利，放松了對(duì)房貸客戶的個(gè)人信息審批，另一方面，是開(kāi)發(fā)商或以本單位職工及其他關(guān)系人冒充客戶作為購(gòu)房人，通過(guò)虛假銷(xiāo)售購(gòu)買(mǎi)方式，套取銀行貸款；或者對(duì)明知客戶提供的相關(guān)信息是虛假的，也聽(tīng)之任之……

　　其實(shí)，這種假按揭很早就在銀行業(yè)存在。據(jù)2004年7月《中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)》披露，在某市辦理抵押備案的房產(chǎn)中，就有1／3是“假按揭”。而這種“假按揭”大量占?jí)毫算y行資金，是隱藏在商業(yè)銀行肌體中的一顆“毒瘤”，因極容易形成銀行不良資產(chǎn)，危害信貸資金的安全；同時(shí)，“假按揭”造成了房地產(chǎn)虛假繁榮的表象，引誘社會(huì)上大量的資金涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　而據(jù)銀監(jiān)會(huì)在2007年初發(fā)布的房地產(chǎn)貸款調(diào)查顯示：截至2006年6月末，涉及“假按揭”的貸款金額達(dá)數(shù)十億元。其中，某國(guó)有銀行被查機(jī)構(gòu)共發(fā)放個(gè)人住房涉嫌“假按揭”的貸款4718筆，金額13.09億元，占被查個(gè)人住房貸款總額的6.05%。另一家國(guó)有銀行被查機(jī)構(gòu)共發(fā)放個(gè)人住房涉嫌“假按揭”的貸款3716筆，金額7.34億元，占被查個(gè)人住房貸款總額的3.23%。

　　暴露出來(lái)的不僅僅是“假按揭”問(wèn)題：個(gè)別被查銀行在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)上的問(wèn)題貸款金額，占被查業(yè)務(wù)金額的比例甚至接近30%；個(gè)別銀行在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款方面的不良貸款率，略高于該行同期平均不良率水平。

　　記者從一些銀行業(yè)內(nèi)部人士處了解到的情況則有過(guò)之而無(wú)不及。相當(dāng)?shù)馁J款人則通過(guò)與某些銀行有密切合作關(guān)系的中介公司取得銀行貸款，如果想得到房貸，只要交一定的手續(xù)費(fèi)給中介，中介就會(huì)提供一站式服務(wù)，從向銀行提出申請(qǐng)，到遞交個(gè)人的相關(guān)信息，到最終獲得貸款，一般周期是兩周，如果要快點(diǎn)，交個(gè)幾千元就可以。無(wú)論是開(kāi)發(fā)商、中介、還是貸款人，最終的目的就是套取銀行資金。

　　在此過(guò)程中，銀行對(duì)于中介提供的資料是否屬實(shí)則很少考慮。各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪這一看似低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)，不僅不同銀行之間爭(zhēng)奪“黃金”客戶，而且同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間也在爭(zhēng)奪，各商業(yè)銀行層層下達(dá)按揭貸款指標(biāo)，并且與員工的績(jī)效工資掛鉤。為了對(duì)一個(gè)好的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供按揭貸款，各商業(yè)銀行紛紛以各種優(yōu)惠措施、快捷服務(wù)吸引高端客戶，向開(kāi)發(fā)商承諾“盡量不為難購(gòu)房人”、“盡快辦理按揭手續(xù)”，有的商業(yè)銀行特別是規(guī)模小的商業(yè)銀行甚至放棄自己的原則，往往省略了對(duì)借款申請(qǐng)人的等級(jí)評(píng)估、貸款調(diào)查，只對(duì)開(kāi)發(fā)商代借款人提供的借款申請(qǐng)資料進(jìn)行書(shū)面審查，結(jié)果造成了對(duì)借款人的身份證、住所以及工作單位是否真實(shí)等基本情況未核實(shí)就發(fā)放貸款，為“假按揭”的發(fā)生提供了方便。

　　易憲容指出，“2007年個(gè)人按揭貸款比2006年增長(zhǎng)在3倍以上，問(wèn)題就出在商業(yè)銀行對(duì)房貸審查完全放松�！庇谑�，大量沒(méi)有資格的投資者進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，甚至于一些投資炒作者就會(huì)利用這種個(gè)人住房信貸的寬松而制造假文件進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　怎樣解決？在易憲容看來(lái)，關(guān)鍵在于一是銀行要建立信用檔案，讓那些失信者付出代價(jià)。二是要建立個(gè)人住房消費(fèi)信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。易憲容指出，個(gè)人或家庭要從銀行獲得住房信貸資金，就得向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用、財(cái)務(wù)、收入、工作及納稅等狀況的真實(shí)信息。凡發(fā)現(xiàn)填報(bào)虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請(qǐng)。對(duì)于出具虛假收入證明并已被查實(shí)的單位，所有商業(yè)銀行不得再采信其證明。對(duì)發(fā)生上述情況的借款人和單位，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向其所在地銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告，由銀行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)收集上述信息并予以通報(bào)，監(jiān)管部門(mén)列入重點(diǎn)檢查內(nèi)容。商業(yè)銀行根據(jù)個(gè)人信用等情況來(lái)確定是否向申請(qǐng)者貸款。如果個(gè)人住房按揭貸款月供款不得超過(guò)其月可支配收入的50%，那么以個(gè)人計(jì)，商業(yè)銀行向其貸款的額度就會(huì)減少。如果有人另外借助于小孩及退休人員的名字向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，那么這些小孩及退休人員的收入從何而來(lái)。按照現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)，這些是根本就無(wú)法滿足商業(yè)銀行住房信貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入，因此，以他們的名字來(lái)向銀行申請(qǐng)貸款是根本就不可能。

　　否則，如果真的經(jīng)濟(jì)發(fā)生大的波動(dòng)，危害的不僅僅是銀行自身。

　　(姜業(yè)慶)