由于缺乏一定的保險知識，加上不負(fù)責(zé)任的營銷員的花言巧語，投保人很可能就輕率地把保單簽了，但當(dāng)真正需要理賠時，卻被告知保單并不生效，因為錯誤的根源在投保人這里。通常被投保人忽略的錯誤有：投保重大疾病險時未如實告知、投保人代替被保險人簽名、填寫受益人不明等。在投保過程中，由于投保人自身對于保險知識的缺乏而導(dǎo)致最終出險后保險公司不賠的案例比比皆是。本文通過對投保人所犯的錯誤進(jìn)行分析，提醒大家在購買保險時應(yīng)當(dāng)注意的事項，減少潛在的糾紛，促進(jìn)我國保險業(yè)的健康、有序發(fā)展。

　　案例一：投保人不如實告知

　　案情簡介：

　　甲某的兒子乙患有癲癇，并且多次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療時醫(yī)生曾在出具的診斷書中注明乙對某些藥物有過敏反應(yīng)。甲某很為自己的兒子乙擔(dān)心，就給他在A保險公司投保了人壽保險，保險金額30萬元，在投保單的健康告知的“被保險人10年前是否患有下列疾病”一欄中，甲某故意隱瞞了兒子乙患有癲癇的這一事實，填寫了“無”。

　　后乙癲癇再次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療時甲某焦急地對醫(yī)生說兒子乙患有癲癇，乙對某些藥物有過敏反應(yīng)，在治療的時候千萬不能用這些藥物。后醫(yī)生在出具的診斷書中注明“乙癲癇再次復(fù)發(fā)”，A保險公司根據(jù)醫(yī)生診斷書中的注明得知“乙屬于癲癇再次復(fù)發(fā)”，即乙以前就患有癲癇，此次發(fā)病不是初犯，遂派理賠人員前往其他醫(yī)院調(diào)查，獲取了乙投保前患有癲癇，并且多次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療的證據(jù)材料，于是做出拒賠決定。

　　律師點(diǎn)評：

　　人壽保險合同是最大誠信合同，此原則確認(rèn)于英國1906年的海上保險法，內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。我們先來看違反告知的情形及其法律后果：

　　投保人或被保險人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)主要有4種：

　　(1)漏報。投保人一方由于疏忽對某些事項未予申報，或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而遺漏申報。

　　(2)誤告。投保人一方因過失而申報不實。

　　依照《保險法》第17條的規(guī)定：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

　　投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。

　　(3)隱瞞。投保人一方明知該重要事實而有意不申報該重要事實。

　　(4)欺詐。投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不做正確申報并有欺詐的意圖。

　　依照《保險法》第17條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

　　投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

　　本案中作為投保人的甲某故意不履行如實告知這一法定義務(wù)的，在投保單的健康告知的“被保險人10年前是否患有下列疾病”一欄中，甲某故意隱瞞了兒子乙患有癲癇的這一事實，其行為后果符合《保險法》第17條的規(guī)定，A保險公司做出的拒賠決定是正確的。

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