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隨著我國社會(huì)老齡化程度的提高,“未富先老”的問題越發(fā)突出。在投資風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的羈絆下,居民社會(huì)養(yǎng)老保障越來越難以獨(dú)當(dāng)一面。如何為自己制定一份穩(wěn)妥的養(yǎng)老計(jì)劃,成為越來越多的人開始考慮的問題。
養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)所蘊(yùn)含的巨大市場(chǎng),也成為各家保險(xiǎn)公司角逐的新的對(duì)象。日前,平安人壽率先推出市場(chǎng)首款萬能型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)——— 逸享人生。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出,萬能險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要險(xiǎn)種,一直以靈活性、透明性、可收益性被消費(fèi)者青睞!耙菹砣松卑讶f能險(xiǎn)和養(yǎng)老功能結(jié)合在一起,在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上尚屬首次。
社保獨(dú)木難支商保市場(chǎng)亟待開發(fā)
據(jù)統(tǒng)計(jì),我國現(xiàn)有老齡人口超過1.6億,且每年以近800萬的速度增加,預(yù)測(cè)到2050年,中國老齡人口將達(dá)到總?cè)丝诘娜种弧<又毡榈摹八亩弧奔彝ゼ軜?gòu),使傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式受到挑戰(zhàn),養(yǎng)老保險(xiǎn)成為實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的保障。
目前,我省居民養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為社保和商業(yè)保險(xiǎn)兩種。近年來,我省不斷加大社保擴(kuò)面工作,參加企業(yè)職工和城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)逐年增多,社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平也在提高,企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金再次提高,月人均水平從2005年的649元增加到2009年的1225元。
然而由于社會(huì)生活水平提高和人均壽命延長(zhǎng),養(yǎng)老成本在不斷攀升。粗略計(jì)算,在我省大中城市,夫婦二人退休后從60歲至88歲僅食品消費(fèi)支出就是不菲的數(shù)目,其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。因此,作為保障投保人的退休老年生活質(zhì)量的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到市場(chǎng)普遍關(guān)注。專家指出,投保人繳納相應(yīng)費(fèi)用后,在一定年齡后可領(lǐng)取養(yǎng)老金的商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn),是社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。
據(jù)平安人壽河北分公司總經(jīng)理吳越介紹,“逸享人生”具有“專、漲、返、活”四大優(yōu)勢(shì),可為客戶提供更優(yōu)化的退休養(yǎng)老方案,使退休老人的生活更有保障。
吳越分析,由于社會(huì)認(rèn)可度不高、利潤(rùn)較低等原因,許多保險(xiǎn)公司曾一度不看好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。而在普通居民當(dāng)中,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣還沒有引起足夠重視,尤其在社保覆蓋范圍內(nèi),很多人即使買保險(xiǎn)也傾向于投資型產(chǎn)品。作為國內(nèi)有著巨大品牌影響力的壽險(xiǎn)公司,平安有責(zé)任有義務(wù)開發(fā)適合河北市場(chǎng)的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品,也希望通過推廣和宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí),改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念。
投資型產(chǎn)品居多專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)缺位
王立夏是衡水市一所中學(xué)的退休教師,每個(gè)月可以領(lǐng)到近3000元退休金,而他的老伴趙女士享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇,每月只有1000多元。隨著經(jīng)濟(jì)水平和物價(jià)水平的提高,越來越多正在享受社保和正在繳納社保的人表示,養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇并不算高。趙女士說:“我退休5年,現(xiàn)在每個(gè)月能拿到1000元左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)。面對(duì)不斷攀高的物價(jià),生活水平最多只能說是維持在原地!
目前,我省各地養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇雖不盡相同,但數(shù)額相差并不會(huì)太大。繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的,基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。其中,基本養(yǎng)老金主要根據(jù)社會(huì)平均工資和繳費(fèi)年限計(jì)算,個(gè)人賬戶養(yǎng)老金則為賬戶余額分?jǐn)偟接?jì)發(fā)月數(shù)中。
一方面期待社保提高待遇,擴(kuò)大覆蓋面;另一方面,為了老有所用、老有保障,許多中青年開始進(jìn)行投資規(guī)劃。29歲的劉芳目前在省會(huì)一家事業(yè)單位工作,她考慮為面臨退休的父母購買商業(yè)保險(xiǎn),但是挑選的過程并不順利。她感嘆:“目前感覺市場(chǎng)上銷售的多是投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,真正有保障的專業(yè)養(yǎng)老型的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多。”
當(dāng)下,無論是個(gè)人的保險(xiǎn)理念,還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的引導(dǎo),有相當(dāng)一部分人已經(jīng)忽視了保險(xiǎn)的保障本質(zhì),而往往關(guān)注分紅、投資回報(bào)率。而平安新推出的“逸享人生”與目前市場(chǎng)上普通的萬能險(xiǎn)不同,是一款專業(yè)的養(yǎng)老險(xiǎn),其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更加專注保單賬戶價(jià)值積累及賬戶資產(chǎn)的專用性,通過養(yǎng)老年金的給付,為客戶提供持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流;通過減少保障成本支出,使賬戶價(jià)值快速累積,以更好地進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)備,保障客戶擁有高質(zhì)量的退休生活。
作為一款萬能產(chǎn)品“逸享人生”還具有以往年金保險(xiǎn)所不具備的特性——— 養(yǎng)老年金隨結(jié)算利率每年調(diào)整。只要當(dāng)年的結(jié)算利率高于保證利率,當(dāng)年的養(yǎng)老保險(xiǎn)金就會(huì)高于上一年的金額,從而可以有效應(yīng)對(duì)通貨膨脹,滿足客戶需求。
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