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追求更高保障 高收入家庭如何制定保險理財計劃

2007年02月01日 10:44

  家庭情況

  盧先生,34歲,IT公司軟件工程師,有基本的社保,年收入16萬元,且較穩(wěn)定。盧太太,32歲,私營企業(yè)會計,年收入4萬元,無社保。他們有一個孩子,3歲,幼兒園就托。盧先生一家擁有一套100平方米的住房,房貸已還清。

  2005年底按揭購買小車1輛,每月還貸2000元,5年后可還清貸款。盧太太的父母在農(nóng)村,每年需要負擔(dān)其生活費約1.5萬元。暫無其他投資,也沒有存款。

  理財師分析

  盧先生家庭形成不久,正處于相對穩(wěn)定的發(fā)展時期。近幾年家庭的費用開支,主要是家庭生活費、子女教育費、贍養(yǎng)父母費用,以及車貸和養(yǎng)車的費用。盧先生收入較高,也是家庭的主要責(zé)任承擔(dān)者,建議作為家庭保險規(guī)劃的重點考慮對象。盧太太,因孩子還小,會把一定的精力放在孩子身上,對事業(yè)會有一定的影響,且在私營企業(yè)上班,工作的穩(wěn)定性相對較差些。

  理財建議

  1、盧先生從事軟件設(shè)計,工作比較辛苦,現(xiàn)有的社保體制是遠遠不能滿足盧先生的保障需求的。盧先生是家庭收入的主要來源,一旦生病或不幸發(fā)生意外,家庭的主要收入就會中斷,其生活質(zhì)量就會受影響?紤]到將來風(fēng)險的不確定性,建議盧先生優(yōu)先考慮保障型的險種,如重大疾病險、意外險。

  2、盧太太因在私營企業(yè),無社會保障,工作也不太穩(wěn)定?紤]到目前醫(yī)院昂貴的醫(yī)療費用,同時起到一個風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的功能,建議盧太太做個全面的醫(yī)療保障規(guī)劃,如醫(yī)療險、重大疾病險、意外險。

  3、寶寶已上幼兒園,家庭剛開始面臨教育費用的支出。據(jù)粗略統(tǒng)計,培養(yǎng)一個小孩從幼兒園到大學(xué)本科畢業(yè),教育投入大概為20萬元。建議盧先生為寶寶做好教育儲蓄規(guī)劃。

  結(jié)合光大永明人壽的產(chǎn)品,也考慮保險資金的投入原則——盡量控制在家庭收入的10%~15%。推薦如下方案:

  盧先生購買光大永明推出的鴻運相傳終身壽險(分紅)(保額15萬元),附加鴻運相傳終身大病保險(保額15萬元),并附加個人意外傷害(保額20萬元);盧太太購買光大永明的鴻運相傳終身壽險(分紅)(保額10萬元),附加鴻運相傳終身大病保險(保額10萬元),附加住院醫(yī)療(保額5000元);為寶寶購買光大永明的連年喜(保額5萬元)。

  上述保險規(guī)劃的設(shè)計,盧先生擁有15萬元的大病保障和最高35萬元的意外保障,及額外的累計分紅收益,分紅可在一定程度上抵御通貨膨脹;盧太太擁有10萬元的大病保障和10萬元的意外保障及5000元的醫(yī)療費用報銷;寶寶投保的連年喜,從第3年開始,每年1000元的生存金,以復(fù)利滾動累計,可作為孩子不同時期的費用所需,同時還有5萬元的保障。

  這樣,盧先生家庭不但可規(guī)避重大疾病的風(fēng)險和意外風(fēng)險,而且還擁有穩(wěn)健投資的生存金積累和累計分紅,既有全面保障又有資金的保值增值。但這整套的保險規(guī)劃并沒有一步到位,隨著盧先生家庭成長及收入的增加,可進行養(yǎng)老險及投資險種的再補充。

  (來源:上海金融報,作者:一聞)


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