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進(jìn)入加息通道 提前還貸省錢有五招(表)
2007年09月24日 10:01 來源:市場報

  近一時期央行的頻繁加息,利率不斷提高,房貸利息已不容小視。房貸者選擇正確的還款方式將使還款數(shù)額降為最低。

  盡管今年第五次加息剛剛出臺,而金融學(xué)界不少人士則已開始熱議年內(nèi)央行何時將再次加息。對于房地產(chǎn)市場來說,加息可以有效打擊過度投資。但是,當(dāng)商業(yè)房貸利率也隨行就市地連續(xù)上漲,自住需求的貸款購房者該怎么辦?業(yè)內(nèi)專家表示,進(jìn)入加息通道后,如果想要擺脫月供逐年增加的煩惱,最好的選擇是提前還貸。

  隨著近年來央行頻繁加息,利率不斷提高,房貸利息已不容小視。中原地產(chǎn)三級市場部向《市場報》記者表示,手中有閑置資金的貸款購房者在貸款的前幾年,可以減少其他方面的投資,盡量爭取提前還款?s短還款年限,可使總貸款中的本金基數(shù)下降,從而減小在剩余貸款中的利息負(fù)擔(dān)。不過專家也提醒,廣大消費(fèi)者不必急于調(diào)整現(xiàn)有的投資方式,因?yàn)橐呀?jīng)申請的購房貸款要到明年1月1日才開始執(zhí)行新利率。

  記者了解到,目前,各大銀行提供的提前還款方式基本有5種,專家用案例方式對5種還款方式進(jìn)行了比較。

  王先生買了一套130萬元的房子,首付30%后,貸款額為91萬元,貸款期限20年。假設(shè)該房產(chǎn)是王先生惟一的一套銀行抵押貸款房產(chǎn),可享受8.5折優(yōu)惠利率6.6555%。按等額本息還款法計(jì)算,總還款額為1648387.2元,其中利息高達(dá)738387.1元,如果王先生采用該還款法還款6個月后,考慮提前還款,此時他所剩貸款本金為898920.22元,已支付利息共30129.9元。從以上數(shù)據(jù)可以看出,僅僅半年時間王先生已經(jīng)白白支出了3萬多元的利息。因此提前還款十分必要。

  下面就要比較一下王先生分別采用當(dāng)前5種還款方式,將分別支出多少總利息,以計(jì)算出提前還貸的省錢排行榜。(見表)

  第一種:將所剩貸款一次性還清。

  利息總額=提前還貸前的利息額=30129.9元

  第二種:部分提前還款,月供不變,縮短還款期限。

  提前還款10萬元,仍保持之前的月供水平,即6868.28元,貸款期限則縮短為15年7個月,提前還款后的總利息為516818.72元。

  利息總額=30129.9+486688.82=516818.72元

  第三種:部分提前還款,減少月供,還款期限不變。

  提前還款10萬元,貸款期限剩余19年6個月,月供減少為6104.22元,提前還款后總利息為659597.61元。

  利息總額=30129.9+629467.71=659597.61元

  第四種:部分提前還款,減少月供,縮短還款期限。

  提前還款10萬元,月供減少為7169.72元,還款期限縮短為15年,提前還款后總利息為478739.56元。

  利息總額=30129.9+448609.66=478739.56元

  第五種,部分提前還款,增加月供,縮短還款期限。

  提前還款10萬元,月供增加為9474.29元,還款期限縮短為10年,提前還款后總利息為311278.35元。

  利息總額=30129.9+281148.45=311278.35元

  業(yè)內(nèi)人士分析指出,縮短貸款期限是節(jié)省利息的關(guān)鍵因素。從上述計(jì)算結(jié)果來看,還款期限15年與10年相比總利息支出相差近16萬多元。而還款期限20年與10年相比更是多支付了高達(dá)42萬多元的利息,這筆費(fèi)用對于一個工薪家庭來講還是相當(dāng)可觀的。因此房貸消費(fèi)者一定要重視較長的還貸年限所帶來的高額利息支出,根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況盡量縮短還款年限,從而減少利息支出。(張牧涵)


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